***Статья-рассказ от первого лица…
Время пролетает так быстро, что только на днях, я опомнилась: 15 ноября у сына день рождения. Денег на подарки и торжество просто катастрофически не хватает. Позвонила подругам, оказалось они в похожей ситуации. Следующая мысль: «Кредит». Но тут же вспомнила, когда в последний раз его оформляла, оказалось это не быстро и еще кучу бумажек собирать надо.
Накануне дня рождения, иду по улице грустная, с головной болью, где взять деньги. Тут на глаза попадается объявление: «Деньги за 1 час. Микрозаймы» …
Но я все-таки человек — разумный, решила разобраться, что это за «микрозаймы», кто их выдает, какие риски и выгоды.
Делюсь своими выводами.
Зачем нужны микрозаймы?
Микрозаймы –это один из финансовых инструментов (ФИ). И как любой ФИ, он не всем подходит. у него есть плюсы и минусы, надо уметь грамотно им пользоваться.
Начну с плюсов:
- возможность получить деньги быстро, в том числе и онлайн,
- потребуется меньше бумажек для оформления, чем в банке,
- процент одобрения выше, даже с плохой кредитной историей,
- сам процесс оформления гораздо проще и, честно говоря, приятнее, чем в банке.
Из плюсов, пожалуй, все. Перейду к минусам:
- суммы займов не большие, а сроки короткие,
- вернуть придется значительно бОльшую сумму, чем если бы вы вязли кредит в банке,
- рефинансировать микрозайм не получится, да и застраховать тоже,
- как показывает практика, работа службы взыскания (так называемые коллекторы) агрессивнее и жестче, чем в крупных кредитных организациях.
Итак, зачем все-таки нужны микрозаймы.
Если срочно нужна небольшая сумма денег на короткий срок и больше взять негде. При этом уверены, что вернете ее в срок. Тогда такой вид займа — ваш вариант.
Почему люди набирают много долгов в МФО: ошибки заемщиков
Доступность микрозаймов и простота их оформления стали основными причинами популярности такого вида среди финансовых инструментов. Помните в сериале «Игра в кальмара»? Именно закредитованность населения послужила главным обстоятельством, приведшим людей к этой бесчеловечной игре.
Мы устали ждать долгих ответов на кредитный запрос в банке, надоело собирать кучу бумажек и искать «официальные» доходы. Маркетологи нашли «боли» современного человека, грамотно «упаковали» их лечение. И теперь на каждом столбе «висит» решение нашей проблемы с финансами: «Деньги быстро и без справки о доходах».
Еще один интересный момент: зависимость. Кредитомания-болезнь 21 века. По мнению психологов, часто люди берут кредиты не потому, что им не хватает денег на жизнь. Основная цель — быстрое удовлетворение своего желания обладать какой – то вещью.
Причин такого поведения может быть несколько, и они могут быть родом из детства:
- неуверенность в себе, заниженная самооценка,
- психическая и эмоциональная неустойчивость,
- люди поддаются чужому влиянию,
- желание быть лучше (не хуже) всех,
- психологически незрелая личность.
Изучая данную тему, хочу выделить ряд ошибок заёмщиков:
- Быстрое принятие решения. Человек не оставляет себе времени на обдумывание и решение проблем с деньгами.
- Отсутствие финансовой грамотности. Далеко не все хорошо осведомлены о процентных ставках и условиях займов и кредитов.
- Плохо читают (либо вообще не читают) договор займа и другие документы, предоставленные МФО.
- Не ищут другие более дешевые варианты решения проблемы.
- Психологический момент. Деньги нужны срочно, как правило, в трудной жизненной ситуации, и мозг уже мыслит нерационально.
- Просрочка платежей. Чем больше просрочка, тем больше платите.
- Бегство от заёмщиков и игра в прятки.
Чтобы не совершать вышеперечисленные ошибки, самый простой и действенный способ: повышать уровень финансовой и психологической грамотности.
Благо сейчас в интернете много доступной бесплатной информации (например, на нашем сайте).
Что будет, если нечем возвращать займы?
Первое, о чем вы должны подумать, когда оформляете микрозайм, где и когда я найду деньги, чтобы его вернуть.
Но все-таки, если возвращать нечем, чем это грозит заемщику:
- штраф + пени за несвоевременную уплату,
- недоброжелательные звонки вам и вашим родственникам,
- передача долгов коллекторам,
- ухудшение кредитной истории,
- передача дела в суд, а затем судебным приставам,
- арест счетов и имущества,
- запрет на выезд за границу,
- принудительное списание долгов с вашего счета в любом банке.
Все это может привести к усугублению психологических проблем: стресс, депрессия, панические атаки.
Как избавиться от долгов в МФО?
Первое, что должны сделать: успокоиться, привести мысли в порядок и составить план своих действий. Далее изучить возможные варианты, даже просчитать на бумаге, какой вариант выгоднее. Лучше воспользоваться помощью кредитного юриста.
Просмотрите телефонную книжку (список контактов в телефоне, социальных сетях). Вполне возможно кто-то из знакомых готов вам помочь в этой ситуации. Обязательно напишите расписку о получении и денег и не подводите своих знакомых.
Поразмышляйте о способах увеличить свой доход: какую подработку найти, что вы еще умеете делать, а может самое время подойти к начальству и поговорить о повышении зарплаты. Здесь важно развивать финансовое мышление.
Стандартной практикой в бизнесе является предоставление займа сотрудникам. Так что вполне нормально обратиться с такой просьбой к руководству компании.
Можно рассмотреть вариант с кредитом. Стоит за ранее просчитать, выгодно для вас это или нет. Но помните, что срок рассмотрения заявки занимает определенное время.
Иногда приемлемо воспользоваться кредитной картой. Сейчас срок выдачи кредитной карты значительно сократился. Кроме того, есть еще так называемый льготный период, когда проценты платить не надо. Помним: предварительно просчитываем выгодно нам это или нет. Здесь снова возвращаемся к вопросу о финансовой грамотности.
Самый категоричный способ избавиться от долгов: банкротство физических лиц. Но он не самый дешевый, да и минусы значительные:
- запрет на занятие руководящих постов в организациях в течение 3 последующих лет,
- при оформлении нового кредита или займа необходимо уведомить кредитное учреждение о завершенной процедуре банкротства в течение 5 лет,
- банкротство может испортить деловую репутацию и ухудшить кредитную историю.
Однако бывают ситуации, когда другого пути нет:
- Ваш долг более 50 000 руб.
- Нечем оплатить долги и нет постоянного дохода.
- Недостаточно имущества для покрытия долга.
Любой денежный займ, в том числе и микрозайм, требует внимательного и ответственного отношения.
Далеко не всегда его оформление является единственным решением проблемы. Предварительно стоит рассмотреть все возможные варианты. Юристы рекомендуют прямо на бумаге расписать плюсы и минусы, сравнить варианты. Главное знать: есть множество способов решить вашу проблему, не закрывайтесь в себе. Если нужна поддержка, прямо говорите об этом.