С 2015 года граждане России могут на законных основаниях списать долги и кредитные обязательства, объявив себя банкротом. Признание несостоятельности освобождает от штрафов, задолженностей, процентов, уплаты займов. Что дальше, как банкротство повлияет на дальнейшую финансовую действительность?
Последствия банкротства: может ли банкрот брать кредит после списания долгов?
Банкротство – не приговор, но этот факт отразится в первую очередь в кредитной истории. Чтобы оставаться в рамках закона, необходимо соблюдать три правила, которые прописаны в ст. 213.30 ФЗ № 127.
- В течение 5 лет после признания банкротства необходимо сообщать об этом факте в банках и других кредитных учреждениях при получении займа. Обратившись за получением ипотеки, гражданин обязан уточнить, что в недавнем времени был объявлен банкротом.
- В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в любых учреждениях. В кредитных компаниях — ближайшие 5 лет, а в страховых компаниях — 10 лет.
- Повторную процедуру банкротства можно будет пройти спустя 5 лет после первой.
Как видим, прямого запрета на получение кредита, в том числе ипотеки, нет. Так что можно попробовать.
Как улучшить кредитную историю?
Кредитная история подпорчена, нужно ее восстановить. Банкрот – это не клеймо, а свидетельство финансовой грамотности гражданина. Если до признания банкротства вы не накопили больших долгов, а сразу поняв, что не сможете выплатить заем, затеяли процедуру признания несостоятельности, это свидетельствует об ответственном отношении. К законному списанию финансовых обязательств банки относятся более лояльно, чем к заядлым должникам.
Ряд способов восстановить доверие к себе:
- Через 10 – 12 месяцев приобретите товары в рассрочку, пусть даже на небольшую сумму. Важно гасить задолженность в срок, а лучше досрочно. Чем больше таких покупок, тем лучше для кредитной истории.
- Если товары вы покупать не хотите, оформите небольшой кредит наличными и строго соблюдайте условия договора.
- Если есть возможность, совершите крупную покупку, подтвердите свою состоятельность. Лучше купить автомобиль или любую недвижимость.
Идем за ипотекой: что надо знать?
Кредитную историю улучшили, пора в банк. Перед походом в финансовую организацию учтите несколько моментов:
- Выждите время. Специалисты рекомендуют после признания банкротства с ипотекой подождать, 2 – 3 года потратить на восстановление кредитной истории. Первые 3 года после признания банкротства кредитор вправе подать апелляцию в Арбитражный суд, статус банкрота может быть аннулирован. Более суровые финансисты считают, что за ипотекой не стоит идти в ближайшие 5 лет.
- Откройте депозит в том банке, где в будущем хотите оформить ипотеку, это значительно повысит кредит доверия.
- Подтвердите состоятельность. Официальное трудоустройство с белой зарплатой сделает вас еще более надежным в глазах банка. Справка 2-НДФЛ и трудовая книжка пригодятся.
- Зарплатную карту тоже лучше оформить в банке, где планируете брать ипотеку. Дебетовая карта, с которой много тратят – хороший знак для финансовой организации.
- Найдите надежных созаемщиков. Созаемщик – это лицо в той же мере ответственное по кредиту, как и заемщик. На него не обязательно оформлять недвижимость в собственность, это просто гарант для банка. Количество возможных созаемщиков определяет банк. Чаще всего созаемщиками становятся близкие родственники и супруги. Созаемщик с хорошей кредитной историей значительно увеличит шансы на ипотеку.
- Если с созаемщиком не вышло, привлеките надежного поручителя. У поручителя меньшая степень ответственности по кредиту. Если созаемщик обязан выплачивать долг вместе с вами, то поручитель понадобится только тогда, когда вы сами не сможете оплачивать ипотеку.
- Предложите банку в качестве залога не приобретаемое, а уже имеющееся недвижимое имущество. Это повысит лояльность кредитора.
- Не подавайте заявку на ипотеку в тот банк, где вы брали кредит, который привел вас к банкротству.
Причины отказа
Все не так плохо, и взять ипотеку, пусть даже через 3 года после банкротства, вполне реально. Почему банки могут отказать:
- В первую очередь 100% отказ ждет тех, кто пытается скрыть факт банкротства. Если вы решили не акцентировать внимание на проблемах с финансами в прошлом и попросту умолчать, что были признаны банкротом – это провал. Факт несостоятельности надежно зафиксирован в кредитной истории, в течение 5 лет вы обязаны по закону сообщать об этом. Так что умышленное молчание подрывает репутацию окончательно.
- Не слушайте вредные советы. Доморощенные финансисты могут посоветовать сменить паспорт, фамилию, чтобы «замести» следы кредитного отказ. Но такие уловки не действуют, факт обмана будет раскрыт, и тогда снова отказ.
- Если процедуру банкротства инициировали кредиторы. Как мы говорили выше, если вы сами подали на банкротство – вы молодец. Но если вы просто копили долги, штрафы, пени и ничего не предпринимали, а на ваше банкротство подал банк, которому вы должны – это фиаско.
- Неплатежеспособность. Если вы не можете подтвердить свой доход, предоставить справку с работы или по официальным данным оформлены на минимальную заработную плату. Даже если при этом вполне состоятельны на самом деле, готовьтесь к отказу.
Условия для выдачи ипотеки в банке
Когда вы полностью готовы к банковской бюрократии, можно подавать заявку на ипотеку. Условия для заемщика-банкрота стандартные: гражданин РФ, достигший 21 года и не достигший пенсионного возраста с трудовым стажем от 6 до 12 месяцев. Но для банкротов действуют некоторые негласные правила:
- Первоначальный взнос. В среднем по России эта цифра составляет 10% от стоимости недвижимости. По факту такой скромный первоначальный взнос доступен корпоративным клиентам банка или персонам с безупречной кредитной историей и солидной официальной заработной платой. Для лица, проходившего процедуру банкротства, первоначальный взнос стартует от 30%. Стоит накопить нужную сумму до похода в банк.
- Процентная ставка в банках РФ по ипотеке в 2021 году в среднем составляла 5 – 9%. Обратите внимание на обтекаемую формулировку «от 5 – 9%». Это значит, что указанный процент – минимальный. Реальный процент, который вы будете выплачивать – на усмотрение банка. Будьте готовы к тому, что для клиента с банкротством в кредитной истории эта цифра будет несколько выше.
- Страхование. Если для лица с идеальной кредитной историей этот момент по крайней мере обсуждаемый, хотя страхование залоговой недвижимости в большинстве случаев обязательно, то для клиента с банкротством в бэграунде пакет страховых услуг просто необходим. Причем вас могут попросить застраховать не только залоговую квартиру или иную недвижимость, а также свою жизнь и здоровье. Для вторичного рынка актуально и титульное страхование на случай, если сделка купли-продажи «с рук» будет по каким-то причинам признана недействительной.
Дают ли кредиты банкротам в 2022 году?
В какой банк идти? Кто не откажет в ипотеке банкротам? Что говорят представители банков об ипотеке для граждан, признанных несостоятельными?
- Альфа-банк, Ак Барс банк и банк Восточный для граждан с банкротством готовы открывать счета, дебетовые карты. Но на кредитные продукты такая персона вряд ли сможет рассчитывать.
- Абсолют банк дает ипотеку клиентам с банкротством в анамнезе, но только через 5 лет после процедуры.
- В Почта банке ссуды бывших банкротов относят к статусу безнадежных, по ним формируется 100% резерв. Если этот банк и дает ипотеку, то полностью страхует свое решение.
- ВТБ реагируют формально – действуют в соответствие с законом.
Специалисты советуют обращаться в менее известные финансовые организации с небольшим потоком клиентов. Банки из списка ТОП-10, вероятнее всего, откажут в ипотеке.
На форумах о банкротстве информация противоречивая. Некоторым гражданам после банкротства проблематично оформить даже дебетовую карту, другие же в скором времени оформляют кредиты, займы и ипотеку. Вероятно, это связано с официальным доходом граждан и особенностями каждой отдельной ситуации.
Взять ипотеку после банкротства можно. Это не запрещено законом и практикуется некоторыми банками. Следует выждать время, позаботиться о финансовой репутации, подтвердить свою состоятельность – и снова в бой!