Вы можете не платить за кредит. Такую фразу хотели бы услышать многие должники. Но можно ли в действительности законно избавиться от долга? В этой статье мы расскажем о 4 легальных способах, которые позволят забыть о ежемесячных платежах банку хотя бы на время.
Что будет, если не платить кредит банку?
Совсем не платить за кредит без последствий невозможно. Как только вы перестанете выполнять свои обязательства, от банка последует череда напоминаний.
По общему правилу продать ваш долг коллекторам, если вы занимали деньги как физическое лицо, банк не может. Однако в ситуациях, когда ипотека удостоверяется закладной или в самом кредитном договоре предусмотрена такая опция, обращение банка к коллекторам будет правомерным. Кроме того, при нарушении сроков погашения задолженности кредитная организация вправе потребовать от вас досрочного возврата всей суммы и даже расторгнуть договор.
См. п. 51 ППВС №17 от 2012 г. и ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите».
При дальнейшем игнорировании кредитора взыскание долга уже будет происходить в судебном порядке. Если размер невозвращённой суммы меньше 500 000 рублей, то банк может обратиться за вынесением судебного приказа в мировой суд. При большей сумме долга организуется полноценное судебное разбирательство.
При разрешении спора не в вашу пользу, помимо кредита, неустойки, процентов за неправомерное удержание денежных средств, с вас также будут взысканы судебные расходы, понесённые банком.
См. ст. 98 ГПК РФ.
После возбуждения исполнительного производства на вас может быть наложен ряд ограничений: от запрета на выезд за границу до ареста имущества. Кроме того, если кредит был обременён, то у банка появится право получить обеспечение (например, реализовать заложенное имущество).
Могут ли должника посадить в тюрьму? Привлечение к уголовной ответственности возможно, если вы злостно уклоняетесь от погашения кредитной задолженности на сумму от 2,25 млн. рублей.
См. ст. 177 УК РФ.
Под злостным уклонением понимается ситуация, когда вы имеете деньги для оплаты долга, но тратите их на другие цели. Поэтому невнесение ежемесячных платежей из-за нехватки финансов лишением свободы не обернётся. А вот описанные выше гражданско-правовые последствия наступят неминуемо.
Однако временно забыть о долгах можно и законным путём.
Способ № 1. Кредитное страхование
Первый легальный способ не платить по кредиту подходит только тем, кто заранее оформил страховку по кредиту.
Само по себе страхование при заключении кредитного договора не обязательно (за исключением кредита с обременением). Если же вы застраховались от неблагоприятных ситуаций при получении заёмных средств, то после наступления страхового случая ваш долг или его часть будет оплачена страховщиком.
К непредвидимым обстоятельствам, от которых защищает кредитное страхование, могут относиться нетрудоспособность, увольнение, ЧП и прочие перипетии. При возникновении таких неблагоприятных условий страховка позволит вам забыть о долгах хотя бы на время.
См. ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите».
Способ № 2. Кредитные каникулы
Ещё один способ отсрочить обязанность оплаты задолженности — получение кредитных каникул. Такую возможность, как и в предыдущем пункте, можно было предусмотреть ещё при получении денежных средств. В этом случае изучите соответствующие условия вашего договора.
Однако и по прошествии времени ничто не мешает вам заключить соглашение об отсрочке платежей непосредственно с банком. Не исключено, что кредитор пойдёт на встречу и позволит не платить долг какое-то время. Тем не менее, законодательством не установлена обязанность банка предоставить вам кредитные каникулы.
В то же время при некоторых обстоятельствах вы можете воспользоваться опцией по получению отсрочки. Так, имея ипотеку вы вправе единожды запросить у банка ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев при наличии трудной жизненной ситуации (например, признание безработным или резкое снижение доходов). В таком случае потребуется предоставление документов, подтверждающих ваше основание для отсрочки (справки, выписки и т. п.).
См. ст. 6.1–1 ФЗ «О потребительском кредите».
Способ № 3. Пропуск срока исковой давности
Следующий легальный способ не платить кредит основан на ст. 196 ГК РФ. Срок исковой давности по делам о взыскании задолженности составляет три года. Это значит, что если банк забудет в течение трёх лет обратиться в суд, то больше у него такой возможности не будет, а значит возвращать долг вам не придётся.
Однако данный путь при кажущейся лёгкости не лишён изъянов. Во-первых, кредиторы редко просто так забывают о своих должниках и вероятность того, что банк пропустит срок исковой давности, крайне мала. Во-вторых, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Это значит, что полностью расстаться с долгом вы сможете через три года после того, как наступит время для погашения последнего по графику платежа.
Более того, если банк всё же опомнится и потребует досрочного возврата всей суммы займа, то вы должны будете вернуть даже те платежи, срок исковой давности по которым уже истёк.
См. п. 24 ППВС №43 от 2015 г. и Определение ВС № 14-КГ18-62.
Теоретически после вынесения судебного решения не в вашу пользу банк может забыть и в течение трёх лет не передать исполнительный лист приставу, тогда долг с вас не взыщут. Однако это также маловероятно. Поэтому данный способ решения проблемы не выглядит предпочтительным.
Способ № 4. Банкротство физического лица
Наиболее неприятный путь освобождения от долгов называется «признание гражданина банкротом». При наличии признаков того, что вы уже не способны самостоятельно разобраться с кредитом, можно обратиться в суд для признания себя банкротом (в некоторых случаях может быть признание банкротства и вне суда).
См. ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве».
В судебном процессе участвует финансовый управляющий, вознаграждение которому вместе с судебными и иными расходами будет выплачиваться за ваш счёт.
Обращаться в суд следует только при реальном существовании несостоятельности. Если вы инициируете фиктивное банкротство, последствием может стать, в том числе лишение свободы.
См. ст. 197 УК РФ.
Ваше долговое бремя будет смягчено, если удастся заключить с банком мировое соглашение или принять план реструктуризации долгов (при отсутствии возражений других кредиторов). Когда такие варианты применить не получается, гражданин признаётся банкротом.
См. ст. 213.11–23 ФЗ «О банкротстве».
После признания банкротом почти всё ваше имущество подлежит реализации. Спрятать самое ценное не получится – права в отношении вашей собственности теперь реализует финансовый управляющий.
Круг вещей, неподлежащих взысканию, крайне ограничен. К примеру, в него входят предметы личного пользования (зубная щётка, недорогая одежда и т. п.), награды, средства для существования и единственное жильё. Однако даже единственное жильё может быть в итоге включено в конкурсную массу, если оно по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности человека в жилище. Поэтому уберечь свой дворец от финансового управляющего вам не удастся.
См. ст. 446 ГПК РФ и ПКС №15 от 2021 г.
После проведения торгов и расчёта с кредиторами при условии, что вы не совершали неправомерных действий в процессе банкротства, ваши обязательства перед кредиторами считаются прекращёнными.
Тем не менее, неблагоприятные последствия несостоятельности на этом не заканчиваются. Против вас будет введён ряд ограничений на определённые сроки – от запрета на взятие нового кредита без уведомления о статусе банкрота до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом. Вследствие этого, подавать заявление о признании банкротом следует в самую последнюю очередь.
См. ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве».
Таким образом, легальные способы не платить кредит существуют. Однако не забывайте, что true Lannister always pays his debts.