Процедура банкротства регулируется федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Какие основания должны быть для прохождения процедуры банкротства?
Главное основание – недостаток средств для погашения денежных обязательств (выплат по кредитам). Это состояние называется неплатежеспособностью.
Обратимся к статье 213.4: «Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества».
Другими словами, даже если вы не можете расплатиться не со всеми кредиторами, а только с их частью (частичная неплатежеспособность), и при этом чувствуете, что не справляетесь с платежами – имеете право подать заявление о банкротстве.
В свою очередь кредиторы тоже могут подать на ваше банкротство, но при этом они обязаны ждать 90 дней просрочки ваших выплат.
Спишут ли мне долги?
Как понять признают вас банкротом или нет?
Здесь действует так называемая «формула банкротства». Основной принцип, по которому человека признают банкротом, гласит: доходы человека после вычета прожиточного минимума на него и иждивенцев, алиментных и иных обязательств не позволяют ему покрыть кредитную нагрузку.
Как это рассчитать?
Возьмите за основу ваш ежемесячный доход по справке 2-НДФЛ (или 3-НДФЛ, если вы индивидуальный предприниматель). Из данного дохода нужно вычесть сумму прожиточного минимума вашего региона.
Если у вас есть несовершеннолетние дети, и вы при этом находитесь в браке, то на каждого ребенка полагается половина прожиточного минимума. Если вы не в браке, то на ребенка полагается полный прожиточный минимум. Кроме того, из вашего ежемесячного дохода нужно вычесть сумму возложенных на вас алиментных обязательств.
Когда вы все вычли из вашего дохода, разницу следует умножить на 36. 36 – это три года срока исковой давности и в то же время срок реструктуризации долгов.
Если полученная цифра меньше ваших доходов, то, вероятнее всего, вас признают банкротом. Поскольку после того, как вы оставляете себе средства на минимальные прожиточные возможности, у вас не остается денег на погашение кредитов.
Разберем конкретный пример. Вы живете в Пензенской области, работаете на заводе старшим мастером, получаете 40 000 рублей, состоите в браке и у вас двое несовершеннолетних детей. Прожиточный минимум в Пензенской области составляет примерно 10 000 рублей. У вас должно остаться 10 000 рублей на себя и по 5 000 рублей на каждого из ваших детей. Итого вы должны оставлять себе 20 000 рублей. 40 000 — 20 000 = 20 000.
Получается, что на погашение кредитных обязательств у вас остается 20 000 рублей. Умножаем на 36 – получается 720 000 рублей. Сумма вашего долга составляет 900 000 рублей. Соответственно вас признают банкротом, потому что погасить данные кредитные обстоятельства вы не можете.
Этапы банкротства физических лиц
Средняя продолжительность процедуры судебного банкротства – 8-10 месяцев. Но есть вероятность, что процедура затянется. Например, если в процедуре участвует сложный кредитор, или если у вас много активов. В таких случаях процедура может занять год или полтора.
Из каких этапов состоит процедура банкротства?
1. Сбор документов.
Упрощенно в перечень необходимых документов входят:
- основания возникновения долга (например, кредитный договор);
- справки о задолженности;
- решение суда (в случае, если кредитор подавал иск);
- документы, подтверждающие наличие имущества (движимого и недвижимого);
- справки о доходе / его отсутствии.
Сбор документов занимает в среднем 2 недели, потому что не все справки выдаются сразу. Некоторые банки готовят справки по 3-4 дня, некоторые неделю. Дольше всего идут справки с гос. органов, особенно из ГИБДД.
2. Написание заявления, выбор СРО, оплата госпошлины и вознаграждения финансового управляющего.
Следующий шаг – написание заявления о признании гражданина банкротом. В заявлении максимально детально описывается ситуация: сколько вы зарабатываете, какая у вас сумма задолженности, почему вы не можете расплатиться с долгами и др.
На этом этапе происходит выбор саморегулируемой организации (СРО) и финансового управляющего.
Следующий шаг – оплата госпошлины в 300 рублей и внесение на депозит суда вознаграждения управляющему в сумме 25 000 рублей. Квитанции и чеке об оплате должны быть предоставлены суду в оригинале, без них ни одно заявление о банкротстве принято не будет.
3. Подача заявления в суд, приобщение документов.
Заявление следует направить в арбитражный суд (через канцелярию суда, по почте или через систему Мой арбитр). В течение 5 рабочих дней дело должно быть принято к производству.
4. Судебное заседание.
Примерно через 6 недель назначат первое судебное заседание. Если требования заявления обоснованы, все документы собраны, финансовый управляющий из выбранной СРО согласился участвовать в процессе, гражданина признают банкротом.
Сейчас процедура банкротства – это четко отлаженный конвейерный механизм: посмотрели, прочитали, выслушали, приняли решение.
5. Работа финансового (арбитражного) управляющего.
После того как вас признали банкротом в работу вступает финансовый управляющий. Он будет заниматься:
- оценкой финансового положения банкрота;
- анализом сделок, которые совершил банкрот в течении последних трех лет;
- взаимодействием с кредиторами (будет реагировать на их требования);
- ведением отчетности для суда и кредиторов о проделанной работе;
- в процедуре реализации имущества будет производить опись и оценку имущества, а также ежемесячно выдавать из заработной платы и пенсии банкрота денежные средства на личные нужды (обычно в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев).
После признания гражданина банкротом, управляющий должен объявить об этом в 2 ресурсах: газете «Коммерсант» и ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве). Публикации платные, расходы ложатся на должника.
В это время в дело включаются кредиторы. На то, чтобы заявить свои требования, внести их в реестр и претендовать на часть конкурсной массы, если она будет сформирована, им дается 90 дней.
Проанализировав материальное состояние должника, управляющий готовит отчет, который представит суду и кредиторам. Если у гражданина есть доход и возможность постепенно погашать долг, будет утвержден план реструктуризации долгов. Если такой возможности нет, должника ждет процедура реализации имущества.
6. Завершение банкротства.
Процесс оканчивается определением арбитражного суда о завершении выбранной в отношении гражданина процедуры банкротства. Например, завершением реализации имущества и освобождением банкрота от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, то есть списанием долгов.
Изменения в ФЗ № 127 в 2022 году
Федеральный закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в 2002 году. Однако изначально его применяли только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Глава 10 Федерального закона №1 27 «О несостоятельности (банкротстве)» она же «Закон о банкротстве физических лиц» была введена в 2015 году. С этого момента граждане получили возможность законно освобождаться от долгов. Далее закон о банкротстве неоднократно дополнялся, изменялся и разрастался поправками.
Одно из главных изменений – введение в 2020 году процедуры внесудебного банкротства граждан через МФЦ.
Также весомым изменением было введение в том же 2020 году моратория на банкротство. Он был введен для организаций и ИП из наиболее пострадавших от пандемии отраслей и перестал действовать в начале 2021 года. Но это далеко не все перемены.
Что еще планируется изменить?
Всех должников разделят на 3 группы:
- Физические лица, небольшие компании и индивидуальные предприниматели, сумма активов которых не превышает 300 млн, а доход не превышает 800 млн рублей.
- Индивидуальные предприниматели и компании с доходом больше 800 млн и меньше 2 млрд рублей и суммой активов больше 300 млн и меньше 1,5 млрд рублей.
- Кто по критериям не прошел в первые 2 группы.
Также на 3 группы разделят арбитражных управляющих. Напомним, каждый арбитражный управляющий состоит в определенной саморегулируемой организации (СРО), он обязан иметь там членство и отдельно от этой организации существовать не может.
Итак, СРО разделят на следующие группы:
- СРО с минимальным размером сформированного компенсационного фонда в размере 50 млн рублей, в которых числится как минимум 10 членов организации, а минимум завершенных процедур о банкротстве – 10. Эта группа СРО будет иметь возможность назначаться в процедуру банкротства физических лиц и ИП первой группы должников.
- Ко второй группе относятся СРО, в которых показатели вдвое больше, чем у СРО из первой группы: фонд от 100 млн рублей, 20 членов организации и 20 завершенных процедур. Эта группа СРО сможет назначаться как к должникам первой группы, так и к должникам второй группы.
- В третьей группе находятся СРО с размером компенсационного фонда более 200 млн рублей, количество членов – 100, количество процедур с их участием – от 100. В этом случае неважно завершены процедуры или нет. Эта группа имеет право назначаться в процедуру банкротства должников всех трех групп.
Планируется введение системы бальной оценки для СРО и арбитражных управляющих. Это нововведение нужно для того, чтобы арбитражный суд при принятии заявления о признании должника банкротом мог самостоятельно назначить финансово управляющего. То есть должникам не придется договариваться с конкретным управляющим до начала процедуры банкротства.
Как это будет?
По результатам работы каждая СРО и каждый арбитражный управляющий станут получать баллы. Перед началом процедуры банкротства будет назначаться конкурс среди саморегулируемых организаций (предположительно, это число будет равняться трем). Из этих трех выберут арбитражного управляющего с самым высоким рейтингом. Если он согласится, то будет привлечен к процедуре банкротства конкретного должника. Если нет, тогда это право перейдет к другим финансовым управляющим, которые участвовали в конкурсе.