Подавляющее большинство заемщиков сталкивается с условиями банков о возможности оформить кредит с высокой ставкой (сейчас реальная ставка поднялась до 35% годовых) либо застраховать свою жизнь и получить «сниженную» ставку (в настоящее время – около 25% годовых).
Однако если заемщик отказывается от страхования, то банк повышает процентную ставку.
Насколько законно повышение ставки банком при отказе заемщика от страховки?
А вот тут необходимо опираться на условия каждого конкретного договора кредитования. Потому что в общих условиях кредитования банк не фиксирует возможности повышения процентных ставок.
Если в индивидуальных условиях кредитования не содержится указания на возможность банка повысить ставку при отказе заемщика от страховки (страховка жизни, страховка от потери работы и так далее), то повышение ставки будет считаться незаконным.
Если в индивидуальных условиях банк указал, что при отказе от страховки ставка будет повышена, то считать это односторонним изменением условий исполнения договора не получится.
А как быть, если речь идет о смене страховой компании?
30 апреля 2009 года вступило в силу Постановление Правительства РФ №386, в котором четко указано, что соглашение банка с определенной страховой компанией недопустимо, так как это ограничивает права и свободы заемщиков, в том числе свободу выбора страховой компании.
Более того, в 2020 году в Верховном Суде завершилось рассмотрение дела одного из граждан Российской Федерации к банку «Уралсиб», который повысил ставку по кредиту на 6 процентных пунктов после того, как заемщик заключил договор страхования с иной страховой компанией, нежели была рекомендована банком. А после того, как получил на руки полис, расторг договор страхования с рекомендованной банком страховой компанией.
Действия банка Верховным судом были признаны незаконными, так как условие договора – наличие страховки жизни – заемщиком было соблюдено. Но с другой страховой компанией.
Почему банки повышают ставку из-за отказа заемщика от страховки?
После того, как заемщик отказывается от страхования (жизни, работы, здоровья и т.д.), у банка резко возрастают риски не получить свои денежные средства обратно в полном объеме и с учетом тех процентов, которые банк насчитал заемщику.
Потому что, если с заемщиком что-то происходит, то за него кредит банку выплачивает страховая компания. Да, чаще всего, оплата кредита происходит не с учетом начисленных процентов, а только той суммы, которая осталась к погашению из основного долга. Если страховки нет, то банк рискует потерять все свои деньги или пытаться добиться погашения кредита через суд.
Как избежать подобных ситуаций?
Для того, чтобы не столкнуться с ситуацией повышения процентной ставки, мы рекомендуем заемщику выбрать один из двух вариантов:
- Обратиться за кредитом к частному инвестору, который устанавливает процентную ставку от 2% в месяц и не требуют страховку. Поэтому процентная ставка не будет изменяться.
- Оформить залоговый кредит, в котором обеспечением исполнения обязательств заемщика будет являться наличие залога.
Что может рассматриваться в качестве обеспечительного залога? Движимое и недвижимое имущество заемщика, которое может быть продано с торгов в случае наличия просрочек.
А можно соединить два условия в одно и получить гарантированный кредит с небольшой процентной ставкой, которая не увеличится под влиянием внешних условий или, например, под влиянием отказа заемщика от страхования жизни. Таким выходом является обращение к частному кредитору и оформление кредита под залог недвижимости. Потому что частный кредитор (частный инвестор) не будет повышать процентную ставку, так как у него есть обеспечение исполнения условий кредитного договора – недвижимость заемщика, на которое наложено обременение до момента, пока кредит не будет погашен полностью.
Сегодня существуют различные программы кредитования под залог недвижимости:
- Рефинансирование уже существующих кредитов, и не только ипотечных. Решение по ним принимается от 1 дня;
- Перезалоговые программы на недвижимость, которая уже находится под обременением банков;
- Кредиты под залог квартиры, дома, доли в жилой или коммерческой недвижимости.
Подписывайтесь на наш канал и получайте регулярно не только интересную, но и полезную информацию из мира кредитования и сделок с недвижимостью!