И цифровая валюта и криптовалюта и даже безналичная валюта – это всё электронные записи, т.к. по сути это набор «1» и «0» в памяти компьютера, т.е. по сути – «цифра». Тем не менее термин «цифровая» намного более узок. Давайте разберемся в вопросе.
Пойдем от простого к сложному на примере рубля.
Золотой рубль – монета из золота, тут все понятно — это физический актив.
Обеспеченный бумажный рубль – это депозитная расписка на золото в госбанке, пока госбанк его обязуется разменивать.
Необеспеченный бумажный рубль – это т.н. фиат. Бумажка с переменной стоимостью. Далее все виды обсуждаемых валют будут необеспеченными*.
Безналичный рубль – это бумажный рубль, отнесенный на счет в банк. Вот тут и появляется впервые цифровая форма записи. Но это, конечно, никакой пока не цифровой рубль.
Безналичный рубль + пластиковая карта + интернет банк – это уже почти цифровой рубль, т.к. используя интернет-банк, мы можем делать переводы и платить в магазине на кассе путем перевода набора единичек-ноликов по сети интернет, т.е. осуществлять цифровой платеж. Но, тем не менее, это еще НЕ цифровой рубль.
Безналичный рубль + пластиковая карта + интернет банк + СБП* — это совсем почти-почти цифровой рубль. Можно переводить мгновенно через ЦБ рубли в другой банк, можно платить по QR-коду в магазине. Но чего-то не хватает до признания «цифровой».
<****** вы находитесь здесь ******>
Цифровой рубль*. В чем его отличия от предыдущего пункта (для физического лица).
- на один паспорт – один кошелек;
- доступ к этому кошельку через любой банк, в котором клиент обслуживается (т.е. и через ТКС и через Сбер вы будете видеть один и тот же кошелек с одинаковой, полной суммой рублей на нем);
- существенно больше возможностей для оплаты и в оффлайне и онлайне;
- кошелек не проходит через баланс коммерческого банка, т.е. риска банкротства банка нет вообще.
<****** тут вы будете лет через 100 ******>
Крипторубль. Моя точка зрения предельна проста – национальная валюта на блокчейне – это нонсенс. Никаких плюсов, одни минусы. Крипта – это та же «цифра», но ее главное отличие – это независимость от центрального эмиссионного центра. Эта независимость технически не реализуется без сложной организации криптографической верификации на базе блокченйа. Вся эта мудрёная сложность нужна взамен отсутствия централизованного арбитра и судьи, т.е. центробанка. ТТаким образом или ЦБ или блокчейн. Ну, а когда Россия пойдет на замену ЦБ на блокчейн? Лет через 100, не раньше.
Автор: Владимир Цупров, Управляющий директор по инвестициям ТКБ Инвестмент Партнерс
*
СБП — https://cbr.ru/PSystem/sfp/
Цифровой рубль — http://www.cbr.ru/fintech/dr/