На 1 сентября 2021 года долги россиян по кредитам увеличились до 23,6 трлн руб. (на 24,2% по сравнению с прошлым годом), сообщили «Ведомости» со ссылкой на Банк России.
Объем просроченной задолженности по кредитам россиян за год вырос на 10,5% и составил почти 1,006 трлн руб., следует из статистики Банка России.
По словам председателя Совета судей РФ Виктора Момотова, средний уровень закредитованности вырос за 2020 г. на 2 процентных пункта и достиг 49,1%. Это означает, что средняя российская семья практически половину своего годового дохода тратит на погашение банковских кредитов.
Момотов отметил, что кредиты плохо погашаются, а это грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением.
Снизить негативные последствия можно несколькими законными способами.
Кредитные каникулы
Согласно законодательству РФ, заемщик вправе воспользоваться приостановкой выплат по кредиту (основного дога или процентов) на срок до полугода.
Правда, этим правом могут воспользоваться заемщики при следующих условиях:
- Размер кредита, не превышает лимиты, установленные Правительством РФ для разных категорий заемщиков (для физических лиц — 250 тысяч рублей; для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей; по ипотечным кредитам — 2 млн. рублей).
- Доходы заемщика снизились за год более чем на 30 процентов (для этого банк вправе потребовать подтверждающие документы).
Индивидуальный предприниматель имеет право вместо приостановления действия кредитного договора выбрать уменьшение размера платежей во время действия льготного периода.
В течение льготного периода не будут начисляться неустойки, штрафы и пени, банк не станет предъявлять требования о досрочном исполнении обязательства по договору и не взыщет предмет залога или предмет ипотеки.
По окончании кредитных каникул заемщик возобновляет прежние платежи, при этом срок погашения кредита по договору увеличивается на период действия льготного периода (кредитных каникул).
Проценты за время кредитных каникул начисляются согласно договору кредита (займа), а по окончании льготного периода включаются в сумму основного долга.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося кредита или нескольких (в частности нескольких кредитных карт). Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: получить пониженную процентную ставку, увеличить срок и уменьшить ежемесячную выплату.
Основной целью рефинансирования является предотвращение роста задолженности.
Рефинансирование – это новый кредитный договор со своим сроком, процентной ставкой и суммами ежемесячных платежей. Все прежние кредитные обязательства закрываются досрочно.
Рефинансировать кредит можно как и в том банке, где первоначальный кредит, так и в другом банке. Под систему рефинансирования не попадают займы, оформленные в микро-кредитных организациях.
Рефинансировать можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Банк не одобрит клиенту рефинансирование, если в отношении него открыты процедуры по взысканию долга.
Необходимо отметить, что рефинансирование выгодно только в случае, если ставка будет на два процентных пункта ниже.
Для оформления рефинансирования необходимо соблюдение следующих условий:
- возраст заемщика от 21 года до 65 лет;
- российское гражданство;
- регистрация в регионе присутствия банка;
- официальное трудоустройство;
- общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
- доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.
Также должны соблюдаться следующие условия:
- вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
- до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.
Решение о рефинансировании принимается индивидуально, учитываются абсолютно все моменты (регулярность оплаты штрафов, платежей ЖКХ, алиментов, рефинансирование кредита ранее, кредитная история и т.д.).
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора с целью его погашения для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
В рамках реструктуризации долга банк может уменьшить сумму ежемесячных платежей с одновременным увеличением срока погашения кредита, в редких случаях — уменьшить процентную ставку.
Реструктуризация в отличие от рефинансирования возможна только в том банке, где оформлен действующий кредитный договор.
Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Банк может увеличить срок, сохранив процентную ставку, тем самым увеличится сумма переплаты.
Реструктуризация кредита возможна, если у заемщика произошли следующие события:
- потеря работы (требуется документальное подтверждение);
- снижение доходов;
- рождение ребёнка, тяжелая болезнь родственника и необходимость ухаживания за ним;
- временная потеря трудоспособности;
- призыв в армию.
Решение по реструктуризации принимает банк индивидуально в отношении каждого клиента.
Бывают случаи, когда заемщик не может договориться с банком ни о рефинансировании, ни о реструктуризации кредита. Тогда можно обратиться к специалисту – финансовому омбудсмену, который занимается урегулированием споров физических лиц и банков в досудебном порядке. Для заемщика его услуги бесплатны, но чтобы финансовый омбудсмен начал рассматривать дело (спорная сумма которого не должна превышать 500 тыс. руб.) необходимо сначала направить претензию в финансовую организацию, с которой заключен кредитный договор.
Банкротство физического лица
Банкротство физического лица – это признание судом неспособности заемщика выплатить кредит.
Заявление о банкротстве физического лица может подать как сам заемщик, так и банк или налоговая инспекция. При этом задолженность должна быть свыше 500 тыс. руб. Если меньше, но заемщик не в состоянии платить кредит, он имеет право подать заявление в суд, но будет вынужден там доказать свою неплатежеспособность.
Существует также внесудебная процедура банкротства, оформляется через МФЦ и возможна при наличие двух условий:
- сумма задолженности составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
- кредиторы должника уже выиграли как минимум один спор в суде, передали исполнительный лист приставам, а те прекратили производство, поскольку у должника нет имущества для погашения долга.
После принятия судом документов и возбуждения дела, могут применяться следующие процедуры:
реструктуризация долга и реализация имущества.
Реструктуризация долга назначается при наличии стабильного дохода, который позволит постепенно рассчитаться с кредиторами по новому плану и содержать при этом себя и семью, отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления и если в течение последних пяти лет заемщик не признавался банкротом. В данном случае свои расходы должник обязан согласовывать с финансовым управляющим. Свободно тратить разрешено не более 50 тыс. руб. в месяц, чтобы покрыть расходы на жизнь.
Реализация имущества физического лица применяется в том случае, если реструктуризация долга невозможна или гражданин регулярно нарушает её условия.
Долги погашаются за счет недвижимого имущества: квартиры, дома, машины, земельного участка, денег на счетах. Единственное жилье заемщика трогать не будут. А вот если недвижимость в залоге у банка по ипотечному кредиту, то такое имущество войдет в конкурсную массу.
Автомобиль должник может отстоять в суде, если докажет, что он ему необходим для осуществления профессиональной деятельности. А также автомобиль оставят в случае, если должник является инвалидом и неважно для каких целей он его использует, для профессиональных или личных.
Если же имеющегося имущества должника недостаточно для покрытия задолженности перед кредиторами, то признавая физическое лицо банкротом, задолженность будет считаться погашенной. Но если физическое лицо намерено обмануть банк (скрывает или уничтожает имущество, продает родственникам), то в процессе разбирательства могут доказать недобросовестность, аннулировать сделки с недвижимостью и включить их в конкурсную массу.
Всю процедуру банкротства координирует финансовый управляющий. Его основная цель следить за соблюдением закона всеми участниками процедуры банкротства. Также в его функции входит:
- выявлять имущество должника;
- оценивать его и обеспечивать сохранность;
- выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства;
- организовывать собрание кредиторов и представлять отчёт им о ходе банкротства;
- контролировать выполнение плана реструктуризации долгов;
- реализовывать имущество банкрота
- и другие обязанности, предусмотренные законом.
Вознаграждение финансовому управляющему выплачивается из средств гражданина в размере 25 000 тыс. руб. единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
Поэтому должникам, решивших признать себя банкротом, следует оценить все «за» и «против». Так как кроме всего прочего признанному банкроту нельзя выезжать за границу и занимать руководящие должности несколько лет, а также его кредитная история будет сильно подпорчена.
Таким образом, у заемщика, оказавшегося в трудной финансовой ситуации, есть несколько законных решений проблемы неспособности исполнять свои кредитные обязательства перед банком, тем самым сохранить финансовую репутацию для дальнейших кредитов. Обращаться в микрокредитные организации в данном случае не стоит, это только усугубит положение.