У большинства из нас есть кредиты: потребительский, авто, ипотека, кредитные карты. На них можно сэкономить, используя рефинансирование.
Рефинансирование или «перезайм» − замена прежнего долга новым, но на более выгодных для заемщика условиях.
Что в результате рефинансирования получает заемщик?
- уменьшенный ежемесячный платеж за счет сниженной процентной ставки и, как следствие, экономия по кредиту;
- другой срок возврата долга (по желанию заемщика он меняется как в большую, так и в меньшую сторону);
- банк с удобными условиями обслуживания, например, внесение онлайн платежей из личного кабинета или предоставление банком льготного периода заемщику в случае сложных ситуаций;
- объединение нескольких долгов в один или по-другому консолидация долга;
- дополнительные средства в случае запроса большей суммы у банка, чем предыдущий долг;
- предотвращение роста задолженности.
Секреты рефинансирования
Несмотря на преимущества и простоту оформления, рефинансирование подходит не всем.
Так, в отношении потребительских займов надо учесть прошедший срок выплаты кредита. Чтобы максимально сэкономить, такие займы лучше рефинансировать в первые год-два с момента оформления кредита. Это объясняется тем, что в начале при аннуитетных платежах заемщик возвращает банку проценты и только потом платит сам основной кредит. Рефинансировав такой долг, вновь сначала будут выплачиваться проценты, что сведет на нет экономию.
Например, по ипотеке на сумму 2340 тыс. руб. за первый год было выплачено 215,9 тыс. руб. процентов за пользование кредитом и 45,3 тыс. руб. в счет погашения основного долга. При этом через 10 лет оплаты этого долга ситуация поменяется в противоположную сторону.
Выгоду рефинансирования легко посчитать на кредитном калькуляторе онлайн (первая ссылка в Google), введя три параметра − срок, сумма и процентная ставка.
Также не стоит объединять в один займ потребительский кредит и ипотеку, т. к. в этом случае заемщик утратит право на налоговый вычет, полагающийся при ипотечном кредитовании.
При рефинансировании ипотеки надо рассчитать затраты на оформление дополнительных документов (оценка недвижимости, страховка, услуги нотариуса и проч.).
Если все учли, и выгода есть, разбираемся дальше.
А что требуют при рефинансировании?
Требования к заемщику стандартные, такие как и при получении кредита (возраст 21 — 65 лет, гражданство РФ, трудоустройство и стаж работы, наличие определенного дохода). Главное, отсутствие просрочек по текущим платежам и положительная кредитная история.
Некоторые банки устанавливают особые условия по рефинансируемым займам (например, срок 3-6 месяцев с момента кредитования, отсутствие текущей задолженности). Эти моменты важно сразу уточнить при выборе нового банка.
Оформление рефинансирования
Процесс рефинансирования займет несколько дней. Для этого необходимо:
- Вспомнить условия текущего кредитного договора (срок, суммы ежемесячных платежей и общая, процентная ставка).
- Собрать и проанализировать предложения банков. Поисковые системы выдадут десятки предложений банков, а иногда и сопоставит между собой. Например, на платформе banki.ru есть сервис подбора кредитов и популярные предложения банков.
- Посчитать выгоду на кредитном калькуляторе, сравнив выгоду новых условий с действующим кредитным договором, не забывая учесть дополнительные расходы на оформление документов.
- Подать заявление в банк и получить точный расчет. Начать лучше со своего банка (внутреннее рефинансирование), это проще и понадобится минимальный пакет документов. Но не все банки рефинансируют свои кредиты. В таком случае обращаемся в банк с самым выгодным кредитным предложением (внешнее рефинансирование).
- Запросить выписку по задолженности у своего банка и реквизиты для перекредитования.
- Собрать пакет документов. У всех банков примерно одинаковый перечень: заявление, паспорт, подтверждение стажа и дохода, а также документы по существующему кредиту (кредитный договор). В отношении ипотеки могут понадобиться оценка, страховка нотариальное согласие, согласие органов опеки и попечительства. Если снижение процентной ставки происходит в рамках госпрограммы, банк дополнительно потребует документы согласно ее условиям (например, свидетельства о рождении детей). После проверки документов банк одобряет рефинансирование и перечисляет средства на счет, указанный в заявлении.
А для тех, кто любит почитать официальные документы, например, законы, где строго регламентирован и определен единый порядок… К сожалению, в отношении рефинансирования это не подходит, каждый банк устанавливает свои требования и правила.