Так хочется… а финансы не позволяют… может взять в кредит?
Такие мысли часто посещают головы наших сограждан. В статье расскажем, что такое потребительский кредит, кому его выдают, на каких условиях, можно ли погасить кредит досрочно и как быть, если не получилось вовремя внести платеж.
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит – деньги, полученные человеком для покупки товаров или оплаты услуг, т.е. заемщик использует денежные средства в потребительских целях, не связанных с предпринимательством.
Кредит выдают:
- на приобретение товаров продолжительного использования (авто, смартфон, бытовая техника, одежда, ювелирные украшения, мебель);
- на оплату услуг (образование, медицина, туризм).
Законодательством предусмотрено получение займа без определенной цели, т.е. заемщик не указывает конкретный товар, а использует деньги по собственному усмотрению.
Основанием для выдачи потребкредита выступает кредитный договор. Стороны договора — кредитор и заемщик. Чаще всего кредитором выступает банк, а заемщиком человек.
Группу правоотношений, связанную с выдачей кредитов потребителям, регламентирует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.
Потребительские кредиты делят на:
- целевые (покупка конкретного товара, часто оформляются прямо в магазине, они же наиболее популярные т.к. не требуют затрат по времени и подготовке дополнительных бумаг);
- нецелевые (оформляются в банке, заемщик использует деньги по своему усмотрению);
- залоговые и беззалоговые;
- экспресс-кредиты (решение о выдаче принимается в течение 1 часа);
- «классические» (решение о выдаче принимается в срок от 2 дней).
Кому выдают потребительский кредит, по каким документам?
Заемщиком может стать физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода, чаще всего это лица в возрасте от 21 года.
Эти критерии нельзя назвать неизменными. Так некоторые банки предоставляют кредит людям от 18 лет, неработающим пенсионерам, людям, работающим неофициально или имеющим иные источники дохода.
При оформлении потребкредита в магазине потребуется только паспорт и второй документ на выбор – водительское удостоверение, военный билет или ИНН. Бывают ситуации, когда банк просит предоставить справку с работы или выписку из трудовой книжки. Обычно это случается, если сумма кредита внушительная, или если у сотрудников банка возникли сомнения в достоверности предоставленных данных.
Чтобы оформить нецелевой кредит живыми деньгами, потребуется предоставить справку с места работы о зарплате и заверенные работодателем копии страниц из трудовой. Еще могут попросить предоставить копию военного билета (если у заемщика призывной возраст), копию свидетельства о браке или о расторжении брака, свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество.
Что включает в себя договор потребительского кредита?
Договор потребительского кредита включает в себя ряд общих и индивидуальных условий.
Общие условия, как понятно из названия, одинаковы для всех желающих получить кредит, часто они публикуются на сайте банка. Индивидуальные условия — обязательный документ договора потребительского кредита, можно сказать, что это частные правила для каждого конкретного заемщика, обратившегося в банк. Ознакомится с полным перечнем общих и индивидуальных условий можно в статье 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
После оформления и одобрения заявки на получение кредита, банк выдает заемщику перечень индивидуальных условий кредитования в табличной форме из 16 полей. Советуем обратить особое внимание на эти условия. По сути они определяют параметры будущего кредита, такие как условия выдачи, размер, срок, процентная ставка, цель, ответственность за неуплату, количество и размер платежей, обязанность заключать иные договоры.
В распоряжении у заемщика пять дней на то, чтобы согласиться или не согласиться с условиями. В течение этих пяти дней банк не вправе изменять индивидуальные условия. Если желающий получить кредит выражает согласие, считается, что договор заключен.
Внесение изменений в кредитный договор
Чтобы изменить договор потребительского кредита нужно заключить дополнительное соглашение.
Заметим, что банк не вправе в одностороннем порядке:
- изменить срок действия договора о потребкредите в сторону уменьшения,
- увеличить процентную ставку по кредиту,
- изменить правила расчета процентов по кредиту,
- ввести новые или увеличить имеющиеся комиссионные.
Банк управомочен в одностороннем порядке:
- уменьшать процентную ставку по кредиту,
- отменять или уменьшать плату за услуги банка,
- уменьшать размеры неустоек за нарушения,
- отменять неустойку полностью или частично,
- устанавливать срок, когда неустойка не будет взиматься,
- полностью отказаться от взимания неустойки,
- изменять общие условия заключенного договора, при условии, что у заемщика не возникнут новые денежные обязательства и не будут увеличены уже имеющиеся.
Можно ли досрочно вернуть заемные деньги банку?
Проценты за кредит – основной источник дохода для банка, поэтому он максимально не заинтересован в том, чтобы заёмщик досрочно погасил кредит.
Выгода от своевременных выплат в течение всего срока кредитования очевидна, и по этой причине некоторые банки применяют запрет на досрочное погашение.
Запрет может быть на срок от 1 до 6 месяцев. Некоторые банки не вводят запрет, они взимают дополнительную плату за досрочное погашение кредита. Именно поэтому перед подписанием кредитного договора стоит ознакомиться с правилами досрочного погашения, и если досрочное погашение возможно, то уточнить существует ли минимальная сумма частичного досрочного погашения.
Когда заемщик произвел частичное досрочное погашение, банк выдает новый график с пересчитанной суммой задолженности и размером ежемесячного платежа.
Как быть, если не получилось вовремя внести платеж?
При возникновении финансовых трудностей лучше сразу обратиться в банк.
Сотрудники банка охотно контактируют с заемщиком, испытывающим временные финансовые затруднения. Если штраф за несвоевременную оплату уже начислен, стоит попробовать убедить сотрудника банка, что его размер несоразмерен тому ущербу, который причинен банку. Есть шанс, что положение о несоразмерности штрафа удастся доказать в суде.
Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, если неустойка несоразмерна причиненному ущербу, она может быть уменьшена судом до разумных пределов. Судебная практика полна таких примеров.
Защита прав потребителей при получении кредита
Бывают случаи, когда банковский работник при заполнении анкеты на выдачу кредита советует заключить в дополнение договор страхования. Якобы если откажитесь от страховки, банк не одобрит заявку и не даст кредит.
В действительности договор потребкредита и договор страхования не имеют взаимосвязи. Более того, можно совершенно официально сослаться на норму закона о защите прав потребителей, который устанавливает запрет на условие приобретения одного товара (работы или услуги) обязательным приобретением другого товара. Иначе говоря, банк не вправе требовать, чтобы заемщик в обязательном порядке дал согласие на заключение договора страхования для получения кредита.