Кредитная история как причина отказа в выдаче кредита
Кредитная история (далее – КС) – это основной критерий оценки благонадежности гражданина по исполнению обязательств во взаимоотношениях с банком или иным кредитором (микрофинансовой организацией, кредитным кооперативом и др.), с работодателем и страховщиками.
Банки руководствуются КС, чтобы убедиться в том, что вы будете своевременно погашать денежные обязательства. Работодатель судит по КС, насколько вы ответственны и честны в работе, особенно если вы претендуете на материально ответственную и руководящую должность. Страховые компании, в свою очередь, обращаются к КС при оценке рисков, урегулировании убытков и для борьбы с мошенничеством.
Поэтому хорошая КС – свидетельство безупречной деловой репутации, которая обеспечит вам финансовые возможности и свободу.
Из чего состоит кредитная история?
Мы привыкли ассоциировать КС в первую очередь с наличием кредитов и своевременным погашением задолженности по кредиту. На деле же КС – это более широкое понятие, которое охватывает информацию об исполнении обязательств по:
- договорам займа (кредита),
- внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи,
- уплате алиментов (по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника таких сумм).
См. ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Поэтому именно от КС напрямую зависит, одобрит ли банк вам кредит, возьмет ли вас на работу работодатель, и насколько выгодно вы сможете оформить страховой полис.
Более подробно в настоящей статье остановимся на значении КС для получения банковского кредита. Ведь плохая КС на практике гарантирует вам отказ.
Для начала убедитесь, что причиной отказа в кредите послужила именно кредитная история заемщика. Для этого запросите кредитный отчет и посмотрите, какие причины отказа в кредите указаны: если это кредитная история – поздравляем, вы обладатель плохой КС.
Плохая КС: почему вам откажут в кредите с плохой кредитной историей?
Плохую кредитную историю на практике идентифицировать не сложно. Она хранится в бюро кредитных историй — БКИ. Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро.
Если у заемщика есть учетная запись на портале Госуслуг, то можно направить через личный кабинет запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вы получите отчет, который будет содержать список бюро, в которых хранится ваша кредитная история. После этого формируем запрос в каждое БКИ-хранитель КС и получаем необходимую информацию. Такой запрос можно сделать два раза в год бесплатно.
Полученные кредитные отчеты из БКИ покажут причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите. Если причина отказа заключается в КС, то необходимо установить, почему возникла плохая КС и что с ней делать, чтобы в дальнейшем получить одобрение.
Банк часто отказывает в выдаче кредита, если у заемщика плохая КС или она вовсе отсутствует, поскольку он не заинтересован в сотрудничестве с заведомо неблагонадежным клиентом или с клиентом, о котором ему ничего не известно (в случае с «нулевой» КС). Поэтому получить кредит с плохой кредитной историей непросто.
Причины плохой кредитной истории
Среди самых распространенных причин плохой КС выделяют следующие:
- нарушение заемщиком условий кредитного договора, в том числе просрочка в выплате кредита до 90 дней;
- ошибка сотрудника банка;
- технический сбой в системе хранения данных БКИ;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
Какой бы ни была ваша КС, всегда нужно следить за своевременным погашением долга по кредиту. Даже незначительные систематические нарушения срока оплаты обязательств до пяти дней могут в дальнейшем повлиять на решение банка о выдаче кредита.
Кроме того, важно, чтобы информация о погашении задолженности была корректной. За правильностью такой информации необходимо следить заемщику. Как следить? Запрашивать периодически информацию в БКИ.
Самыми типичными ошибками в кредитной истории считаются две: незакрытые кредиты и просрочки.
Просрочки исключить гораздо проще, ведь именно заемщик выполняет регулярные обязательные платежи и следит за сроком платежей. При соблюдении графика платежей очень важно после финального платежа по кредиту закрывать кредитный счет (расторгаем договор с банком), при оплате долга по кредитной карте и отказе от ее использования – также закрывать карту. Пока счет карты или кредита не закрыт – ваш кредит является действующим.
Проблемы с КС возникают также из-за человеческого фактора, когда сотрудник банка по невнимательности может направить в БКИ неверные данные, невовремя зачислить средства на персональный счет заемщика или вовсе направить их на счет другого гражданина (такие случаи часто возникают в отношении однофамильцев, у которых полностью совпадают фамилия, имя и отчество). Чтобы избежать подобных ситуаций, важно отслеживать поступление денег на персональный счет.
Нередки случаи задвоения данных, когда один и тот же кредит включается в базу БКИ дважды по причине ошибки, допущенной работником банка, или в результате технического сбоя.
В последние два–три года участились случаи мошенничества, когда третьи лица похищают или покупают персональные данные граждан, находят утерянные документы и берут кредиты и займы. При этом жертвам таких мошеннических действий становится известно о «своих» долгах уже по факту начала судопроизводства. Как результат – испорченная кредитная история, долги и моральный ущерб.
Помимо основных причин плохой КС выделяют также и другие причины, которые ухудшают кредитную историю заемщика. Среди них стоит выделить:
- частые заявки на кредит в один или одновременно в несколько банков, за исключением ипотеки, когда гражданин выбирает самые выгодные условия для долгосрочного сотрудничества с банком;
- многократную смену персональных данных гражданина, например регистрации или места проживания. В таком случае банк может усомниться в намерении заемщика возвратить долг и быть доступным в случае его розыска;
- частое оформление заемщиком микрозаймов. Такие ситуации свидетельствуют о неблагонадежности и неплатежеспособности гражданина, поскольку проценты по займам высоки, а выдаются они по паспорту или вовсе оформляются онлайн. У банка возникает вопрос: будь гражданин надежным плательщиком, способным четко по графику погашать задолженность, почему он не обращается в банк, а обрекает себя на заведомо некомфортные условия;
- наличие судебных дел в отношении заемщика и неоплаченные долги по ЖКХ, штрафы и пр.
Способы улучшения кредитной истории
Чтобы улучшить испорченную КС и восстановить подорванную репутацию заемщику нужно принять ряд предусмотренных законом мер.
Бюро кредитных историй – нескорая помощь в «лечении» плохой кредитной истории, но эффективная.
1. Плохая КС не по вине заемщика.
- В случаях, когда плохая КС сформировалась по обстоятельствам, не зависящим от заемщика, например в результате технического сбоя, ошибки операциониста или любой другой недостоверности данных, заемщику нужно обратиться в БКС или в банк для устранения ошибок данных. Рекомендуем действовать через БКС – так будет быстрее.
БКС – посредник между заемщиком и банком. Оно работает в паре с банком, и банк не будет игнорировать запрос БКС (в то время как обращение клиента напрямую в банк может остаться без ответа). На обращения клиентов БКИ реагирует в течение 15 дней.
К заявлению в БКС нужно приложить доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление о закрытии счета — все, что докажет ошибку банка. То же самое касается обнаруженных в КС просрочек по платежам, которые вы оплачивали своевременно. Необходимо предоставить соответствующие доказательства.
На исправление ошибки может уйти месяц и больше.
- В случаях, когда плохая КС возникла в результате мошенничества третьих лиц (а это вы можете увидеть в КС по кредитам, которые лично вы не оформляли), нужно обратиться с заявлением в правоохранительные органы, а потом уже – в банк или в БКС.
2. Плохая КС по вине заемщика.
Если плохая КС сформировалась по вине заемщика, то заемщик может предпринять следующие меры, чтобы ее улучшить:
- погасить задолженности перед банком;
- купить товар в кредит или рассрочку. Можно взять в рассрочку товар невысокой стоимости, вовремя осуществлять небольшие платежи, своевременно и полностью погасить кредит – это положительно скажется на КС;
- рефинансировать незакрытые кредиты – оформить новый заем с целью погашения действующих кредитных продуктов должника на более выгодных условиях;
- оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Платежеспособность удастся подтвердить благодаря регулярному осуществлению платежей по карте;
- обратиться за поручительством к благонадежному плательщику. Сведения о поручительстве также отображаются в КС;
- обратиться в МФО за микрозаймом на небольшой срок под большие проценты (данный способ – крайняя мера, т. к. предполагает некомфортные условия возврата долга заемщиком). Здесь важно вернуть деньги во время действия беспроцентного периода, чтобы не платить огромные проценты.
До того, как вы столкнетесь с необходимостью восстанавливать испорченную КС, лучше все же предупредить возникновение плохой КС. В этом вам поможет соблюдение простых правил:
- Проверяйте кредитную историю как минимум раз в год.
- Оплачивайте долги полностью, не ленитесь просить у банка справку о полном закрытии кредита.
- Храните квитанции о кредитных платежах как минимум три года.
- При утере личных документов, которые содержат ваши персональные данные, уведомляйте об этом БКИ и (или) банк.
Перед тем как пойти в банк за кредитом, запросите информацию о своем персональном кредитном рейтинге, который хранится в КС. С 2019 года эта опция стала возможной для россиян. Это позволит принять меры, чтобы предупредить отказ в выдаче кредита.
Рейтинг можно быстро и бесплатно рассчитать на сайте финансового маркетплейса Сравни.ру. Для этого заполните анкету, и вы получите рекомендации по его улучшению.
Успехов!