Развитие института банкротства граждан в РФ
Институт банкротства физических лиц существует в РФ с 2015 г. Более 6 лет назад в Закон о несостоятельности были внесены поправки, разрешающие гражданам законно списать долги через суд. С 2020 г. у физлиц появилась возможность разобраться с обязательствами перед кредиторами и во внесудебном порядке, обратившись с соответствующим заявлением в Многофункциональный центр (МФЦ).
Несмотря на довольно обширную судебную практику и успешные кейсы внесудебного банкротства, которые постепенно появляются, к институту банкротства в РФ все еще относятся с недоверием, полагая, что этой «лазейкой» могут пользоваться недобросовестные должники.
С одной стороны, подобные подозрения оправданы. То и дело правоохранители публикуют сообщения о спланированных банкротствах и подавшихся в бега должниках. С другой стороны, необходимо понимать, что процедура несостоятельности (и физических, и юридических лиц) – неотъемлемая часть экономики.
Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в 2020 г. российские суды признали банкротами 119,04 тыс. физических лиц – граждан и индивидуальных предпринимателей. По оценке аналитиков это на 72,6% больше, чем в 2019 г. Эксперты связывают значительный рост количества процедур с последствиями пандемии, которая привела к увольнениям, увеличению безработицы, сокращению реальных доходов граждан. За все время действия процедуры несостоятельности физлиц (с октября 2015 г.) банкротами объявили 282,28 тыс. человек.
В 94,5% случаях должники сами обращаются с заявлением о собственном банкротстве. После принятия документов арбитражем, существует два сценария завершения процедуры. Либо в результате реструктуризации долгов гражданин постепенно исполняет свои обязательства перед кредиторами, либо его имущество «пускают с молотка» в счет оплаты задолженности.
Как показывает статистика, второй вариант встречается гораздо чаще. По итогам 2020 г. только 24,3 тыс. заявление о реструктуризации были признаны обоснованными, в 209 случаях планы реструктуризации были утверждены. Для сравнения: «распродажей» имущества должника закончилось более 119 тыс. дел.
Что касается процедуры внесудебного банкротства, то в МФЦ в 2020 г. поступило почти 6,5 тыс. заявлений о списании долгов граждан. Из них процедура была возбуждена по 1,85 тыс. обращений.
Как законно списать долги?
Поправки в Законопроект о банкротстве, регламентирующие процедуру несостоятельности граждан, вступили в силу с 1 октября 2015 г. С заявлением о потребительском банкротстве может обратиться как кредитор, так и должник. К главным основаниям для подачи такого обращения относятся:
- Совокупный объем обязательств должника не менее 500 тыс. руб.
- Просрочка по платежам перед кредиторами 90 и более дней.
Если физлицо, желающее списать долги через суд, является индивидуальным предпринимателем, то перед подачей заявления ему необходимо сообщить о намерениях инициировать процедуру своим кредиторов, а также опубликовать эту информацию на «Федресурсе». Если этого не будет сделано, арбитражный суд отклонит заявление.
Пакет документов при обращении в суд за банкротством должен включать в себя следующие бумаги:
- непосредственно иск о банкротстве;
- личные документы (паспорт, ИНН, свидетельства о заключении брака, рождении детей и др.);
- документы, подтверждающие наличие задолженности (например, кредитный договор с банком, уведомление о наличии просроченных налоговых платежей от ФНС и проч.);
- список кредиторов с указанием обязательств перед каждым из них и реквизитов;
- перечень имущества, подкрепленный документами о праве собственности на него;
- реестр сделок, совершенный должником за последние три года со своим имуществом.
При этом умалчивать о совершенных сделках или каком-либо имуществе не стоит. Рано или поздно их обнаружит независимый финансовый управляющий, который назначается в ходе проведения процедуры. Такая «недосказанность» может быть расценена судом как недобросовестное поведение должника.
Получив документы от должника или его кредиторов, суд принимает решение об инициировании производства. Принимая решения об отказе в рассмотрении заявления, арбитражные суды всегда указывают конкретные основания для такого вердикта, чтобы дать истцу возможность исправить недочеты и снова попытаться инициировать процедуру.
В делах о банкротстве физических лиц предусмотрено три сценария:
- Реструктуризация долгов.
- Реализация имущества.
- Заключение мирового соглашения.
Первую процедуру эксперты относят к реабилитационной. Должник и кредиторы могут договориться о пересмотре условий погашения задолженности или даже о ее снижении.
Однако, как показывает судебная практика, к консенсусу стороны приходят крайне редко: планы реструктуризации суды утверждают в менее чем 1% случаев. Еще реже должники и кредиторы заключают мировые соглашения.
Таким образом, самой распространенной является процедура реализации имущества, в ходе которой финансовый управляющий выставляет имущество должника на публичные торги. Вырученные деньги направляются кредиторам, а также на оплату услуг управляющего.
Обойдемся без суда
Законно списать долги и начать жизнь «с чистого листа» можно и без участия суда. С 1 сентября 2020 г. в России действует процедура внесудебного банкротства. Она подходит для граждан, чьи обязательства перед кредиторами составляют от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Также важнейшим условием для такой процедуры является отсутствие у должника действующих исполнительных производств.
Чтобы обанкротиться без суда нужно обратиться в МФЦ со следующими документами:
- Паспортом гражданина РФ.
- Заявлением о признании должника банкротом во внесудебном порядке.
- Списком известных должнику кредиторов.
С последним пунктом должнику стоит быть особенно внимательным: если в перечне будут указаны не все кредиторы или неполная сумма задолженности, то они могут «перевести» процедуру банкротства из МФЦ в судебное поле.
«Списать» в ходе процедуры можно долги по кредитам, договорам поручительства, налогам, сборам и другим обязательным платежам в бюджет. С долгами по алиментам, возмещению вреда здоровью «рассчитаться» таким образом не получится.
Внесудебное банкротство, согласно действующему закону, должно занимать не более 6 месяцев. Для всех участников процесса оно является абсолютно бесплатным. По его итогу должник полностью освобождается от всех обязательств перед кредиторами.
По данным исследования «Арбитраж.ру», с сентября 2020-го по июнь 2021-го с заявлениям о внесудебном банкротстве обратились почти 11 тыс. граждан. «Бум» наблюдался в первый месяц введения процедуры. Тогда МФЦ приняли почти 2 тыс. обращений. Однако большая часть из них была отклонена из-за неверного заполнения документов, неполного перечня кредиторов или наличия у граждан незавершенных исполнительных производств.
К концу первого полугодия 2021 г. было возбуждено порядка 4 тыс. производств, из них завершилось почти 1,7 тыс. процедур, в ходе которых было списано 582 млн. руб. По прогнозам замминистра экономического развития РФ Ильи Торосова, к концу года общая сумма «обнуленных» долгов должна была достигнуть 1,6 млрд. руб.
В будущем показатели внесудебного банкротства могут увеличиться за счет расширения круга потенциальных участников процедуры. Так, федеральный центр уже высказался о планах увеличить верхний порог обязательств, которые можно «списать» через МФЦ, до 1 млн. руб. Впрочем действий по реализации данной инициативы законодателями пока не принято.