Для того чтобы разобраться, как же исправить кредитную историю, необходимо понять, что такое кредитная история и все, что связанно с этим понятием.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) — это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах), хранящаяся в БКИ (бюро кредитных историй), состоящая из открытой (основ. часть) и закрытой (доп. часть) частей, доступ третьих лиц к которой ограничен.
- В открытой части КИ физ. лица содержится следующая информация о заемщике:
ФИО должника по кредитному договору(заемщика), дата, место его рождения, паспортные данные (серия, номер, название органа, код органа выдавшего паспорт, номер налогоплательщика, страховой номер счета.
- В основной части КИ физ. лица указаны:
Место регистрации, фактическое место проживания, информация о гос. регистрации физ. лица в качестве ИП , решение суда о признании физ. лица недееспособным или с ограничением дееспособности, о банкротстве физ. лица (если физическое лицо было признано таковым Арбитражным судом РФ), дата, информация о сумме обязательства заемщика по кредитному договору, сумма задолженности по договору на дату последнего платежа, предмет залога (если имеется), срок действия договора залога, предмет залога (оценка предмета залога и дата проведения данной оценки), сведения о полной сумме по кредитному договору, дата фактического исполнения расчетных операций с кредитором (кредиторами), сведения об освобождении должника от исполнения кредитных обязательств, идентификационный номер данного договора.
- В дополнительной (закрытой) части КИ физ. лица также указываются:
Гос. регистрационный номер юридического лица, наименование юр. лица (наименование бренда, фирмы, полное и сокращенное), номер налогоплательщика.
Почему портится кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг может снизиться по таким причинам как:
- Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)
Это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Кредитор должен вычислять ПДН для выдачи нового кредита, оформления реструктуризации и увеличения лимита по действующей кредитной карте клиента.
ПДН рассчитывается по формуле:
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход
- Постоянные запросы на кредит
Массовая рассылка заявок в разные кредитные организации может привести к ухудшению кредитного рейтинга. Такие действия расцениваются как возможное мошенничество и вызывают недоверие у кредиторов. Каждая кредитная организация осуществляет проверку предыдущих кредитных операций. Если при ее проверке обнаружится, что данное лицо получило множественные отказы по кредитному договору, это приведет к снижению кредитного рейтинга, а также отказу в предоставлении кредита.
- Просроченные кредиты
Это нарушение кредитного договора, по которому предусмотрены: пени, штрафы, снижение кредитного рейтинга, отказ в предоставлении кредита в будущем.
- Устаревшая информация
Если гражданин оформляет кредит путем представления банку недостоверных сведений (в том числе устаревшей информации) с целью безвозмездного обращения денежных средств в свою пользу или в пользу третьих лиц без намерения возвратить денежные средства в соответствии с требованиями договора, такие действия влекут за собой привлечение лица к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» и, как следствие, снижение кредитного рейтинга.
- Ошибки банков
Бывает, что банк допускает ошибку в кредитном договоре (сведения не были переданы, ошибка при передаче данных, приписали чужой долг, технические просрочки). Заемщик (должник) может провести мониторинг своей кредитной истории на сайте Бюро кредитных историй (БКИ). Если была допущена ошибка, он должен немедленно сообщить об этом кредитору, чтобы не допустить снижения своего кредитного рейтинга.
- Частое пользование микрозаймами
Если заемщик часто оформляет микрозаймы и систематически допускает просрочку по данному договору, в таком случае это приведет к снижению кредитного рейтинга и снижению вероятности кредитования в дальнейшем.
- Частое изменение личных данных
Такие действия расцениваются кредиторами как мошенничество (подозрительные действия) с целью безвозмездного обращения денежных средств в свою пользу.
- Проблемное поручительство
Поручителем может быть родственник или друг заемщика. Он несет с ним солидарную ответственность. В случае неоплаты поручителем по кредитному договору снизится кредитный рейтинг поручителя, но не основного заемщика.
- Мошенническое кредитование
Действия мошенников снижают кредитный рейтинг. Это может произойти в следующих случаях: потеря паспорта (оформление кредита на ваше имя), добровольная передача паспортных данных мошенникам, оформление кредита на ваше имя (рост задолженности, штрафы, пени ухудшение кредитного рейтинга).
- Оправдание просрочки
Заемщик приводит различные причины просрочки по кредитному договору, которые не являются уважительными. Виды просрочек по кредитному договору: технические, незначительные, ситуационные, проблемные, долгосрочные, безнадежные.
Если у заемщика возникли объективные негативные обстоятельства, то он должен их документально подтвердить, связаться с кредитором и объяснить причину просрочки по договору. В таком случае возможно добиться реструктуризации долга или получить возможность на кредитные каникулы.
- Задолженности вне банковского сектора
Если у заемщика накопились долги в другой сфере (к примеру, ЖКХ), конечно же, это негативно скажется на его кредитном рейтинге.
- Судебные процессы
Продолжительное судопроизводство по материальным вопросам с участием заемщика также негативно влияет на его кредитный рейтинг.
- Банкротство
Признание заемщика банкротом Арбитражным судом РФ, конечно, является негативным фактом. Однако в то же время это способ исправить свою кредитную историю (выстроить кредитные отношения заново).
Как восстановить кредитную историю?
Кредитную историю можно восстановить следующими способами:
- Заключить договор по микрозайму на минимальный срок под 0% и оплатить микрозайм в установленный договором срок или досрочно.
- Получить кредитную карту, активно ей пользоваться и своевременно вносить платежи.
- Купить товары в рассрочку (банк оплачивает покупку клиента, покупатель оплачивает полную стоимость товара без дополнительных %).
- Открыть в банке, с которым был заключен кредитный договор, денежный депозит.
- Своевременно выполнять условия кредитного договора с помощью поручителя.
- Улучшить финансовое положение (устроиться на работу, приобрести в собственность автомобиль, недвижимое имущество и др.) Представить документальные подтверждения кредитной организации.
- Переждать срок. Если заемщик подал в короткий период времени слишком много заявок по кредитному договору, ему нужно воздержаться от подачи новых. Проверить свою кредитную историю и подождать полгода-год.