Одна из самых простых и распространенных причин отказа банка - это испорченная кредитная история, наличие в ней микрозаймов, просрочки по платежам или использование реструктуризации
Но, если КИ хорошая, Вы как клиент платили все в срок, а при очередном обращении банк прислал отказ.... какая тогда причина?
Давайте рассмотрим Топ-5 причин распространенных банковских отказов и что делать в этом случае
Причина 1. Кредитная история.
При подачи заявки на ипотеку или потребительское кредитование банк запрашивает вашу КИ сразу из нескольких кредитных бюро (Эквифакс, НБКИ, ОКБ) и анализирует на соответствие своим внутренним требованиям. Есть банки, которые рассматривают клиента автоматически по скоринговой системе и могут отказать даже из-за просрочек в 1–2 дня, которые уже погашены или же из за низкого рейтинга Вашей КИ по данным БКИ.
Что делать в этом случае?
Перед обращением в банк проверьте свою кредитную историю.
Наличие в ней просрочек по платежам, наличие микрозаймов, ее рейтинг, банки которые обращались к вашей КИ.
Даже если Вам кажется ,что КИ у Вас идеальная и ничего подозрительного нет, то при передаче данных банками в БКИ могут встречаться системные ошибки с данными при распространенных ФИО, задвоение данных или кредитов.
Если вы видите, что кредиты, которые давно погашены, всё ещё числятся действующими, то следует обратиться в банк. Там обновят информацию, а Вы возьмёте справки о том, что кредиты закрыты.
Если в выписке количество платежей по кредитам больше, чем должно быть после досрочных погашений, то нужно запросить в банке актуальный график платежей.
Если кредиты несколько раз дублируются, это техническая ошибка. В таком случае, нужно обратиться в банк за справками и корректировкой данных в БКИ.
Причина 2. Работодатель и трудоустройство
В большинстве случаев банк звонит работодателю, чтобы уточнить информацию по трудоустройству и доходу заёмщика. Иногда полученная информация не соответствует справке о доходах и трудовой книжке.
Например, при проверке компании выясняется, что клиент работает у близкого родственника или сам является учредителем. Попытка это скрыть влечёт за собой отказ.
Есть клиенты, доход которых не полностью отражён в 2-НДФЛ, но работодатель делает справку по этой форме «дорисовывая» туда часть дополнительного дохода. 2-НДФЛ — это официальный вид отчётности, в ней должен быть указан доход, за который работодатель платит налог в полном объёме.
Что делать в этом случае?
Убедиться, что информация о доходах и работодателе совпадёт при проверке банком. Информация, предоставленная по телефону, должна совпадать с официальными данными в документах.
Если в 2-НДФЛ отражён не весь доход, то лучше подать справку по форме банка и указать в ней полный доход. В момент звонка от банка, сумма из этой справки должна быть подтверждена в полном объёме.
Указать в справке точный телефон работодателя, по которому банк легко сможет связаться с заверителем документа.
Убедиться, что компания не находится на стадии банкротства, реорганизации и т. д. В анкете указать больше информации о компании: сайт, реквизиты при необходимости.
Причина 3. Уровень дохода и платежеспособность
Банк анализирует не только доход клиента, но и его расходы: расходы на детей /иждевенцев, кредитные обязательства, в том числе кредитные карты, алименты, обязательные налоговые платежи и прочие. Важно, чтобы все эти платежи занимали не больше половины дохода. Когда суммарные расходы сильно превышают общий доход, то банк может отказать клиенту, считая его закредитованным.
Что делать в этом случае?
Убедиться, что кредитная нагрузка, включая платёж по будущему кредиту, не превышает половины его дохода. Это увеличивает шансы на одобрение кредита.
Привлечь доход созаемщиков или подтвердить трудоустройство по совместительству с основным местом работы.
Работу по совместительству банк проверяет также тщательно и старается убедиться в подлинности документов и действительности налоговых отчислений с места трудоустройства.
Не направляйте в банк документы, не соответствующие требованиям, так можно получить отказ без права повторного обращения. Привлечение созаёмщиков — более прозрачный способ увеличить совокупный доход по заявкам.
Причина 4. Созаёмщик и поручитель
Если в заявке есть созаёмщик или поручитель: супруги или третьи лица, то банк анализирует их по тем же требованиям, как и основного заёмщика. Все кредитные обязательства, судебные и исполнительные производства и другие параметры будут влиять на решение по заявке.
Что делать в этом случае?
Тщательно выбирать созаемщика или поручителя. Сразу уточнять его текущие обязательства, кредитную историю, актуальность трудоустройства, возраст .
Если созаёмщиком выступал второй супруг и отказ был связан с ним, то можно вывести его из заявки с помощью брачного договора. В этом случае банки не будут анализировать супруга по всем требованиям. Если пара не готова заключать брачный договор, можно предоставить согласие на залог и покупку.
Причина 5. Первоначальный взнос
У заёмщика должен быть первый взнос на покупку недвижимости — от 10 до 20% в зависимости от банка. Банковский аналитик может спросить клиента об этом по телефону. Если накоплений нет, то это веская причина для отказа, возможно с правом повторного обращения. Заёмные средства в качестве первоначального взноса недопустимы.
Что делать в этом случае?
Выбирать банки с программами с наименьшим первоначальным взносом.
Применить в качестве первого взноса материнский сертификат, предоставив эту информацию при подаче заявки.
Заранее рассчитать кредитную нагрузку и не набирать кредитов на первый взнос, параллельно с основной ипотекой.
К сожалению это не все причины по которым Вам может отказать банк. Поэтому при обращении к ипотечному брокеру, специалист составляет более широкий портрет Вас как потенциального заемщика и анализирует еще ряд других факторов.