Обращение в кредитную организацию уже не считается чем-то из ряда вон выходящим. Ещё 20 лет назад гражданин чаще копил средства самостоятельно и в течение продолжительного времени. Теперь совершить крупную покупку можно гораздо быстрее при помощи займов и кредитных программ.
Время от времени возникают ситуации, когда заёмщик по определенным обстоятельствам не может или не хочет совершать платежи согласно установленному в кредитном договоре графику. В случае если платеж пропущен один или два раза, банки и кредитные организации пытаются урегулировать ситуацию напрямую с должником: звонят или направляют письма с напоминанием о необходимости продолжать совершать взносы и платежи. Однако, когда неуплата из единичной становится систематической, банки передают информацию о проблеме во внутреннюю службу взыскания или коллекторскому агентству. Те, в свою очередь, непосредственно занимаются требованием погасить долг и его взысканием с должника.
Если должник отказывается от уплаты долга и соблюдения условий договора, банки могут прибегнуть к крайней мере – судебному разбирательству. Это продолжительный и трудоёмкий процесс, который несёт за собой дополнительные финансовые траты. Кредитные организации стараются его избегать до тех пор, пока заёмщик идет на контакт, и получается на него воздействовать внутренними силами банка.
Статья содержит ответы на вопросы, раскрывающие порядок действий, последствия и способы их избежать, если банк всё-таки передал информацию о неуплате кредита в судебные инстанции.
Временные рамки: когда банк обратится в суд?
Однозначного ответа на этот вопрос нет: отдельные кредитные организации выставляют разные сроки передачи материалов в судопроизводство. Как правило, банки обращаются после трех месяцев ежемесячной просрочки платежей, но некоторые компании ведут переговоры с должниками до полугода, и только после этого передают дело в суд.
На сроки подачи исковых заявлений влияет не только общая длительность просрочки, но и общая сумма кредита и остаток долга. Чем они больше, тем скорее банк передаст документы в суд для возврата средств.
Стоит отдельно отметить, что срок исковой давности по рассмотрению долговых претензий составляет 3 года. По прошествии этого времени судебное взыскание будет невозможно. Суд просто отклонит обращение банка. Надеяться на подобную задержку кредитора не стоит, но помнить об этом нужно.
Кроме этого, в крупных федеральных сетях процесс передачи исковых заявлений о взыскании задолженностей через суд автоматизирован. Вся информация передается онлайн и поступает в органы власти в максимально короткие сроки.
Обязан ли банк уведомить заемщика при обращении в суд?
Тут ответ однозначный – обязан, если подается исковое заявление. Судебные заседания проходят при присутствии обеих сторон либо представителей сторон. Уведомления направляются заблаговременно на почтовый адрес, указанный в кредитном договоре.
Другая ситуация, если кредитная организация обращается в мировой суд за судебным приказом. Подобная процедура производится, если сумма долга составляет менее 500 тысяч рублей и считается сокращенной. В таком случае заседание проходит без привлечения сторон, судья выносит решение на основании документов, предоставленных истцом (в данном случае банком) – кредитного договора и подтверждения факта его нарушения. О принятом решении заёмщик уведомляется непосредственно самим судом почтой.
Как узнать, что банк уже подал в суд?
Информация обязательно направляется в адрес должника, указанный в договоре. Для того чтобы ее не пропускать, следует уточнить, какой именно адрес был указан в кредитном договоре, и регулярно проверять почту на наличие повесток или судебных приказов.
Если заёмщик не получил или проигнорировал уведомление от кредитной организации о передаче в суд искового заявления, теряется возможность подготовиться к будущему заседанию.
В какой форме проходит судебное взыскание долга?
Существует две формы взыскания денежных средств с должника: судебный приказ или судебный процесс.
Судебный приказ – упрощенная форма получения судебного решения в том случае, если требование кредитной организации носит бесспорный характер. Данное судебное производство не требует полноценного разбирательства, ведется только мировыми судьями и только в том случае, если размер долгового взыскания не превышает 500 тысяч рублей.
Для вынесения судебного приказа нет необходимости привлекать к участию стороны. Для вступления его в силу не требуется получения исполнительного листа для передачи судебным приставам и дальнейшего взыскания долга.
Стоит знать, что заёмщик может потребовать отмены судебного приказа в течение 10 дней после его получения. В таком случае рассмотрение дела переходит в формат судебного производства – второй и классической формы рассмотрения и взыскания долгов.
Какие последствия обращения банка в суд?
Современная судебная практика показывает, что чаще всего решение принимается в пользу удовлетворения кредитной организации. Таким образом, заемщик на законодательном уровне обязывается к погашению основного долга перед банком, а также оплате штрафа, пени и судебных издержек.
Конечно, после получения судебного приказа или постановления по исковому заявлению должник имеет право в течение 10 дней направить в суд возражение, и тогда дело будет пересмотрено. Но если возражения не последовало, или оно не было удовлетворено, производственный лист передается в Федеральную службу судебных приставов (ФСПП). Начинается исполнительное производство – принудительное взыскание средств в счет долговых обязательств:
- банковские счета будут арестованы и заблокированы;
- поступающий на счета заемщика доход будет изыматься в счет погашения долга в размере до 50%;
- имущество также может быть арестовано, а впоследствии продано на торгах;
- должнику запрещено выезжать за границу.
Кроме этого, по окончании судебного производства возобновляется действие кредитного договора. Помимо судебных издержек Вы будете обязаны продолжать оплачивать кредит.
Нужно ли участвовать в судебном заседании?
Нужно.
Во-первых, участие в заседании создаст правильное впечатление заёмщика, обеспокоенного собственной судьбой и судьбой кредита.
Во-вторых, присутствует возможность оперативно проконтролировать и оспорить требования, выдвигаемые кредитной организацией. Кроме того, во время судебного заседания должник или представляющее его лицо могут попытаться полностью отменить задолженность, уменьшить её размер или списать проценты.
В третьих, достигнуть мирового соглашения с банком или утвердить план реструктуризации долга. Оба варианта позволят без лишних обязательств перед государством решить разногласия с истцом.
Что дальше будет с долгом?
Если кредитная организация выиграла дело, и в отношении должника всё-таки началось исполнительное производство ФССП, как уже говорилось, будет арестовано имущество и счета. Имеющиеся на них средства, а также средства от продажи имущества будут взысканы в счет погашения задолженности.
В адрес официального работодателя будет направлен исполнительный лист, на основании которого до половины официального дохода также будет перечисляться в счет долга.
Заёмщику будет запрещено выезжать за рубеж до момента погашения долга.
Как списать судебные и кредитные долги?
Если у заёмщика всё-таки отсутствует возможность закрыть судебные и кредитные долговые обязательства, одним из способов их законного списания является банкротство физического лица.
Банкротство – единственная законная и действенная юридическая процедура, при помощи которой граждане могут списать существующие долги. Хотя банкротство – это длительный (от 8 месяцев до одного года) и дорогостоящий (от 100 тысяч рублей) процесс, на сентябрь 2021 года 137,4 тысячи физических лиц в России были успешно признаны банкротами. Статистические данные позволяют утверждать о повышении уровня популярности процедуры, и увеличении российского опыта в её предоставлении и проведении.