Еще вчера практически любой человек, который планировал покупку недвижимости в ипотеку мог зайти на сайт банка, подать заявку и получить одобрение, но сегодня все поменялось....
В связи с повышением ставок, банки пересмотрели портрет заемщика.
У каждого банка есть минимальные требования к заемщику.
Принято считать, что основными факторами является платёжеспособность клиента и положительная кредитная история, но я бы добавила еще трудоустройство.
Сегодня банки тщательно смотрят насколько надежна и устойчива в кризисы компания в которой работает заемщик.
Важно понимать, что получить заветное "Одобрено" станет сложнее, так как банки будут смотреть на совокупность фактов и вероятность потери работы заемщиков еще скрупулёзнее.
Как говорится "С каждым кризисом- мы становимся умнее"
Хочется завершить статью историей из жизни ипотечного брокера, которая произошла в конце февраля 2022 года.
Обратилась ко мне Надежда (имя изменено) с просьбой помочь ей получить одобрение в банке. Конечно же изначально она попыталась сделать это сама, но получила отказ без объяснения причин.
Понять причину было не сложно. Банки приостановили выдачи, повысили ставки, а "скорринговая машина банка" была подкручена до необъяснимых значений.
Зачем это было нужно? Все просто, банки сами не понимали и до сих пор до конца не понимают, как действовать в подобной ситуации.
Начала анализировать ситуацию:
Кредитная история у Надежды была хорошая, на день подачи все кредитные обязательства закрыты. Первоначальный взнос был внушительных размеров.
Работала Надежда в госучреждении, но работала она там на пол ставки и соответственно дохода под ипотечную ставку в 20-23% ей не хватало.
Также у Надежды была дополнительная работа (в дальнейшем она планировала перейти на нее полностью) по ней доход был значительно выше, чем на основном месте.
Банки не совсем лояльно относятся к таким схемам, а именно когда клиент получает на дополнительной работе больше, чем на основной.
Обычно учитывают до 50% от дополнительного заработка к основному. При таком раскладе нам снова не хватало дохода.
Тут начали с рынка уходить иностранные компании, что повлекло за собой ряд вопросов от банков. Кто уйдет, кто останется? Кто вернется, кто нет?
Под подозрение попало большое кол-во работодателей, что нам с Надеждой было совсем не "на руку"
Мы знали, что компания Надежды стабильна и Надежда уверяла, что компания останется в России с гарантией 100%
Это знали я, Надежда и ее компания, в банке об этом не знали...
Каждая заявка заполнялась индивидуально и прорабатывалась с учетом текущей ситуации. Было подано в общем 7 заявок и получено 4 отказа. Я не буду рассказывать "всю внутреннюю кухню" как я подавала заявки, это долго и неинтересно.
Мы все же получили заветное "Одобрено" но этого было мало, так как нужная сумма кредита была заявлена больше, чем одобрена..
Честно сказать, после первого одобрения, мы с Надеждой выдохнули....
Дальше было немного легче и мы получили еще одно одобрение на нужную сумму, но в моменте Надежда написала мне:
На этот момент мои обязательства перед Надеждой были выполнены и я могла бы отказать ей, сославшись на наш с ней договор, но я настолько заинтересовала в своих клиентах, что готова получить столько одобрений, сколько потребуется.
Ну а дальше, было получено нужное нам "Одобрено"
Это ситуация меня многому научила.
Во-первых, паника рано или поздно проходит. А во-вторых, выход из сложной ситуации всегда есть, главное его найти.
Если Вам кажется, что Вашей мечте не суждено сбыться, то давайте попробуем еще раз!