Раз новая машина стала недоступна, стоит озаботиться сохранением имеющейся. Рецепт известный – страховка. Только теперь для приобретения полиса нужно обойти несколько подводных камней. А его наличие впоследствии, увы, еще не гарантия защиты. И это не говоря о том, что заплатить придется заметно больше, чем раньше.
Приобретение ОСАГО и в прежние годы для многих водителей напоминало сложный квест. Полис КАСКО дает почти полную защиту, но стоит дорого и актуален только для «свежих» автомобилей. Теперь все стало сложнее и дороже. Расскажем обо всех нюансах и вариантах решения проблем.
ОСАГО не купить
Страховщики давно нашли лазейку для минимизации собственных убытков: не продавать полисы ОСАГО отдельным категориям клиентов, являющихся «проблемными». И даже научились отказывать так, чтобы их нельзя было наказать по закону, ведь обязательную страховку компания продать обязана. Обычно ссылаются на «зависшую» электронную базу.
Сейчас проблематично купить страховку на мотоциклы, грузовики, такси, для молодых водителей, водителей с большим количеством аварий и некоторым другим категориям. Выходов есть два. Можно требовать в офисе компании письменный отказ и в свою очередь подавать жалобы на ее действия в РСА и Центробанк (выступает регулятором отрасли). Второй вариант – пробовать оформить полис электронно. Причем не только непосредственно через сайты страховых компаний, но и разных брокеров.
ОСАГО подорожает
С 8 марта Банк России получил право менять тарифы ОСАГО чаще одного раза в год. Это сделано для того, чтобы сборы от продажи полисов соответствовали объемам выплат, которые выросли из-за значительного роста стоимости запасных частей и ремонтных работ. Регулятор может пересмотреть коридор базовой ставки и применяющиеся к ней коэффициенты. Пока этого не сделано, но, очевидно, в ближайшее время случится. Пока же сами страховые компании могут повысить в рамках ОСАГО только величину базовой ставки, если до этого она у них была не максимальная.
Купить полис ОСАГО на следующий период вы можете за 60 дней до истечения срока действия предыдущего. Если укладываетесь в это требование, лучше поторопиться и обновить страховку уже сейчас. Если нет, увы, придется ждать и оформлять договор уже по новой стоимости.
На ремонт не направят
Согласно закону об ОСАГО при направлении на ремонт восстановление машины оплачивается без учета износа и с использованием новых запчастей. При денежной выплате расчет идет с учетом износа, поэтому она всегда оказывается меньше. В подавляющем большинстве случаев страховщик обязан выдать направление на ремонт. Исключений немного, и рядовых автомобилистов они не затрагивают. Сейчас компании в стремлении сэкономить норовят выдать компенсацию деньгами. Это прямое нарушение закона, и клиент вправе его обжаловать.
Есть примеры решений Верховного Суда РФ, который постановил: если законных оснований отказать в направлении на сервис нет, то денежная выплата должна быть тоже без учета износа. Иными словами, страховщик не должен таким способом экономить на клиентах. Закон на стороне потерпевшего, и его стоит использовать. Все сказанное касается ОСАГО. По КАСКО в договоре могут быть самые разные условия.
Выплаты не хватит
Курс рубля к доллару и евро за последний месяц снижался на величину до 50 % (сейчас – меньше), но запчасти и расходники взлетели в цене от двух до четырех и более раз. Продавцы в условиях неопределенности норовят перестраховаться и гарантированно не продать себе в убыток. При расчете стоимости ремонта по ОСАГО страховая компания не может открыть сайт какого-нибудь интернет-магазина и взять цены оттуда. Она должна руководствоваться каталогом от РСА, который обновляется раз в квартал. Последний раз его обновили в этом месяце (действует с 19 марта), ориентируясь на цены декабря-января. Очевидно, что цифры в нем уже устарели. Поэтому все потерпевшие по ОСАГО сейчас получат на руки суммы, которых гарантированно не хватит на ремонт, – и все по закону. РСА и Банк России заверили, что работу над обновленным справочником цен уже начали и постараются ввести его раньше положенных трех месяцев. А пока в аварии лучше не попадать.
КАСКО не по карману
В отношении КАСКО у страховщиков полностью развязаны руки. Они вправе устанавливать любые тарифы по своему усмотрению. Таким способом они могут отсеивать неинтересных клиентов на стадии объявления им стоимости полиса. Теперь он станет дороже для всех – с поправкой на улетевшую в небеса стоимость ремонта. Однако бездумного и тотального повышения ставок не будет. Лояльных и безаварийных клиентов наверняка постараются удержать. Если вы из этой категории, доплатите сравнительно немного. Вдобавок всегда можно сэкономить, выбрав, например, франшизу побольше или лимит годового пробега поменьше.
Игра с цифрами
С КАСКО можно попасть в ценовую ловушку. В первый раз – при расчете стоимости полиса. Для ее уменьшения многие ставят страховую сумму (полную цену автомобиля, основу для тарифа) пониже. При угоне или полной гибели в ДТП вам выплатят именно ее. Вот и подумайте, хватит ли на покупку идентичной машины. Обычно компании позволяют оценить автомобиль выше среднерыночной цены. Им ведь тоже выгодно: дороже оценка – дороже полис.
Не забывайте и о том, что после начала действия полиса страховая сумма планомерно снижается. В среднем – на 15–20 % в год. Таким образом, застраховав машину в январе и потеряв ее в декабре, вы получите на 20 % меньше, чем прописано в договоре как стоимость автомобиля. И это законно. Избавиться от этого можно, докупив опцию сохранения страховой суммы в течение года.
А вот от последней ловушки, увы, в нынешних реалиях уйти сложно. Существует определенный процент от страховой суммы (обычно от 60 до 85 %), выше которого оплачивать ремонт вам не будут. Компания посчитает ущерб тотальным, а восстановление нерентабельным. И сейчас таких случаев будет очень много: страховые суммы в действующих договорах стоят исходя из прежних цен на машины, а ремонт рассчитывается уже по новым. И окажется, что незначительные с виду повреждения с точки зрения страховщика – «тотал». В такой ситуации выгоднее оставить автомобиль себе и получить выплату за вычетом годных остатков. Потому что отдать машину страховой компании в обмен на всю сумму – это значит получить деньги, которых заведомо не хватит на покупку равноценной замены.