Кредитная амнистия: может ли государство простить долги людям?

В чем суть кредитной амнистии?

Суть кредитной амнистии заключается в том, чтобы освободить заемщика от обязательств по выплатам кредита вне зависимости от дополнительных условий или смягчающих факторов.

Ежегодно в нашей стране увеличивается количество заемщиков. Однако до сих пор отсутствует четкая регламентация кредитной амнистии на законодательном уровне.

Государство не торопится вводить поправки, поскольку установленные на законодательном уровне правила кредитной амнистии приведут к увеличению числа людей, освобожденных от выплат. Соответственно пострадает экономическая ситуация, нарушится финансовая банковская структура, и возникнут возмущения со стороны тех, кто регулярно выполняет кредитные обязательства. Если этот инструмент и будет применяться в будущем, то только для отдельных категорий общества.

На старте 2021 года российским политическим деятелем Максимом Сурайкиным было выдвинуто предложении о прощении банковского долга для тех, кто не в состоянии его оплачивать. Сумма списания – не более 3 млн. руб.

Предложение до сих пор не реализовано, так как вызвало ряд споров в прессе, а также не было принято населением. Никаких смягчающих условий для добросовестных заемщиков депутат не предложил, что вызвало недовольство общества и последующее отклонение на первичных слушаниях.

Очевидными выглядят причины, согласно которым реализовать проект не представляется возможным:

1. Отсутствие равноправия между людьми, которые регулярно платят по счетам и выполняют кредитные обязательства, с теми, кто попадет под кредитную амнистию.
2. Нарушение ряда экономических механизмов, так как банки потеряют деньги и не смогут их вернуть, что сыграет злую шутку не только с банковской структурой, но и с экономикой страны.

Могут ли банки простить добровольно задолженность по кредиту?

В Гражданском кодексе РФ есть пункт, согласно которому банк вправе добровольно освободить заемщика от выплаты долговых обязательств.

Такие случаи – редкость, так как процесс противоречит здравому смыслу, ведь кредитор не будет отказываться от возврата денег.

Шанс, что такое случится, чрезвычайно мал. Представим условия, при которых возможно прощение долга по кредиту:

• Расходы банка на возврат долга превышают полученную сумму.
• Смерть или пропажа должника, при этом у него нет близких родственников и представителей для выплаты задолженности.
• Истек срок исковой давности, который составляет три года.

Эти ситуации следует воспринимать как исключение из правил, но не как возможный способ избавиться от долгов. Банк приложит силы, чтобы вернуть основную сумму и накопленные проценты.

На практике применяется способ, когда заемщик возобновляет платежи, и банк готов простить часть пени или выплат в счет нового соглашения. Однако проценты по кредиту взыщет.

Что делать должнику?

Пандемия внесла свои коррективы в жизни многих людей. Значительная часть потеряла постоянный источник дохода. Не получается вовремя платить по кредитам, растут долги, появляются просрочки, кого-то сократили, отправили в отпуск без содержания, не говоря уже о самих случаях заболевания.

Не стоит ожидать принятия кредитной амнистии. Этот процесс малоизучен. И если его введут, то только для отдельных категорий граждан.

Если вы не можете оплачивать кредит, то вам стоит попробовать использовать следующие меры:

1. Реструктуризация кредита. Для этого необходимо представить справку об увольнении либо документ о переводе на нижестоящую должность, чтобы подтвердить снижение дохода. Так банк может снизить ежемесячный платеж. Однако стоит подчеркнуть, что увеличение срока кредита увеличит и переплату по процентам.
2. Сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия платежей. Этот способ нужно пробовать в первоочередном порядке, так как во всех банках практикуются разные ипотечные и кредитные программы. Обращайте внимание на ставку ЦБ: когда она растет, то растет и процент по кредиту.
3. Отсрочить платежи через подачу заявления в суд.
4. Подать заявку на получение кредитных каникул. С 2019 года заемщикам можно получить 6 месяцев отсрочки по платежам с сопутствующим продлением ипотечного договора. При проведении данной операции не взимаются дополнительные комиссии и платежи.
5. Пройти процедуру банкротства. Если ваше финансовое положение критично, и никаких изменений в ближайшем будущем не ожидается, этот вариант поможет законно избавиться от долговых обязательств.

Альтернативы кредитной амнистии: банкротство

Альтернативой кредитной амнистии считается банкротство, так как признание несостоятельности является легальным способом освобождения от кредитных обязательств.

Существуют два пути банкротства: судебное и внесудебное. Первый вариант требует расходов, плюс есть риск потерять имущество. Второй вариант бесплатный и более быстрый, но требования, которые предъявляются к желающим стать банкротами, жестче.

Банкротство отличается от кредитной амнистии по ряду следующих условий:

• требуется собрать документы, подтверждающие неплатежеспособность заемщика;
• для того, чтобы пройти внесудебное банкротство, в отношении должника должно быть завершенное исполнительное производство по причине отсутствия доходов и имущества для взыскания;
• кредиторы и суд будут проверять действия банкрота на признаки недобросовестности (заключение сделок, которые ущемляют интересы кредиторов, фиктивное или преднамеренное банкротство).

Процедура банкротства не гарантирует списание долгов. Если в ходе рассмотрения дела будут выявлены нарушения со стороны заемщика или его недобросовестное отношение к исполнению обязательств, он рискует сохранить свою задолженность.

Кроме того, наличие у должника регулярного дохода может привести к тому, что суд введет процедуру реструктуризации долга. Это значит, что заемщику придется погасить все обязательства перед кредиторами, правда на более лояльных условиях.

Списание долгов материнским капиталом

Материнский капитал часто используют как средство первоначального взноса за ипотечный кредит, либо он входит в часть оплаты. Иногда его вносят за кредит, взятый с целью улучшения жилищных условий.

Мат. капитал представляет собой сертификат, который выдается в соответствии с формой государственного образца. Процесс его использования выглядит так: заемщики подают документы на получение займа вместе с предоставляемым государственным сертификатом.

Согласно ст. 446 ГПК РФ, кредиторам запрещается изымать материнский капитал для погашения долговых обязательств. Это же правило относится и к другим социальным выплатам: пособиям, пенсиям, алиментам и др.

Средства мат. капитала можно потратить только на специальные цели, которые разрешаются государством.

Когда сертификат уже использован для улучшения жилищных условий, действуют следующие особенности:

• Если оформлено единственное жилье, оно не обременяется залогом, отобрать его не смогут. Опираясь на ст. 446 ГПК РФ, применяется исполнительский иммунитет, который запрещает продавать за долги единственное жилье гражданина. Банки также не отбирают ни мебель, ни бытовую технику, ни другие личные вещи.
• Если жилье обременяется залогом, законодательство разрешает его продать для соблюдения условий залогодержателя.

При признании гражданина банкротом квартиру или дом выставляют на продажу, чтобы покрыть долговые обязательства перед банком. При этом стоит позаботиться о поиске добросовестного и грамотного специалиста, который сможет довести до конца дело о потребительском банкротстве и вернуть материнский капитал.

Погашение ипотеки многодетным семьям

25 сентября 2019 г. государством утверждена программа, которая помогает многодетным семьям выплатить ипотечный долг. Сумма в размере 450 000 руб. предоставляется гражданам для погашения части задолженности перед банком.

Выплата доступна для тех семей, у которых родился третий и последующий ребенок в период с 01.01.2019 г. по 31.12.2022 г. Никаких дополнительных условий нет, например, официальная регистрация брака для этого не требуется.

Родители, лишенные прав на детей, не смогут претендовать на данную выплату, также как и те, кто взял к себе на воспитание приемных детей. По отдельности супруги не вправе повторно претендовать на выплату. Одна семья получает право использовать деньги один раз. При рождении последующих детей, семья также не вправе повторно претендовать на выплату, также как и в случае, если со времени получения поддержки государства прошло достаточное количество времени.

Деньги недопустимо использовать для решения личных нужд, погашения существующего потребительского кредита на машину, бытовую технику и тому подобное, а также на покупку коммерческой недвижимости.

Чтобы стать претендентом на получение господдержки, обратитесь в банк, который выдал ипотечный кредит, с полным пакетом документов. Потребуется составить заявление, образец предоставит банк.

Документы подаются в виде подлинников, а также копиями. Банк может запросить дополнительные сведения, которые обсуждаются в индивидуальном порядке. Срок получения выплаты составляет не менее 20 дней с даты подписания заявления и подачи в банк.

Также деньги используют для погашения просроченной задолженности. Если задолженность составляет меньше 450 тыс. руб., оставшиеся средства после оплаты долга используют на погашение накопленных процентов.

Исполнительные каникулы у приставов

Исполнительные каникулы – это программа господдержки отдельным категориям населения, в отношении которых применяются принудительные меры по изъятию имущества, ограничению финансовых свобод и т. д.

Льгота введена в 2020 году. Причиной послужила пандемия коронавируса. Растущее количество заболеваний, массовая изоляция общества, прекращение работы предприятий негативно сказались на экономической ситуации страны и финансовой состоятельности граждан.

Претендовать на получение исполнительных каникул приставов могут лица, которые соответствуют следующим требованиям:

• Заемщик – получатели пенсии по старости, инвалидности, потере кормильца с доходом менее 2 МРОТ, юр. лица и ИП.
• Максимальный размер долга для физ.лиц – не более 1 млн. руб., для юр. лиц – не более 15 млн. руб.
• Заемщики-пенсионеры претендуют на исполнительные каникулы по обязательству выплаты кредита, а юр. лица — для снижения долга, связанного с налогообложением и страховыми взносами.
• Срок таких каникул составляет не более 24 месяцев.

Суть исполнительных каникул у приставов – предоставление рассрочки, в течение которой приостанавливаются процедуры взыскания имущества должников.

Пропуск сроков давности

Срок исковой давности, по истечении которого заемщик вправе не выплачивать долг – 3 года.

За этот период кредитор возможными способами будет пытаться взыскать деньги с должника, поручителя или близких родственников.

Чтобы аннулировать долговое обязательство спустя 3 года, заемщик обязан заявить об этом в суд. Если должник не представит подтверждающие документы, что с момента первой просрочки платежа прошло 3 года, тогда суд примет решение в пользу банка. И тогда кредитор сможет вновь потребовать возврата долга.

Срок исковой давности отсчитывается с первой просроченной даты платежа и завершается тем же числом последнего месяца срока кредита.

Шансы, что банк допустит пропуск сроков исковой давности, мизерны. Надеяться на такое удачное стечение обстоятельств не стоит.