Посредник между клиентом и банком либо микрофинансовой организацией в процессе кредитования физических и юридических лиц — так характеризуют кредитного брокера в народе. С каждым годом появляется все больше финансовых программ, разобраться в которых становится сложнее. Считается, что тут-то на помощь и приходят финансовые помощники. Разберемся, так ли это.
Нужен ли народу кредитный брокер: что это за деятельность?
Законодательство не содержит определения такой специальности и требований к услугам. Однако практика показывает, что заемщики нанимают брокеров ради следующих задач:
- консультирование по программам кредитования;
- выбор оптимального банка;
- формирование пакета документов для подачи;
- выстраивание отношений с банком до получения займа.
На этом услуги посредника заканчиваются. Если клиент не получил от банка денег, то, соответственно, кредитный брокер не получает вознаграждения. Однако на деле оказывается не всегда так.
Как работают кредитные помощники?
Брокеры, как и риелторы, условно делятся на «белых», «серых» и «черных».
Такая классификация основывается на применении посредниками в своей деятельности определенных схем и методов.
Первые из них, соответственно своему «цвету», работают официально и в рамках закона. «Белые» брокеры не станут рисковать репутацией и приводить в банк клиентов, не способных платить. Для этого они досконально изучают своего заказчика.
Вторые и третьи, выполняя задачу, обходят либо нарушают закон, часто требуя добрую половину суммы кредита за свои услуги. При этом они часто осуществляют незаконные схемы: от подделывания документов до сговора с банком. К ним обычно обращаются:
- лица с плохой кредитной историей;
- безработные;
- неплатежеспособные;
- судимые.
Такие клиенты знают, что банк наверняка им откажет. Во всех этих случаях нередко не обойтись без подделки документов, легенды о доходах и других незаконных схем, что грозит заемщику уголовной ответственностью.
Можно ли обращаться к кредитным брокерам?
Опытный посредник сотрудничает сразу с несколькими банками и полностью представляет степень требований к потребителям, поэтому может легко подобрать варианты получения кредита для конкретного клиента. Главная задача для него – доказать банку платежеспособность заемщика, для чего он представляет в выгодном свете его финансовое положение, используя наиболее подходящий способ подачи информации. При низком материальном положении клиента грамотный брокер найдет менее требовательный банк.
При этом «белый» специалист задаст кучу вопросов, чтобы собрать побольше информации, и только потом предложит решение. Однако стоит задуматься, если брокер:
- не пытается узнать вашу платежеспособность;
- не хочет заключать официальный договор об услугах;
- рассказывает о якобы существующих у него «проверенных схемах» влияния на банки либо связях с банковскими работниками;
- хочет несоразмерно большую предоплату за услуги.
Также вызывает подозрения, если посредник просит грабительский процент либо слишком низкие комиссионные. В первом случае такой специалист пытается нажиться на вас, во втором — может вообще не дать никакого результата.
Как проверить кредитного брокера?
Неискушенному человеку нелегко разобраться во множестве финансовых посредников. Чтобы не стать частью мошеннической схемы, задайте потенциальному помощнику несколько вопросов:
- есть ли у него официальные договоры с банками?
- проходил ли он обучение по роду своей деятельности?
- какая вероятность получения кредита, учитывая ваши возможности?
Если у него нет ни одного подписанного соглашения с банками, он не имеет соответствующего образования, перед вами либо неопытный специалист, либо «теневик».
Подозрения вызывает и горячее уверение в стопроцентном одобрении ссуды. Дело в том, что полной гарантии получения денег не может дать никто, это станет известно только после изучения банком вашей кредитной истории, платежеспособности и других проверок.
Чем чревата помощь ненадежных посредников?
При подписании договора с кредитным брокером нужно тщательно изучить графы об оплате услуг. В большей части случаев сумма стандартная, и ее завышение должно заставить задуматься.
Кроме этого, не стоит соглашаться на рассылку пакета документов сразу в несколько банков для якобы повышения вероятности удачи. Разумнее будет вначале дождаться ответа из первого банка, чтобы в случае отказа:
- узнать причину;
- проанализировать ситуацию;
- исправить ошибки.
Недобросовестные специалисты будут уговаривать вас на крупную ссуду, чтобы получить больший процент за услуги. В этом случае важно объективно оценить свою платежную способность: ведь выплачивать долг банку придется вам и только вам.
Как найти кредитного брокера?
Пока не существует официального контролирующего органа, который бы производил надзор за деятельностью финансовых посредников. В сети вы найдете множество объявлений с предложениями услуг по получению ссуд. Чтобы не ошибиться с выбором, можно обратиться в Ассоциацию кредитных брокеров России, существующую с 2005 года. Цель профобъединения – содействие и расширение рынка этих специалистов в РФ:
- введение единых норм и правил;
- совершенствование методов работы;
- обучение деятельности.
На сайте Ассоциации почитайте отзывы и посмотрите рейтинги. Кроме этого, там вы выберете кредитного брокера, который работает в нужном вам сегменте: потребительском, ипотечном, коммерческом и т. д.
Финансовый маркетплейс на рынке брокерских услуг частным лицам
С лета 2020-го года кредиты можно брать и через систему электронных маркетплейсов. Финансовые супермаркеты – так в народе называют новые порталы – предоставляют круглосуточные онлайн-площадки поставщикам денежных услуг и их клиентам для заключения удаленных сделок. Вы вправе либо прибегнуть к услугам кредитного брокера, который будет искать для вас информацию на сервисе и отправлять заявки в банки, либо самостоятельно оформить кредит через портал.
Финансовый маркетплейс выполняет роль виртуального кредитного брокера для клиентов, желающих взять ссуду. Вы сами, единожды пройдя идентификацию, совершаете на сервисе следующие последовательные действия:
- выбираете нужное предложение;
- переходите на портал банка;
- заполняете заявку и ожидаете ответа.
При неудаче с одобрением кредита необходимо выбрать другое предложение и заполнить новую заявку. Однако некоторые продвинутые маркетплейсы пошли дальше: на основе информации о клиенте от банков, где он уже был пользователем, они могут сами предложить условия с высокой долей получения ссуды. На таких площадках нужно всего лишь:
- заполнить только одну заявку;
- разослать ее в предложенные сервисом банки;
- сохранить заявку в личном кабинете и повторно воспользоваться ею позже.
Технология экономит время на получение ссуды в пять раз. Однако в ее применении есть и минусы: вы сможете получить доступ только в те банки, которые интегрированы в систему портала, а их пока немного. Но это дело времени.
Стоимость услуг
Оплату лучше производить после удачного завершения сделки. Но если кредитный брокер просит аванс, это необходимо указать в договоре, где нужно отметить, вернет ли специалист сумму в случае неудачи. Стоимость услуг варьируется в зависимости от сложности ситуации. На нее влияют:
- вид кредита;
- его сумма;
- статус заемщика.
Оплата труда кредитных брокеров производится за счет комиссии от суммы займа. Считается, что нижняя шкала может составлять 0,5 процента, верхняя – 20 процентов, но эти показатели индивидуальны для каждого случая. Например, для граждан самый низкий процент берется за получение ипотечного кредита, самый высокий – потребительского. Для юридических лиц сумма будет выше, чем для физических. Во всех случаях гарантией соблюдения условий является письменное соглашение.