Если вы когда-нибудь оформляли потребительский кредит, то однозначно сталкивались с необходимостью платить за страховой полис. В 100% случаев банки навязывают заемщикам страховку, запугивая, что иначе вовсе не выдадут кредит.
В этой статье рассмотрим, правомерно ли такое поведение банка и как сделать так, чтобы страховая компания вернула уплаченные за страховку деньги.
Для чего оформляется страховка по кредиту?
Страховка дает защиту для обеих сторон сделки, и ее оформление выгодно и для заемщика, и для банка. К примеру, когда заемщик становится неплатежеспособен в результате страхового случая и оплачивать кредит как раньше не в силах, оставшийся долг, в который входят проценты по кредиту и основной долг, за него оплачивает страховая компания. Для банка же страховка позволяет возместить финансовые издержки, если должник не может оплатить ссуду в полном объеме.
У каждого банка предусмотрены свои страховые случаи и проценты по их выплатам. Обязательно ознакомьтесь со всеми рисками, от которых вы будете страховаться.
Могут ли банки заставлять оформлять заемщика страховку?
В отношении оформления потребительского кредита действует закон о «Защите прав потребителя». В статье 16 прописано, что запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением других услуг. То есть в банках не имеют права сказать, что займа без страховки не будет.
Но будем откровенны, хоть банки и придерживаются закона, но добровольно-принудительно оформляют страховые полюсы к 90% кредитов. Во многих банках страхование автоматически включается в тело кредита, но менеджером не озвучивается. Только при прочтении договора виден пункт «Страхование». Но мало, кто читает внимательно то, что подписывает. Когда начинаются разбирательства, доказать, что «заставили» взять страховку, невозможно. «Читайте, что подписываете!» — скажут они хором.
Даже если в банке вы убеждали менеджера, что страховка не нужна, но в конечном итоге согласились, то уже не сможете доказать, что вас принудили взять эту страховку. Банки хоть и наделены большим количеством камер видеофиксации, но никак не аудиозаписью.
В каком случае отказаться от страхования нельзя?
Законом предусматривается только два варианта обязательного страхования:
- страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»),
- оформление ОСАГО при автокредитовании.
Отметим, что в случае с ипотекой страховка идет на имущество (дом, квартира) от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательная страховка только ОСАГО, но никак не КАСКО. Остальные виды страхования исключительно по добровольному согласию.
Иногда банки предлагают выгодные условия кредитования при покупке дополнительных страховок. Например, уменьшение процентной ставки или снижение величины первоначального взноса. Прежде чем отказываться, лучше посчитайте сколько потратите на страховку и при этом сколько сэкономите на процентах.
Что такое коллективное страхование?
Это добровольное групповое страхование, в котором банк выступает страховым агентом.
Между ним и страховой компанией заключается договор, и банк предлагает клиентам присоединиться к этому виду полиса при выпуске кредитной карты или оформлении кредита. Кредитозаемщик платит 1,5-2% от суммы займа за прикрепление к договору коллективного страхования. Бенефициаром по нему выступает банк, потому что застраховывает свои риски. Но если наступил страховой случай, банк перекрывает долги клиента, но не больше суммы остатка.
Банкиры считают так: «Если произошел страховой случай, то компания полностью покроет кредит. Деньги получит банк, зато вашей семье не придется платить».
Такое страхование выбирают руководители травмоопасных предприятий или в сферах, где часто возникают судебные споры. К примеру, сотрудникам консалтинговых фирм или аудиторам страхуют профессиональная ответственность, так как они несут риск причинения ущерба третьим лицам.
Участники коллективного страхования получают на руки сертификат, подтверждающий участие в программе.
Можно ли вернуть деньги за страховку?
Конечно можно. Запомните, возврат страховки предусмотрен законом, и это правило работает даже тогда, когда банк вносит в договор противоположные условия. Например, устанавливает запрет на возврат страховой премии.
Это регламентировано Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В этом нормативном акте установлено, что банк по требованию должника обязан вернуть страховую премию по страховке.
Что такое «период охлаждения» и что за эти дни можно сделать?
С 1 января 2018 года у приобретателей услуг, в данном случае страхования, появилась возможность отказаться от них, воспользовавшись «периодом охлаждения», который составляет 14 дней, и вернуть деньги обратно.
Все однажды совершали необдуманные покупки. Такое случается либо в порыве эмоций, либо если попадетесь в руки «хорошему» менеджеру. По истечении некоторого времени покупатель начинает сомневаться и взвешивать за и против. Для этого и нужен период охлаждения, чтобы решить для себя, нужно ли то, что вы купили.
Рассмотрим на примере покупки одежды. В примерочной эта вещь сидела отлично, но на следующий день дома примерили, и не то. Передумали. И благодаря «периоду охлаждения» вы можете в течение 14 дней вернуть вещь в магазин и получить обратно деньги.
От каких страховых договоров нельзя отказаться в «период охлаждения»?
- страховка для путешествий, для покрытия медицинских расходов,
- за отказ от «зеленой карты» деньги не возвращаются (в этом полисе иные условия расторжения),
- если без этого вида страховки не допустят к работе (аудитор, нотариус и др.),
- если нет гражданства РФ, и вы заключили договор ДМС для разрешения на работу или патент.
От каких видов страховки можно отказаться?
- страхование жизни,
- страхование от несчастных случаев и болезней,
- страхование имущества,
- гражданская ответственность за причинение вреда,
- страхование транспорта (КАСКО) и ответственности владельца транспорта,
- добровольное медицинское страхование (ДМС),
- страхование финансовых рисков.
Как отказаться от страховки после «периода охлаждения»?
После истечения этого периода вернуть страховку шансов нет.
Если погашаются займы, которые были заключены после 01.09.2020 года, можно запросить часть страхового возмещения.
Однако будьте внимательны! Многие юристы-мошенники пользуются этим и обещают клиентам возврат страховки в любое время действия договора страхования. Запомните, в законе четко установлен срок 14 дней!