Сегодня разберем актуальную для россиян тему – кредит. Расскажу, как взять потребительский кредит и не попасть в лапы мошенников.
Не торопитесь подписывать
Слышали о ситуациях, когда вместо 14% годовых заемщику приходилось в итоге платить 25%, а может и больше?
Такая неприятность обязательно появится по вине банковского клиента, который не изучил договор или прочитал, но чего-то не понял и постеснялся спросить.
Изучайте бумаги, на которых вы ставите подпись. Сотрудники банков часто идут на хитрости, чтобы взять с вас больше денег. Если в договоре прописаны ссылки на правила, условия, тарифы, не стесняйтесь требовать детального ознакомления с ними.
Процентный вопрос
Часто в рекламах займов банки указывают выгодные условия типа «Только на этой неделе вы можете оформить потребительский кредит по ставке 8% годовых!»
Помните, что конечная цена кредитного продукта складывается из нескольких величин. Это не только сумма основного долга и процентная ставка, но и комиссии за обслуживание счета (расчетная и операционная). Могут быть прописаны разовые выплаты за выдачу кредита и открытие счета, а также включена значительная страховка. Кроме постоянного процента в договоре часто указывают переменную величину, например, ставку рефинансирования ЦБ РФ.
Обращайте внимание на наличие графика платежей, в котором должны быть даты и размер ежемесячных выплат.
Найдите и изучите раздел «Просрочка платежей». Некоторые недобросовестные банки могут закладывать туда штрафы, превышающие сумму следующего взноса.
Банки НЕ могут
- Устанавливать сложный процент. В бумагах это может быть прописано как напрямую, так и косвенно;
- Требовать досрочное погашение кредита при ухудшении финансового состояния заемщика;
- Штрафовать клиента за отказ от займа;
- Устанавливать дополнительный взнос при досрочном погашении;
- Изменять условия договора в период его действия;
- Взимать оплату за выдачу справок о состоянии кредита.
Если вы нашли в договоре эти пункты, есть два пути. Первый – отказаться от подписания. Второй (после заключенного договора) – обратиться в суд с требованием изменить условия соглашения.
Важно: в разделе договора, который касается судебных споров, не должно быть указано, что споры будут рассматриваться по месту нахождения банка.
Может, заказать кредитную карту?
Безусловно, кредитка – это удобно. Лежит, никого не трогает, платить проценты не требует, пока вы ей не воспользуетесь. И тут вас подстерегает опасность.
Изучите договор и обратите внимание на эти моменты:
- Размер комиссии за снятие наличных в банкоматах, кассах банка-кредитора и других банков.
- Размер комиссии после оплаты по безналичному расчету.
- Стоимость смс-оповещений.
- Наличие и условия льготного периода.
На четвертом пункте остановлюсь подробнее. Льготный период — время пользования картой, за которое не надо платить проценты. У большинства крупных банков это 50 дней.
Но не спешите радоваться, читайте условия внимательно. Скорее всего там написано, что вы должны погасить долг до 20 числа следующего за покупкой месяца. То есть, если вы оплатили кредиткой товар 29 числа, сумму покупки надо будет вернуть через 21 день. Чтобы увеличить срок беспроцентного пользования деньгами банка, совершайте операцию в начале месяца.
Обратите внимание на пункт договора о снятии наличных. У большинства банков нет льготного периода на эту операцию.
Итог
Внимательно читайте кредитный договор. Уточняйте непонятные или спорные моменты у менеджеров. Если вас не устраивают условия, и банк не идет на уступки – рассмотрите другие варианты. Если вам нужно проанализировать договор по кредиту, вы всегда можете обратиться ко мне. Расшифрую непонятные моменты.