Рынок кредитных продуктов на сегодняшний день перенасыщен различными предложениями, среди которых достаточно сложно ориентироваться.
Так, среди кредитных предложений можно увидеть:
• залоговые кредиты;
• кредиты без обеспечения;
• потребительские займы;
• целевые кредитные программы;
• предложения от банков;
• программы МФО;
• кредитные продукты от залоговых центров и частных инвесторов.
У каждого из перечисленных видов кредитов есть свои плюсы и минусы, которые и ложатся в основу определения самого лучшего кредитного предложения.
Сразу следует отметить, что для каждого человека лучшим будет свое кредитное предложение.
Так, например, кому-то необходим продукт длительного срока (например, ипотечный кредит), по которому будут действовать какие-то программы типа «кэшбэк», бонусы благодарности или возврат процентов. Другим потенциальным заемщикам главным условием будет скорость получения и возможность варьировать процентную ставку в зависимости от того, как быстро идет погашение кредита.
На выбор того или иного кредитного предложения также влияет наличие залоговых обязательств и варианты их использования.
Так, например, банки не имеют права работать с залогами долей в недвижимом имуществе, независимо от того, идет ли речь о жилом помещении или нежилом объекте. В то же время залоговые центры и частные кредиторы (частные инвесторы) такое право имеют, так как являются не классическими представителями банковской системы, а самостоятельными организациями, оказывающими услуги залогового кредитования.
Еще один критерий выбора лучшего кредитного предложения – наличие скрытых комиссий и итоговый размер переплат. В феврале 2022 года была существенным образом повышена ставка рефинансирования ЦБ (до 20%). Не секрет, что именно на эту ставку опираются все кредитные программы. И ни один из банков не может позволить себе выдать кредит с процентной ставкой ниже, чем установленная на уровне законодательства. Так как это будет прямым ущербом для банка. Ведь у ЦБ он берет кредит именно под 20% после повышения ключевой ставки. Значит, повышается ставка в договоре кредитования. И хорошо, если сохраняется процентное значение в уже заключенном ранее договоре, что юристам потом не приходится разбираться в тонкостях заключенного ранее договора и выходить в судебные процессы против кредитных организаций. Однако не все банки такие честные, и некоторые из них совершают откровенно мошеннические действия, в одностороннем порядке изменяя условия договора.
Частные инвесторы, залоговые центры такого мошенничества не допускают, потому что дают возможность своим заемщикам не только изучить договор так, чтобы клиенту были понятны все условия. Сама суть кредитного договора с залоговым центром или частным кредитором заключается в том, что процентная ставка устанавливается в месячном выражении и начинается от 2%. В результате, клиент может самостоятельно отслеживать уровень своей переплаты.
А еще ответственность за односторонние изменения условия договора: если банк изменит условия в одностороннем порядке, то ему ничего не будет. А заемщик частного инвестора или залоговый центр имеет право в случае такого нечестного изменения отстаивать свои права с точки зрения закона.
Поэтому выбор наиболее подходящего, лучшего кредитного предложения, особенно с залогом недвижимости, следует делать строго индивидуально.