Покупки дорогостоящих и не очень товаров "на месте" в магазине уже давно стали чем-то привычным для нас. Банки готовы упрощенно и, главное, быстро помочь совершить эмоциональную покупку. Обсудим подробнее такой вид кредитования, его влияние на кредитную историю.
Мое знакомство с товарными рассрочками состоялось в далеком 2008 году. Тогда еще нельзя было приобрести тот же телефон без первоначального взноса, как минимум, в 10% от стоимости товара. Сроки кредитования по редким товарам превышали 12 месяцев. Ориентир у банков был на клиентов, у которых была возможность погасить кредит в течение 6-12 мес - этакий класс платежеспособных клиентов. Тренд в рекламе тогда был - "купи сейчас, плати потом".
Сейчас же ситуация кардинально поменялась. Сроки кредитования увеличились до 36 мес (!), первоначальный взнос вообще не требуется. Модель кредитования сместилась на кредитование людей с небольшими доходами. Но для банка такая модель несет и больше риска не возврата кредита.
Но суть не в этом :)
В рамках своей работы я постоянно проверяю и анализирую кредитную историю клиентов, чтобы избежать не нужных отказов в ипотеке, и сразу найти подходящие 2-3 Банка. Не только своевременность платежей по кредитам влияет на кредитный рейтинг клиента. но и виды кредитов, которыми пользуется клиент.
Так, например, закрытая ипотека - это хороший плюс, а вот наличие займов в микрофинансовых компаниях (МФО) способно "опустить" рейтинг до уровня автоматических отказов.
Почему так?
Дело в портрете клиента. "Постоянный" клиент МФО - это те, кому нужно перекинуться до зарплаты. Т.е. им не хватает своих доходов для своей жизни. О каких кредитах, тем более ипотеке, может идти речь для таких клиентов?
Наличие займов МФО в кредитной истории существенно понижает кредитный рейтинг клиента.
Почему я перескочил с товарных рассрочек к микрозаймам до зарплаты?
Потому что ряд банков, работающих в этой сфере, разделили свой бизнес и отдельно создали Юр лицо под такой вид кредитования! То есть раньше в кредитной истории отображался обычный "потребительский" кредит, то теперь рассрочки отображаются как "микрозайм". В первом случае кредитный рейтинг незначительно снижается из-за увеличения кредитной нагрузки, во втором - улетает в пропасть.
И я хочу предупредить тех, кто меня читает, переходить на кредитные карты (у них есть и плюсы и минусы) или же выбирать банки, кто мною еще не замечен в смене Юр Лиц. Я не выступаю против этих банков, но рекомендую перед подписанием документов, убедиться с какой организацией заключаете договор.
Какие это банки и компании:
АО ОТП Банк - ООО МФК ОТП-Финанс
АО Тинькофф Банк - ООО МФК Т-Финанс
АО Хоум кредит - ООО МКК Купи не копи
По сути из банков, представленных в магазинах, остаются:
Почта-банк
МТС-банк
Банк Ренессанс
У кого есть действующие рассрочки, оформленные в последних банков - буду благодарен за информацию. Как это бесплатно проверить - пишите в личку.
Репост приветствуется с сохранением авторства :)
PS. посмотрел реестр МФО, "своя" МФОшка появилась и у Альфа-банка (бренд А Деньги)
#альфабанк #тинькофф #ипотекапермь #ипотечныйброкер #отпбанк #хоумкредит #почтабанк #мтсбанк
1