Отказали в кредите или предложили маленький лимит под 25–30%? Возможно, дело в кредитном рейтинге. Что это такое, как он формируется и влияет на получение займа — рассказали в статье.
Кредитный рейтинг часто путают с кредитной историей, но это не одно и то же. Объясним, чем они отличаются.
В чем отличие кредитного рейтинга от истории?
Кредитная история — это сведения о том, как заемщик исполняет финансовые обязательства: допускает просрочки или вносит платежи вовремя. В КИ указываются текущие и погашенные кредиты, ежемесячные платежи, сведения о залоге и другая информация, которая нужна банкам, чтобы решить, выдавать заем или отказать. КИ хранится в бюро кредитных историй.
В России работает семь бюро кредитных историй, в которых содержится информация о заемщиках. Причем КИ одного человека может храниться в нескольких организациях, в зависимости от того, с каким БКИ сотрудничает банк.
Кредитный рейтинг, он же скоринговый балл — это информация о благонадежности заемщика, она используется в банках как собственная система. Единой формулы расчета кредитного рейтинга нет. У каждого банка собственный скоринг, оценивающий заемщиков по различным параметрам.
Так в чем же отличия?
- В кредитной истории содержится информация только о долговых обязательствах.
- Кредитный рейтинг формируется на основании данных из всех БКИ, в которых хранится КИ. На сайте НБКИ можно запросить персональный кредитный рейтинг, а в банке — нет.
- Скоринговый балл рассчитывается на основе КИ, но, помимо этого, учитываются и другие факторы. У банков и БКИ может быть разный кредитный рейтинг для одного человека, но при расчете они учитывают схожие параметры.
Зачем нужен скоринговый балл?
Скоринговый рейтинг нужен не только банкам, но и заемщикам. Ведь от того, насколько высокий рейтинг зависят условия кредита. Чем он выше, тем больше вероятность получить одобрение и выгодные условия.
Для заемщиков кредитный рейтинг — возможность прикинуть шансы на получение займа. На сайтах БКИ можно узнать скоринговый балл и посмотреть расшифровку значений. Некоторые организации предоставляют данные о кредитном рейтинге в рамках услуги «Получение кредитной истории». К примеру, на сайтах НБКИ и бюро кредитных историй «Эквифакс» можно получить услугу бесплатно дважды в год.
Как формируется кредитный рейтинг?
Единой формулы расчета скорингового балла нет, но есть ряд параметров, которые учитывают банки.
- Возраст кредитной истории. Чем меньше возраст КИ, тем хуже рейтинг. А новые записи имеют больший вес, чем старые. Поэтому если в прошлом были просрочки, но теперь вы вносите платежи вовремя, это положительно повлияет на скоринговый балл.
- Открытые кредиты. Непогашенные займы негативно сказываются на кредитном рейтинге. Для банков это признак неустойчивого финансового положения.
- Доход, место и стаж работы. Поскольку этой информации у БКИ нет, этот параметр используют только банки. Еще на основании дохода рассчитывается размер лимита. Напоминаем, что ЦБ РФ ввел ограничения по допустимой нагрузке и рекомендовал банкам отказывать в займе людям с долговой нагрузкой от 60%.
- Кредитная история. Просрочки отрицательно сказываются на скоринговом балле. Если их нет, формируется высокий кредитный рейтинг. Еще влияет количество запросов на проверку КИ. Некоторые организации понижают рейтинг, если КИ запрашивали слишком часто. Поэтому мы не рекомендуем подавать заявки на кредит одновременно в пять и более банков.
- Отсутствие кредитов. Если вы ни разу не оформляли кредит, скоринговый рейтинг будет низким по умолчанию.
Как поднять кредитный рейтинг?
Одномоментно улучшить кредитный рейтинг нельзя — на это требуется время. Платите вовремя по кредитам, не оформляйте слишком много займов и скоринговый балл вырастет.
А если кредит нужен сейчас, но рейтинг низкий?
Обратитесь в МБК — мы помогли тысячам клиентам получить кредит на выгодных условиях. Никаких секретов нет — грамотное заполнение анкеты, сотрудничество с банками, знание их требований и документы, подтверждающие благонадежность. Обратитесь в МБК и получите предложение по кредиту уже сегодня.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг/организаций.