Так, Альфа-Банк повысил комиссию за снятие наличных со своей кредитки с 0% до 3,9% + 390 рублей. Произошло это в марте 2022 года, когда российская банковская система стала испытывать усиленное санкционное давление.
Кредитка «100 дней без %» Альфа-Банка и ее привлекательные условия
Что произошло? Несколько лет подряд Альфа-Банк активно продвигал свою кредитную карту «100 дней без %». Держатели этой карточки могли пользоваться деньгами банка 100 дней, затем вернуть всю сумму задолженности и не платить кредитору проценты.
Эти условия для клиентов, конечно, выгодные, но не эксклюзивные. Кредитные карты с длительным беспроцентным периодом есть у Сбера, ВТБ, Райффайзенбанка и прочих крупных финансовых учреждений. Этим сейчас никого не удивишь.
Но у кредитки Альфа-Банка было еще одно важное преимущество. С нее можно было бесплатно снимать до 50 000 рублей в месяц наличными. При этом обналичивание денег входило в перечень льготных операций. Если человек снимал наличные и возвращал их банку до конца грейса, то проценты он не платил.
Для сравнения посмотрим, как работает большинство других кредиток. Они предназначены, в основном, для безналичных покупок. Снимать наличные с них разорительно. За обналичивание денег взимается комиссия около 4%. Операция по обналичиванию не входит в число льготных, и проценты начинают начисляться сразу. При этом нередко ставка за пользование наличными достигает 50% годовых.
Теперь посчитаем, какие траты несет клиент. Допустим, человек снял с кредитной карты некоего банка 50 000 рублей. И внес их обратно на счет через 100 дней. На комиссии за снятие он потеряет 2 000 рублей. А процентами за пользование деньгами банк возьмет с него еще 6 500 рублей (при ставке 50% годовых). Общие расходы клиента банка составят 8 500 рублей. То есть вносить придется уже 58 500 рублей.
А вот держатели кредитной карты Альфа-Банка за подобные операции не платили ни копейки. Такую привлекательную особенность своей карты банк рекламировал на самых видных местах. Люди, которым заемные средства требовались в наличном виде, шли именно в этот банк.
Что произошло потом
В начале марта 2022 года Альфа-Банк неожиданно опубликовал новость о том, что «обновил условия по кредитной карте».
Изменения коснулись именно тарифов за снятие наличных с кредитки «100 дней без %». Раньше сумму до 50 000 рублей в месяц можно было снимать бесплатно. С 11 марта 2022 года за эту операцию была введена комиссия 3,9% + 390 рублей. Теперь при снятии с кредитной карты 50 000 рублей с клиента будет удержано 2 340 рублей.
Правда, снятие наличных по этой кредитке до сих пор входит в число льготных операций. Если человек вернет все позаимствованные средства до окончания грейса, то проценты платить он не будет. Только вот возвращать придется уже не 50 000 рублей, а 52 340 рублей (вместе с начисленной комиссией). Люди, которые оформляли кредитку в Альфе специально для бесплатного снятия наличных, оказались сильно разочарованы.
Имеет ли банк право менять условия по кредитке в одностороннем порядке
Да, такое право у него есть. Финансовое учреждение не может изменить (увеличить) только ставку по заключенному кредитному договору.
А вот комиссии за проведение операций (снятие наличных, переводы, ведение счета) регулируются «Тарифами» банка. Их кредитная организация может менять по своему усмотрению. Кредитор обязан лишь уведомить клиента, что тарифы по его продукту изменятся с такого-то числа. Банк может опубликовать сообщение об этом в «Новостях» на своем сайте. Либо послать клиенту письмо на электронную почту, смс-сообщение на телефон или push-уведомление в мобильное приложение.
Может получиться так, что человек не увидит сообщение и не узнает об изменениях. Ведь 95% сообщений от банков — это навязчивая реклама новых продуктов. Клиенты обычно их пропускают. Придется ли тогда человеку платить банку комиссию в пределах 4 000 рублей?
Да, придется. Ведь банк его «уведомил» тем или иным способом. Если клиент не ознакомился с сообщением и проделал операцию, то это «его проблемы».
Если вы оформили в банке кредитную карту с выгодными условиями, знайте — они могут действовать не всегда. Кредитная организация в любой момент может поменять условия тарифов и программы лояльности (уменьшить кэшбэк, проценты на остаток, повысить комиссии на различные операции). Изменить нельзя лишь процентную ставку.
Однако мы знаем, что банки зарабатывают не только на процентах за выданные кредиты. Если ставку по займу повысить не получается, то можно увеличить, например, комиссию за снятие наличных.
Зачем Альфа-Банк это сделал
Зачем банк разочаровал своих клиентов и в одночасье заменил выгодные условия на невыгодные?
Как объясняют сотрудники этой организации, им «пришлось пойти на такой шаг из-за кризиса». Центральный банк поднял ключевую ставку до 20%, и занимать деньги в ЦБ стало дорого. Поэтому пришлось увеличить приток денег со стороны клиентов. Но «как только появится шанс вернуть эту опцию (то есть бесплатное снятие наличных с кредитки), банк с радостью им воспользуется».