Когда заемщик берет кредит в банке, он едва ли думает о том, что с ним может случиться что-то плохое. Но, как мы знаем из классической литературы, иногда человек бывает «внезапно смертен». Для банка этот факт, впрочем, мало что значит: ему важно, чтобы кредит был полностью погашен. Кто возвращает долги покойного и можно ли избежать этой ответственности законным путем? Разбираемся в вопросе.
Что происходит с кредитом после смерти заемщика?
Решить судьбу кредита в случае своей смерти должник может в завещании. Но это идеальный, а значит редко встречающийся в жизни вариант. Чаще всего завещания либо нет вовсе, либо в нем ничего не сказано о кредите.
До тех пор, пока факт смерти заемщика не подтвержден документально, банк ведет себя так, будто ничего не произошло. На телефон покойного приходят напоминания о ежемесячных платежах, на остаток долга начисляются проценты, а просрочка влечет за собой штрафы. Чтобы «заморозить» кредит, нужно предоставить в банк документы, подтверждающие смерть должника.
Но даже если штрафов и процентов не будет, основную сумму долга придется возвращать. Чья это обязанность? В зависимости от условий кредитного договора ответственность по долгам покойного могут нести разные группы лиц:
- наследники,
- созаемщики,
- поручители,
- страховая компания.
Взыскание долгов с наследников
Вместе с движимым и недвижимым имуществом, вкладами и счетами в банке родственники покойного получают в наследство и его долговые обязательства, в том числе кредиты. Вступление в права наследования обычно происходит через 6 месяцев с момента смерти наследодателя. По истечении этого срока банк вправе потребовать возврата долга.
Совет: даже если на момент смерти родственника вам ничего не известно о его долгах, не поленитесь проверить кредитную историю покойного. Для этого обратитесь к нотариусу, чтобы он запросил нужную информацию в БКИ. Если окажется, что на имя умершего действительно открыты кредиты, предоставьте в банк копию свидетельства о смерти. Это желательно сделать как можно скорее: так вы по крайней мере избавите себя от процентов и штрафов за просрочки.
Если покойный не оставил завещания, в котором были бы оговорены особые условия, распределение долгов и имущества между родственниками происходит в общем порядке очередности. Наследники первой очереди — супруг (супруга), родители, дети и внуки умершего. Во вторую очередь имущественные права и обязательства покойного наследуют бабушки и дедушки, родные братья и сестры, племянники и племянницы.
В какой сумме нужно платить долги по наследству?
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ наследники умершего заемщика отвечают по его долгам солидарно, то есть совместно. Причем, если один из них не выполнит обязательства в полной мере, банк вправе потребовать недостающее с других должников. Сумма, которую необходимо выплатить кредитору, распределяется между родственниками пропорционально их долям в наследстве: чем больше вы получите, тем больше придется отдать.
Однако та же статья 1175 ГК РФ регламентирует размер выплаты для каждого из наследников. Он не должен превышать общей стоимости полученного имущества. Например, если вдова покойного унаследовала 1 млн руб., а сумма задолженности по кредиту составляет 1,5 млн руб., лишние 500000 р. ей выплачивать не придется.
Могут ли наследники избежать выплат по долгам покойного?
Выплачивать долги другого человека, пусть даже самого близкого — малоприятная обязанность. Но если принять наследство и отказаться от погашения кредита умершего, банк обратится в суд для взыскания задолженности. Существует ли законный способ избежать ответственности?
Да, он есть. Если не вступать в права наследования, то и долги умершего платить не придется. Отказ нужно оформить у нотариуса. Поступить так имеет смысл, если сумма долга больше или примерно равна стоимости унаследованного имущества.
Если умерший не оставил в наследство ничего, кроме долгов, банк не вправе требовать их возврата у родственников.
Взыскание долгов с созаемщиков и поручителей
Бывает, что кредит оформляют на двоих. Такая практика особенно распространена в отношении ипотеки. Указав общий доход, супруги получают больше шансов на одобрение кредита. В случае смерти одного из созаемщиков ответственность переходит на второго. Например, если умирает муж, остаток задолженности по совместной ипотеке обязана выплачивать жена.
Наличие страховки меняет дело. Если она была оформлена на двоих, часть долга (ту, что приходилась на долю покойного) выплатит страховая компания. Если умерший был застрахован в полном объеме, можно рассчитывать на возмещение всей задолженности.
С поручителями все не так просто. Основанием для возникновения обязательства служит их согласие. Если поручитель подтверждает, что готов нести ответственность за последующих должников, то банк может взыскать с него долг по кредиту умершего, причем в полном размере. При этом поручитель вправе потребовать, чтобы родственники покойного возместили его расходы, но лишь в пределах стоимости унаследованного имущества.
Возмещение долга за счет страховой компании
Страховка может избавить наследников от необходимости выплачивать долг покойного. Родственникам нужно убедиться в наличии страхового полиса и подать заявление в СК. Однако попытки погасить долги умершего за счет страховки не всегда увенчиваются успехом. На пути наследников порой встречаются препятствия, которые можно обобщить определением «нестраховой случай». Скорее всего, именно так будет квалифицирована смерть заемщика, последовавшая в результате:
- самоубийства;
- алкогольного опьянения или употребления наркотиков;
- ДТП при вождении в нетрезвом виде или нарушении ПДД застрахованным;
- несчастного случая при занятиях экстремальными видами спорта;
- хронического заболевания, о котором было известно на момент заключения договора (достаточно записи в медкарте).
Долг по кредиту умершего грозит стать серьезной проблемой для родственников, созаемщиков и поручителей. Никому не хочется думать о плохом, но лучше заранее предусмотреть любые обстоятельства, чтобы избавить близких от возможных неприятностей. Консультация юриста поможет тщательно взвесить риски и предпринять адекватные действия для обеспечения правовой защиты вашей семьи.