Клиенты, изучая договор ипотечного кредитования или кредита под залог недвижимости, нередко находят в них термин «закладная». Что это за термин и что он предусматривает?
Закладной называется специальная ценная бумага. Она выпускается тем банком, который выдал заемщику кредит под залог недвижимости. Однако не всегда закладная является обязательным «атрибутом» залогового кредитования – банк может ее выпускать или по собственному усмотрению, или по согласованию с заемщиком.
В том случае, если закладная не является обязательным документом, она выпускается для того, чтобы у заемщика была снижена процентная ставка по имеющемуся кредиту.
Если ипотека выдается под покупку строящегося жилья, то закладная оформляется после того, как дом будет сдан, и договор долевого участия прекратит свое действие, так как жилье будет передано заемщику в пользование.
Главная цель закладной – добиться от заемщика исполнения взятых на себя обязательств и стимулирование его платить как можно качественнее, потому что как только залоговый кредит будет погашен, на закладной банком ставится отметка о полном исполнении обязательства, и она передается заемщику. А последний с этой ценной бумагой идет в Росреестр и снимает со своей квартиры обременение.
Банки стараются выпускать как можно больше закладных под залоговые кредиты, так как эта ценная бумага дает возможность им в дальнейшем под них привлекать дополнительные заемные средства.
А выдают ли частные инвесторы закладные или это только прерогатива банка? Нет, не выдают, потому что выдача такой ценной бумаги предусмотрена только банками.
У закладной есть определенный срок действия – до момента погашения ипотечного или залогового кредита. Однако в случае досрочного погашения кредита заемщиком, закладная возвращается ему до этого срока с отметкой о погашении кредита. Это дает возможность заемщику обратиться в Росреестр для снятия обременения с квартиры и распорядиться ею по своему усмотрению.
Что происходит с закладной, если просрочить платежи по кредиту? Банк, основываясь на этом документе, имеет право продать квартиру с торгов, чтобы вернуть себе те деньги, которые были выданы заемщику. Тогда закладная остается у банка до момента, пока квартира не будет продана, а банк не получит себе деньги. После продажи квартиры закладная утилизируется, так как она прекратила свое действие.
Как быстро банк отдает закладную? Как правило, выдача закладной происходит в течение 30 дней с момента, как заемщик в полном объеме погасил взятый ранее кредит. Однако иногда она выдается и в день закрытия кредита и кредитного договора.
Несмотря на то, что залоговые центры и частные инвесторы не выдают закладных они предоставляют свои услуги по различным программам:
- Кредит под залог квартиры со сроком оформления от одного дня;
- Рефинансирование ипотечных кредитов с переоформлением залога на квартиру и выдачей новой закладной;
- Перезалог недвижимости с увеличение суммы залога.