Коллекторский долг: откуда он берется?
Сегодня жизнь обычной семьи невозможно представить без «привлеченного финансирования», то есть потребительских кредитов, ипотеки или займов. Но не у всех получается рассчитать свои силы и справиться с долговой нагрузкой, выплатив кредит в срок.
В таких случаях возникает просроченная задолженность, которая не только финансовой гирей висит на гражданине, но и является головной болью самого кредитора. Очень часто последний прибегает к услугам профессионалов по возврату долгов. Тогда и появляются в лексиконе той самой обычной семьи такие слова, как «коллектор» и «коллекторское агентство».
В нашем законодательстве отсутствуют понятия «коллекторское агентство» или «коллектор». Но есть понятие «лицо, действующее от имени кредитора или в его интересах». Однако в народе таких людей называют термином, пришедшим к нам из США, а именно «коллектор», в прямом смысле — «сборщик» долгов.
Коллектор может быть штатным работником самого кредитора (например, банка или микро-финансовой организации) либо быть сотрудником коллекторского агентства. Под вторым подразумевается юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.
Коллекторский долг – это дебиторская задолженность (долг) лица, как правило просроченная или проблемная, права требования на которую переданы коллекторскому агентству. Причем кредитор может привлечь коллекторское агентство по договору, не передавая (уступая) права на задолженность физлица.
В любом случае при уступке требования третьим лицам либо привлечении коллекторского агентства по договору, кредитор обязан письменно уведомить должника об этом в течение 30 рабочих дней.
Уведомление о привлечении коллекторского агентства должно содержать обязательные сведения, в том числе сведения о привлеченном коллекторском агентстве, размере задолженности, сроках и порядке погашения, контактных данных, реквизитах банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства для погашения долга.
Долг передается для взыскания коллекторам только при соблюдении следующих условий:
- задолженность должна отсутствовать в списке обязательств, на которые распространяется прямой запрет на уступку требований третьим лицам (например, алименты или обязательства по возмещению вреда);
- должно быть согласие должника на уступку требования, которое может быть прописано в кредитном договоре, либо быть в виде отдельного документа.
В целом уступка требования задолженности либо просто привлечение к взысканию задолженности коллекторских агентств – довольно распространенная практика. Поскольку для таких агентств это основной вид деятельности, который требует значительных трудовых, финансовых и временных затрат. Что является своеобразным аутсорсингом для кредитных организаций.
Как вести общение с коллекторами по закону: по телефону и если пришли домой?
Как ни крути, но возвращать долг необходимо в любом случае. Ввиду различных жизненных обстоятельств, от нарушения сроков по возврату никто не застрахован. Но чтобы этот процесс погашения долга не превратился в кошмар из-за общения с коллекторами, необходимо следовать нескольким советам.
- Не доводите ситуацию до необходимости общаться с коллекторами.
Как бы это банально не звучало, не усложняйте ситуацию сами. Не избегайте общения со своим кредитором. Если кредитор вас опередил и позвонил первым, то не стоит бросать трубку или придумывать фантастические оправдания. Надо четко и правдиво объяснить ситуацию.
Но лучше заранее напрямую уведомить кредитора о причинах просрочки возврата долга и сроках его погашения. Возможно получится договориться об отсрочке. Если будете избегать встреч или звонков кредитора, он наверняка обратится к коллекторам.
- Выясните, почему с вами связались коллекторы.
Как мы писали выше, кредитор обязан в течение 30 рабочих дней уведомить вам о том, что привлек коллекторов к взысканию вашего долга. Если вас не уведомили, или уведомление по какой-то причине вы не получали, а вам уже звонят по телефону или в дверь коллекторы, то, прежде всего, попросите представиться, запишите данные сотрудника и наименование коллекторского агентства. Дале вы можете отказаться от общения с коллектором до получения официального уведомления.
Обязательно свяжитесь напрямую со своим кредитором, уточните обстоятельства уступки вашего долга третьим лицам и почему вы не получили уведомления.
- Проверьте, находится ли данное агентство в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
Возможно на вас вышли мошенники!
Также следует помнить, что по закону с вашим долгом может «работать» только одно коллекторское агентство.
- Вы имеете право вообще отказаться от общения с кредитором или коллектором либо общаться с ними только через своего представителя, то есть адвоката.
Но сделать это можно только по истечении четырех месяцев с начала рассрочки по платежу. Для этого вы должны направить кредитору или коллектору соответствующее заявление через нотариуса либо заказным письмом, а также можно вручить его лично под расписку.
Правда в случае вашего отказа общаться с кредиторами либо коллекторами, кредитор подаст на вас в суд. Если решение будет принято не в вашу пользу, с вами продолжат общаться судебные приставы. Последние имеют право арестовать счета, описать и продать имущество для погашения долга.
- Знайте свои права и как их можно защитить.
Если вы просрочили уплату долга, это еще не значит, что вы стали бесправным существом вне закона, и с вами можно поступать как вздумается. Вы, как и любой участник данного процесса, имеете свои права и обязанности, а также возможность защиты своих нарушенных прав.
Чтобы чувствовать себя уверенней, ознакомьтесь с основными положениями законодательства о деятельности коллекторских агентств. Кроме того, внимательно перечитайте кредитный договор, особенно разделы о ваших правах и обязанностях, а также раздел, освещающий деятельность кредитора по взысканию задолженности в случае ее просрочки. Требуйте от кредитора или коллектора всю необходимую информацию, связанную с их действиями в отношении вас.
Также вы можете на любом этапе привлечь к своей защите профессионального юриста или адвоката, которые будут выступать вашими представителями в общении с кредитором и коллекторами.
В случае если вы считаете, что ваши права были нарушены кредитором (банком, микро-финансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом), вы можете направить соответствующую жалобу в Банк России.
С жалобой на действия самих коллекторов вы можете обратится в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, Роспотребнадзор.
Если ситуация угрожает вашей жизни или здоровью, а также целостности и сохранности вашего имущества, вы можете обратится в полицию.
Что следует знать о правовых аспектах деятельности коллекторов?
Сегодня законодательство строго регламентирует взаимодействие коллекторских агентств с должниками. Поэтому не стоит бояться коллекторов, если они действуют в рамках закона. А для того надо знать, что можно, а что нельзя делать коллекторам по отношению к должнику.
- 1. В общении с вами коллекторы должны быть максимально вежливыми и корректными.
К вам не должны применяться меры психологического, а тем более физического воздействия. Коллектор не имеет права наносить вам или вашим близким какой-либо вред, а также наносить ущерб или забирать ваше имущество.
- 2. Коллекторам дозволяется общаться с вами только определенное количество раз в месяц и только в определенное законом время.
Так коллектор может звонить вам только раз в сутки, не более двух раз в неделю и не более 8 раз в месяц, а также в определенное время (8.00-22.00 в рабочие дни, 9.00-20.00 в выходные и праздники). Отправлять сообщения (текстовые или голосовые) — только 2 раза в сутки, не более 4 раз в неделю и не более 16 раз в месяц.
Коллектор не имеет права видеться с вами более 1 раза в неделю, а общаться с вашими родственниками или знакомыми он может исключительно с вашего письменного согласия и при отсутствии выраженного несогласия ваших близких. Причем отказаться от общения с коллекторами ваши родственники или близкие могут в любой момент, просто заявив об этом устно во время беседы. Вы также можете отозвать свое согласие, но для этого вам необходимо направить письменное обращение кредитору или коллектору.
- 3. Коллектор при контакте (очном, по телефону или при отсылке сообщения) обязан назвать данные и наименование кредитора, которого он представляет, а также оставить свой контактный телефон.
Сотруднику коллекторского агентства запрещено скрывать от вас свои данные (номер телефона и электронную почту), предоставлять вам неверную информацию, касающуюся самого долга (суммы, сроков погашения и т.д.), вводить вас в заблуждение относительно своей принадлежности к государственным органам.
- 4. Если в отношении вас начата процедура банкротства, то общение кредиторов и коллекторов с вами должно прекратится автоматически.
Всеми вашими вопросами будет заниматься финансовый управляющий, кандидатуру которого утвердит арбитражный суд.
Как нужно действовать, если вы не должник?
К сожалению, вы не застрахованы от общения с коллекторами, даже если вы не являетесь должником. Это может быть в случаях, когда вы выступаете поручителем по кредиту или созаемщиком. Так или иначе ситуацию следует прояснить. Поэтому даже если вы считаете, что не имеете долгов, а тем более просроченной задолженности, то не спешите бросать трубку, когда вам позвонили коллекторы.
- 1. Выясните причину обращения коллекторов к вам, соберите максимум информации.
Уточните данные должника, кредитора, номер и дату кредитного договора, общую сумму по договору, размер задолженности и сроки ее погашения. Узнайте наименование коллекторского агентства и данные сотрудника, обратившегося к вам, а также на основании каких документов он действует.
Выясните, как вы связаны с должником или самим долгом, почему коллекторы считают, что у вас есть какие-то обязательства. Попросите предоставить вам документы, подтверждающие ваш обязательства.
- 2. Сделайте анализ полученной информации.
В спокойной обстановке почитайте все документы, проверьте факты, поговорите с должником, если это ваш родственник или знакомый.
- 3. Обратитесь к кредитору.
Если анализ информации не дал вам понимания, а с должником вас ничего не связывает, то лично обратитесь за разъяснением в банк, МФО или кредитный потребительский кооператив. Попросите предоставить вам подтверждение ваших обязательств либо справку об отсутствии задолженностей.
- 4. Обратитесь в само коллекторское агентство
Предоставьте коллекторам письменные подтверждения отсутствия у вас данной задолженности и напишите соответствующие заявления об исключении вас из списков должников.
- 5. Обратитесь с жалобой в соответствующие инстанции
Если ваши действия не возымели должного эффекта, и звонки коллекторов не прекратились, обратитесь с заявлением или жалобой в соответствующие органы, о которых мы писали выше. Тем более сегодня это можно сделать онлайн.
Будем рады, если статья оказалась для вас полезной.