Сегодня рассмотрим тему: кредит под залог недвижимости, и так ли это страшно - закладывать свою недвижимость в банк?
На сегодняшний день банки практически без отказа дают займы под залог недвижимости. Даже с отрицательной кредитной историей. Происходит это потому что недвижимость будет является для банка своего рода гарантией, что кредит вместе с процентами будет выплачен.
Кстати, под залог недвижимости, подходят не только квартиры, а ещё: земельные участки, комнаты, дом или часть дома, а также, коммерческая/нежилая недвижимость.
Если вы являетесь не единственным собственником недвижимости и вам необходимо получить кредит под залог - необходимо получить согласие всех собственников (Но тут стоит отметить, что часть имущества, принадлежащая вам может быть оформлена в качестве залога и без согласия других собственников).
При этом банки берут не все объекты под залог. Перечислим какой объект недвижимости банк точно НЕ одобрит:
- ◦ Квартира в аварийном состоянии
- ◦ Жилье, подлежащее сносу
- ◦ Жилое помещение, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети, лица, находящиеся в армии или в местах лишения свободы, иждивенцы преклонного возраста
- ◦ Имущество, в ходе приватизации которого не были учтены права детей
- ◦ Объекты, имеющие другие обременения соответствующего характера
Есть ли плюсы у данного вида кредитования?! Конечно есть! Расскажем об этом кратко:
- Если необходима сумма свыше 5 млн, то вряд ли банк одобрит потребительский кредит. Под залог недвижимости сумма может быть до 80% от рыночной стоимости объекта (конечно, сумма одобрения также будет зависеть от дохода и платежеспособности), но не забываем, что по потребительскому кредиту срок максимум 7 лет (в большинстве банков ограничиваются сроком 5 лет). Под залог недвижимости максимальный срок кредита может быть (в среднем) 15-20 лет, что позволяет получить меньший ежемесячный платеж и меньшую нагрузку на свой бюджет.
- Процентная ставка. Да-да, ставка под залог недвижимости ниже чем ставка по потребительскому кредитованию. Почему так? А потому что у банка есть обеспечение в виде недвижимости, а значит для банка риски застрахованы.
- Вы можете спокойно продолжать пользоваться заложенной недвижимостью (жить или сдавать в аренду, так как вы не теряете право собственности при залоге недвижимости).
- При необходимости такой объект недвижимости можно продать, это достаточно частая практика. В зависимости от вида сделки (ипотечная или за наличные) есть ряд нюансов, по которым существуют разные схемы взаимодействия и проведения сделки с банком-залогодержателем (ничего сложного, чаще всего это просто заявление на разрешение продажи).
- Данная программа кредитования - отличный способ в короткие сроки решить важные вопросы, например: деньги на бизнес-цели, покупка другой недвижимости (например квартира с торгов, которую нельзя купить в ипотеку, покупка загородной недвижимости или необходимые денежные средства на первоначальный взнос для покупки другой квартиры в ипотеку, на покупку авто или дорогостоящего оборудования и т.д.). Часто именно возможность получить большую сумму под залог имеющейся недвижимости помогает быстро решить важные задачи для бизнеса или для жизни.
Мифы о залоговом кредитовании:
1. Взять кредит под залог - значит потерять свою недвижимость.
Программа залогового кредитования на самом деле ничем не отличается от классической ипотеки (когда происходит покупка недвижимости в ипотеку). Разница только в том, что при кредите под залог недвижимости предметом залога становится уже имеющаяся недвижимость, а при классической ипотеке - приобретаемая. Риски для заемщика абсолютно одинаковые. Команда «Добрый Брокер» настоятельно советует тщательно выбирать кредитора, изучать кредитный договор перед подписанием и ознакомиться с графиком платежей, а так же тщательно взвесить свои финансовые возможности. При допуске просрочки банк вправе выставить неустойку, при этом придется оплатить ещё и проценты по кредиту.
Даже если происходит ситуация, что допущено несколько просрочек - банк (кредитор) всегда заинтересован в том, чтобы решить вопрос в досудебном порядке и чтобы кредит был выплачен. Поэтому сразу квартиру никто не забирает, это очень сложная и длительная процедура, чаще всего предлагается реструктуризация как мера поддержки, чтобы заёмщик восстановил платежеспособность и все обязательства по договору были выполнены со всех сторон. В таких ситуациях настоятельная рекомендация сразу идти на диалог с банком, чтобы сразу все урегулировать.
2. Это сложно и дорого.
По процедуре оформления этот вид кредитования так же технически похож на схему классической ипотеки. При подготовке такой сделки всегда есть дополнительные расходы для заёмщика: экспертная оценка имущества и страхование. И если оплата оценки недвижимости в среднем 3-5 тыс.руб. и уплачивается один раз, то страховка платится каждый год в соответствии с подобранным тарифом страхования (в редких случаях превышает 1% от суммы остатка кредита, обычно 0,5-0.7%).
3. Проще и спокойнее взять потребительский кредит.
Распространенное мнение, что проще взять простой потребительский кредит по ряду причин - нет обременения на имущество, проще процедура оформления и т.д. Здесь все обусловлено исключительно задачами, которые необходимо решить с помощью запрашиваемой суммы. Как мы уже писали ранее - потребительский кредит - это кредит без обеспечения, и он для банков является продуктом с повышенными рисками. Плюс большую сумму (от 3-5 млн) в потребительский кредит банки дают очень неохотно, особенно в текущих реалиях. Так же важно отметить, что риски в данном случае ничуть не меньше - в случае неуплаты банк так предпринимает меры по возврату денежных средств, и в самом критичном случае имущество так же попадает под удар. Еще один немаловажный фактор - размер страховой премии: по потребительским кредитам обычно сумма страховки списывается единоразово и прибавляется к общей сумме кредита, и размер достигает 10-20% от суммы кредита, что само по себе уже очень дорого (конечно страховую премию можно вернуть, но в таком случае повышается ставка и ваши риски никак не застрахованы).
Поэтому зачастую проще взять кредит под залог, так как это выгоднее по условиям программы (больше срок, меньше процент и меньше страховка).
В любом случае, при необходимости получить кредит всегда лучше проконсультироваться с компетентным и проверенным специалистом. Тщательно взвесьте свои возможности и просчитайте все риски.
Мы хотим дать вам ещё один маленький, но полезный совет:
Доверяйте только проверенным банкам. Заранее рассчитайте свои риски и силы. Будьте уверены что вы сможете строго следовать графику платежей. И тогда у вас все получится:)
А если остались вопросы или вы хотите что мы вам помогли в оформление данной программы, пишите нам в telegram :)
Спасибо, что дочитали!
Команда Добрый Брокер.