Жил-был Вася, который впервые в своей жизни решил взять кредит. Решил — и тут же передумал, когда увидел, как много видов кредитов бывает и как тяжело в этом во всем разобраться.
Если у вас был такой же опыт, как у Васи, не расстраивайтесь! В этой статье мы простым языком расскажем вам, какие бывают кредиты и что из них подойдет именно под ваши покупки и нужды :)
Итак, какие же бывают виды кредитов?
Прежде, чем брать кредит, вам нужно определиться, сколько денег, для чего и на какой срок вы хотите взять. Именно от этого будет зависеть, какой кредит подойдёт именно вам.
Кредиты различают по:
- Целям кредитования;
- Виду обеспечения;
- Способу погашения;
- Способу начисления процентов;
- Срокам.
Давайте разберем каждый вид в подробностях :)
1. Для начала разберем кредиты по целям кредитования
В этом пункте всего два вида — целевые и нецелевые кредиты. Как уже понятно из названия, важную роль здесь играет цель траты денег.
- Целевой кредит
Это выдача денег на определенную цель, которая прописана в кредитном договоре. В основном речь идёт о какой-то масштабной покупке или услуге.
За целевой тратой средств банк тщательно следит. Чаще всего заемщик даже не получает денег на руки — банк сразу перечисляет их продавцу, чтобы избежать нецелевых расходов.
Такой кредит обычно берут на длительный срок. Бонусом идет более низкая процентная ставка.
Для чего подойдет такой кредит?
Целевой кредит обычно берут на ипотеку и автокредит. Почему?
Это удобно — потому что можно взять большой срок (особенно на квартиру), тем уменьшив ежемесячные платежи. И это выгодно — потому что по таким кредитам банк снижает ставку. Ведь он в курсе, куда вы направите средства, а значит, рискует гораздо меньше.
- Нецелевой кредит
В отличие от предыдущего варианта, выдается без указания цели в кредитном договоре. То есть банк не отслеживает, на что вы будете тратить деньги.
С нецелевым кредитом свободы у заёмщика больше, но и процентная ставка — выше, чем у целевого. Все потому, что банк отчасти рискует, давая вам такую свободу :)
Для чего подойдет такой кредит?
Для недорогих (таких, как бытовая техника) или средних по цене (к примеру, косметический ремонт в квартире) покупок. Также нецелевой кредит отлично подойдет для оплаты отпуска, обучения или лечения.
Совет! Если берете нецелевой кредит, внимательно читайте условия и выбирайте варианты с самой низкой кредитной ставкой, чтобы не переплатить.
Хороший вариант — кредит от Почта Банка.
2. Следующий пункт — кредиты по виду обеспечения
Что такое обеспечение? Простыми словами, это то, как вы гарантируете банку возврат долга. Обеспеченным считается кредит, у которого есть залог или поручительство, и вот что вам надо о них знать.
- Кредит, обеспеченный залогом
Залог — это какая-то ваша ценность, которую вы обязуетесь отдать банку, если не сможете выплатить долг (жилье, машина, ценные бумаги или драгоценные металлы).
Для чего подойдет такой кредит?
В первую очередь для уже упомянутых нами целевых кредитов — ипотеки и автокредита. Почему?
Во-первых, это вопрос политики банков — ипотеку и автокредит они чаще всего дают только при условии, что приобретаемое имущество будет залогом.
Во-вторых, это вопрос вашей выгоды. Кредит с залогом всегда дешевле, чем без него, ведь банк рискует меньше, а значит — не задирает ставку. А при покупке квартиры или машины каждый процент имеет значение, ведь суммы там немаленькие!
Впрочем, взять под залог вы можете любой кредит. В этом есть плюс — как мы уже сказали, ставка будет ниже. Но есть и минус — если не будете выплачивать долг, готовьтесь сказать пока-пока своему имуществу :)
- Кредит, обеспеченный поручительством
Это когда вы берете кредит и назначаете к нему поручителя — человека, который будет выплачивать долг за вас, если вы этого по какой-то причине не делаете.
Кредиты с поручителем банки выдают не так охотно, как с залогом, но все же с большем желанием, чем без обеспечения вовсе. А еще иногда снижают ставку, что тоже приятно :)
Для чего подойдет такой кредит?
Если у вас и вашего поручителя есть общие цели или выгоды. Например, если вы — партнеры по бизнесу, и хотите разделить риски. Или супруги, которые хотят купить квартиру себе или своим детям.
В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
- Кредит без обеспечения
Это когда вы берёте кредит, но не предлагаете банку ни залога, ни поручительства.
Такой кредит довольно популярен. Но из-за того, что у банка нет гарантий возврата средств в случае форс-мажора, процентная ставка у них выше, а значит, и переплата больше.
Для чего подойдет такой кредит?
Вообще-то для чего угодно, но лучше не брать слишком большие суммы. Да-да, вы уже поняли, все из-за ставки. Без залога и поручительства она выше, чем с ними, а значит, и переплата больше.
3. Кредиты отличаются и по способу погашения долга
- С единовременной выплатой
Как уже ясно из названия, это когда кредит выплачивают один раз полной суммой по окончании срока кредитного договора.
Для чего подойдет такой кредит?
Чаще всего единовременно выплачивают мелкие кредиты или микрозаймы до 100 тыс. рублей. Но мы не советуем брать такие кредиты, если у вы не уверены на 100%, что к концу срока у вас будет нужная сумма. Ведь если ее не будет, вы останетесь должником банка и будете платить бешеные штрафы.
- С дифференцированными платежами
Это когда платежи по кредиту с каждым месяцем становятся все меньше и меньше. Происходит это потому, что проценты ежемесячно меняются, так как начисляются на остаток основного долга.
Для чего подойдет такой кредит?
Правильнее спросить «Для кого?» — для тех, кто хочет, чтобы с каждым месяцем нагрузка по кредиту уменьшалась.
Да, поначалу платежи будут большие — надо быть к этому финансово и морально готовым. Но первые месяцы и годы пролетят быстро :) Зато потом оплата кредита станет проще для вашего кошелька и семейного бюджета.
- С аннуитетными платежами
В таком кредите и проценты, и основной долг заемщику рассчитывают сразу и делят на весь срок кредитования равными частями. За счет этого ежемесячные платежи получаются одинаковыми.
На заметку! По аннуитетной схеме платежей переплата получается больше, чем по дифференцированной. Но найти кредит с дифференцированными платежами на рынке крайне сложно.
Для чего подойдет такой кредит?
Правильнее спросить «для кого». Аннуитетные платежи подходят вам, если вы:
- Не хотите большой кредитной нагрузки по началу выплаты кредита;
- Хотите платить каждый месяц одну и ту же сумму;
- Готовы к небольшой переплате в обмен за простой и удобный график;
- Не готовы потратить кучу времени на поиск кредита с дифференциальным и платежами.
4. Кредиты также делятся по способу начисления процентов
- Фиксированная процентная ставка
Она определяется в процессе оформления кредита и не меняется в течение всего периода выплаты.
Для чего подойдет такой кредит?
Если вы берёте кредит на сумму от 200 тыс. рублей, лучше выбирайте предложения с фиксированной ставкой. С ней вы сможете точно рассчитать свою кредитную нагрузку. А значит, риск влезть в долги будет меньше.
- Плавающая процентная ставка
Может изменяться в зависимости от определенных условий. Причём вероятно и увеличение, и уменьшение ставки. Чаще всего изменения зависят от ключевой ставки ЦБ или экономической ситуации в стране.
Для чего подойдет такой кредит?
Плавающая ставка отлично подходит небольшим кредитам до 200 тыс. рублей, которые можно быстро закрыть еще до того, как ставка изменится не в лучшую для вас сторону. А если изменится в лучшую, то вам же выгоднее :)
5. И, наконец, чисто условно кредиты делятся по сроку выплаты
Тут выбор кредита зависит от суммы, которую вы берете. Надо сопоставить сумму кредита и его срок так, чтобы ежемесячные платежи были для вас комфортными, но выплата кредита не затягивалась и не несла переплату по процентам.
- Краткосрочные кредиты оформляются на срок до 1 года;
Для чего подойдет такой кредит? Для небольших сумм до 100 000 рублей. Например, для недорогих покупок вроде смартфонов и мелкой бытовой техники.
- Среднесрочные кредиты — от 1 года до 5 лет;
Для чего подойдет такой кредит? Для кредитов до 500 000 рублей — на лечение, образование, крупные бытовые покупки, ремонт, недорогие машины.
- Долгосрочные кредиты выплачиваются от 5 лет и до… ну, почти бесконечности.
Для чего подойдет такой кредит? Самые очевидные варианты — ипотека, покупка машины, основательный ремонт. То есть действительно большие суммы — примерно от 500 000 рублей и до лимита, установленного банком.
Важно! В одном кредите будут миксоваться несколько видов. Например, кредит Вали на шубу — одновременно и нецелевой, и без поручительства, с аннуитетными платежами и плавающей процентной ставкой.
Теперь вы знаете, какой кредит вам выбрать
Самое главное — определиться с целью, суммой и сроками кредита. Тогда, имея под рукой нашу статью, вы сможете быстро понять, какой вид кредита вам нужен :)
Не хотите заморачиваться, но выгодный кредит все же нужен? Тогда просто листайте дальше или переходите по ссылке! Там вы сможете оформить заявку на кредит от АО "Почта Банк" и получить до 6 000 000 рублей по ставке 19,9% с услугой «Гарантированная ставка».