Еще не так давно суды активно рассматривали иски, поданные на МФО возмущенными потребителями. И на то были веские причины: аппетиты этих организаций стали запредельными. Так взяв заем 20 тыс. рублей, человек через год мог получить требование выплатить 250 тыс.
Как же изменилась ситуация сегодня?
Почему подать на МФО в суд стало трудно?
Государство и законодатели плотно занялись вопросом микрофинансовых организаций и их деятельностью. В итоге произвол МФО строго ограничился законами, актами и регулирующими указаниями. Не так легко воспользоваться доверчивостью клиента, если твою деятельность регулирует 27 законов, актов и указаний и тобой интересуются все, начиная от налоговой и заканчивая Центробанком.
Следствием такой «чистки» рядов МФО стали следующие изменения:
- Организация не может брать проценты «с потолка», так как максимальный процент не должен превышать 1% в сутки или 365% годовых.
- Общий размер долга, включая неустойки, проценты, штрафы и пени, не должен превышать 150% от изначально взятой суммы.
Пример: если вы взяли заем в размере 30 тыс. рублей, то начисления прекратятся, когда ваш долг достигнет 45 тыс. руб.
В итоге у потребителей услуг микрокредитных организаций практически пропала возможность подать в суд на МФО с формулировкой «Кабальная сделка». Конечно, бывают исключения: когда организация на свой страх и риск нарушает закон.
Какие есть основания подать иск на МФО?
Каждый должник мечтает снизить кредитную нагрузку, а в идеале вообще не платить проценты. Однако оснований для судебных разбирательств у должников не так много:
- Снижение процентов по кредиту.
Иск можно подать, если сделка не соответствует законам, регулирующим деятельность МФО. Например, процент по микрокредиту составляет более 1% в сутки, или потребителю после просрочки платежа повысили процентную ставку.
Пример: Ольга Васильевна взяла заем на сумму 15 тыс. рублей на 3 месяца. В итоге по окончанию договора она должна вернуть 28 500 рублей. Однако у нее не было возможности вернуть заем, после чего МФО повысил процент на тело кредита с 1% до 1,5% с формулировкой «за пользование денежными средствами».
- Признание сделки кабальной.
Такой иск можно подать только при стечении определенных обстоятельств, и каждое из них должно быть доказано.
- Заемщик находится в затруднительных обстоятельствах, и у него нет другой альтернативы, кроме как взять заем на кабальных условиях.
- МФО знает об обстоятельствах заемщика и пытается на нем «нагреть руки», воспользовавшись безвыходным положением.
Пример: Олегу срочно понадобились деньги на дорогостоящее лечение. Он не смог получить кредит в других финансовых организациях, и только одна согласилась выдать заем под 3% в сутки. На лицо кабальные условия и безвыходное положение заемщика, так как в других МФО ставка не превышает 365% годовых. Такая сделка будет признана судом ничтожной или кабальной.
- Мнимая сделка.
Такой будет считаться сделка, заключенная со скрытой целью. Например, под видом кредитования заполучить имущество должника.
Пример: Виктору Павловичу знакомый предложил взять кредит в МФО для ремонта новой квартиры. На словах сделка оказалась выгодной, и он взял заем на 500 тыс. руб. под залог квартиры. Через 3 месяца сумма задолженности выросла до 900 тыс., а еще через некоторое время достигла 1,2 млн. – цены квартиры. Здесь на лицо преступный умысел с целью завладеть имуществом. К счастью, сегодня провернуть такую махинацию становится все тяжелее.
- Признание договора недействительным.
Такая формулировка уместна, только если договор был заключен с человеком, не отвечающим за свои действия или под давлением (угрозами).
Пример: Мария Ивановна только выписалась из больницы и решила взять заем, чтобы поправить финансовое положение. Она подписала договор, не читая его, и не отдавала себе отчет в том, что она подписывает. Суд может признать договор недействительным, если экспертиза докажет, что Мария Ивановна находилась под действием лекарств и не могла отдавать себе отчет в своих действиях.
Стоит ли подавать на МФО в суд?
Прежде чем решиться подавать на МФО в суд, еще раз внимательно ознакомьтесь со списком оснований для иска и задайте себе вопрос: подходят ли эти обстоятельства к моему случаю? Ведь большинство исков так и не принимаются судом к рассмотрению по таким причинам:
- Все МФО работают согласно закону, поэтому признать договор кабальным у вас вряд и получится. Проценты и размер начислений регулируются законом.
- Доказать, что договор был заключен в невменяемом состоянии или под давлением практически невозможно. Человек сам приходит в МФО с определенной целью, поэтому утверждать, что его заставили взять заем просто глупо.
- Если вы считаете, что вам неправильно начислили проценты или штрафы и пени, то ваше заявление не будет рассмотрено, пока вы не вернете хотя бы основную часть долга.
Конечно, есть ситуации, когда можно и нужно подавать иск на микрокредитные организации. Но таких оснований становится все меньше, а подать иск становится все труднее.
Как снизить проценты и штрафы, начисленные МФО?
Невозможность подать иск на МФО не является причиной опускать руки. У вас есть достаточно действенных инструментов, чтобы уменьшить сумму задолженности:
- Переговоры. Попытайтесь договориться с МФО. Они не хотят терять свои деньги, а суды – это лишние издержки и потеря времени. Вполне возможно, что вам удастся договориться, ведь синица в руках лучше журавля в небе.
- Если переговоры не привели к нужному результату, «пишите письма». Отсылайте в МФО официальные запросы на кредитные каникулы, реструктуризацию долга или снижение процентов. Не забывайте отсылать подтверждения своего тяжелого материального положения. Все эти документы пригодятся вам в суде.
- По возможности старайтесь проявить себя «добросовестным» должником. Старайтесь хоть изредка платить.
- Дождитесь, когда МФО подаст на вас в суд. Во время судебного разбирательства у вас будет прекрасная возможность добиться желаемого – уменьшить долг, снизить проценты, реструктуризировать долг или добиться кредитных каникул. Суд обычно идет навстречу должникам и старается по возможности облегчить их положение.