Несмотря на жесткий контроль деятельности МФО со стороны Центробанка РФ, у граждан продолжают возникать сложности с погашением микрозаймов, что влечет серьезные финансовые проблемы.
Сверхвысокая процентная ставка и штрафные санкции за несвоевременную выплату заводят заемщиков в кредитную яму. В таких случаях у должников возникают логичные вопросы: как себя вести по отношению к МФО в случае задолженности и можно ли на законных основаниях избавиться от микрокредитов или облегчить процесс их выплаты?
Можно ли игнорировать МФО в вопросах выплаты долга?
Получить заем в микрофинансовых организациях крайне просто: в основном микрокредит выдают без уточнения уровня дохода, многие компании оформляют займы онлайн. Но погасить долг часто является не такой простой задачей, поэтому клиенты МФО иногда принимают самое очевидное, по их мнению, решение – прекратить выплату средств по обязательству. Надеясь на освобождение от долга таким образом, должники усугубляют положение по нескольким причинам:
- В случае невыплаты тела кредита (суммы, взятой в долг) МФО предусматривает наложение штрафных санкций в виде увеличения процентной ставки вплоть до 1% от суммы займа в сутки.
- Если при подписании договора клиент указывал реквизиты банковского счета, на который заем поступал, компания по выдаче микрокредитов имеет возможность списывать суммы долга с карты без разрешения ее держателя.
- Если платеж просрочен продолжительное время, МФО часто прибегают к услугам коллекторских агентств, которые, несмотря на ужесточение законодательства об их деятельности, все же используют выходящие за рамки правового поля методы взыскания и иные рычаги давления (звонки по номерам, указанным в договоре, визиты на места жительства и работы и т.д.).
- В случае займа в крупном размере компания может подать на заемщика в суд и потребовать выплату денег путем судебного разбирательства. Поскольку договор, подписываемый клиентом МФО, разработан по стандарту и прошел проверку юристов, решение суда вряд ли будет принято в пользу ответчика.
Более эффективным способом избавиться от долгов при минимальных потерях является поиск законных причин не выплачивать несправедливо высокие проценты и штрафы за просрочку платежа.
Освободиться от обязанности выплатить тело микрокредита, скорее всего, не получится (кроме случая объявления клиента себя банкротом), поэтому для заемщиков существуют возможности законно уменьшить сумму взыскиваемого платежа.
Пути снижения уровня долговых обязательств
Если дело еще не успело приобрести судебный характер, плательщику доступен определенный перечень действий, которые с высокой вероятностью поспособствуют относительно безболезненной и быстрой выплате долгов.
Прежде всего, можно предпринять попытку договориться с самими кредиторами об изменениях условий платежей:
- оплата комиссии за отсрочку платежа;
- пролонгация (увеличение срока выплаты);
- увеличение процента по займу;
- внесение только начисленных процентов, без погашения тела займа;
- получение кредитных каникул по уважительным причинам, обоснованным документально (увольнение, болезнь и т.д.).
Подобные предложения может выдвинуть и сам займодатель, ведь это и сохранит клиента, готового дальше выплачивать долг, и увеличит сумму займа.
Помимо договоренности с МФО клиент может попробовать следующие методы: рефинансирование и объявление банкротства. Рассмотрим их подробнее.
Рефинансирование микрокредитов
Этот способ решить проблему кредитной ямы подходит тем, у кого образовалось много микрозаймов от разных организаций, и вовремя выплачивать деньги по каждому из них не выходит в силу высоких процентов.
Рефинансирование позволит объединить все микрокредиты в одну сумму с менее высокой процентной ставкой, что предоставит более комфортные условия должнику.
Новые условия могут касаться следующих моментов:
- Дата платежа станет единой. Не придется искать средства несколько раз в месяц для погашения займов в разных МФО.
- Пониженная процентная ставка.
- Внесение платежа в одну организацию-кредитора вместо нескольких.
- Прекращение обязательств перед МФО в случае рефинансирования в стороннем банке.
Если же клиент предоставит все основания для рефинансирования в саму МФО, скорее всего, организация охотно на это согласится, ведь другого метода взыскания образовавшейся задолженности может и не быть.
Вопреки бытующему мнению, рефинансирование не нанесет ущерб кредитной истории, если плательщик исправно гасил задолженность в МФО.
Банкротство
Банкротство является единственным законным методом полной ликвидации кредитной ямы, ведь с банкрота полностью списываются все долги.
Обязанность объявить себя неплатежеспособным возникает при наличии долговых обязательств, превышающих сумму 500 тысяч рублей. Инициировать банкротство можно и при меньшей сумме, если доказать суду, что должник действительно не в состоянии платить по своим долгам.
В случае успешного завершения банкротства на физическое лицо будут наложены следующие ограничения:
- невозможность получения кредитов без упоминания о статусе банкрота в течение 5 лет;
- невозможность повторного банкротства в течение 5 лет;
- невозможность занимать руководящие должности в течение 3 (в некоторых случаях 5) лет.
Не следует забывать и о рисках данной процедуры, которые могут повлечь за собой последствия.
Например, имущество должника может быть выставлено на продажу в пользу погашения долга кредиторам (кроме единственного жилья, не взятого в ипотеку, и элементов домашней обстановки).
Если же во время процесса объявления себя банкротом должник скроет свое имущество, которым можно расплатиться, счета, где лежат средства, и в ходе разбирательства это обнаружится, долги не спишут. То есть набрать микрокредитов и займов и списать обязательства по ним, сохранив деньги, не получится.
Если МФО обратились в суд
Очень важно отслеживать каждое действие микрофинансовых организаций и быстро на них реагировать. Если же иск в суд со стороны МФО уже подан, должнику необходимо не игнорировать процесс, ведь в ходе судебного разбирательства он может если не избавиться от долга полностью (т.к. суд крайне редко принимает решение в пользу ответчика), то получить отсрочку по платежу или снизить размер долга.
Успешно снизить обременяющий долг можно на основании нескольких фактов:
- ошибка в договоре, которая даст основание для изменения условий выплаты займа;
- если судья примет решение, что размер неустойки необоснованно высок. Таким образом в итоге ее величина будет снижена до уровня, соразмерному нарушению;
- займодатель ввел в заблуждение должника на тему общей суммы ссуды или намеренно создает волокиту по делу.
Во время судебного процесса граждане могут воспользоваться услугами юриста, который знает как, например, проверить договор на наличие ошибок и неточностей, что поможет найти основания для уменьшения долга и увеличит шанс одержать победу в деле.
Действия при исключении МФО из государственного реестра Банка России
Нередко случается, что гражданин взял микрокредит, а МФО, где он занимал деньги, была исключена из госреестра Банка России. При этом заем не был выплачен до конца. Для многих должников такая новость ошибочно становится основанием не продолжать гасить долг.
Если организация исключается из реестра по разным причинам (от закрытия до многократного нарушения законодательства своими действиями), она теряет право выдавать новые займы, но собирать долги по старым она все еще вправе. Гасить долг все равно придется, но с возможными изменениями.
МФО может собрать оставшиеся долги сама или же уступить долги заемщиков другой организации (если должник давал свое согласие на это при подписании договора). Когда долг переходит в другую фирму, возникает закономерный вопрос о том, является ли новая компания добросовестной или же это мошенники. Есть несколько вариантов убедиться в честности нового кредитора:
- найти необходимую информацию о новой МФО в интернете (прочесть отзывы, связаться с клиентами фирмы и услышать живое мнение и т.д.);
- уточнить у предыдущей МФО (если она продолжает свою деятельность) все, что поможет убедиться в качестве работы нового займодателя.
При переходе долга в ведомство другой МФО все данные по займу остаются в неизменном виде. Договор, сумма платежа, процентная ставка не должны меняться. Если же были внесены изменения, необходимо направить данную информацию кредитору. В случае отсутствия реакции заемщик может обращаться в суд.