Будущая государственная пенсия, как мне часто приходится слышать, представляется большинству россиян основным доходом в престарелом возрасте. Мои родители — тому явный пример. Во время своей активной трудовой жизни они платили налоги, а точнее, работодатель платил за них эти налоги. В расчете на то, что когда придет время, они смогут спокойно жить на пенсию.
Статистика показывает, что у россиян с 2009 года выросла вера в пенсию на 3,5%, а вот граждан, которые надеются только на свои личные сбережения, сократилось в три раза. Впрочем, думаю, — если зарплата превышает 50 тысяч, то и откладывать “на будущее” можно. Однако, доход большинства людей, тем более, по регионам, меньше этой суммы. Кроме того, на многих висят мертвым грузом кредиты и ипотеки, — тут не до инвестиций в свою старость. Получается, что, работая официально, человек надеется на поддержку государства, а не на собственные инвестиции.
Последний закон о пенсиях позволяет теперь правительству индексировать пенсии в зависимости от инфляции, что и происходит в последнее время. В начале каждого нового календарного года нам сообщают о предстоящей надбавке. Пусть, она не всегда ощутима, однако сейчас пенсию платят в срок, и многим пенсионерам хватает этих средств на закрытие базовых потребностей.
В 2022 году очередной раз проиндексировали пенсии на 8,6%, но инфляция обещает быть выше. Каждый год происходит повышение тарифов на ЖКХ. Плата за квартиру забирает львиную часть дохода. Ожидаемая надбавка не изменит ситуации. Инфляция в 2021 году составила 8,4%, а в свете последних событий улучшения ждать не стоит. Ряд экспертов ожидают инфляцию в стране порядка 20%. Поэтому реальные доходы пенсионеров сократятся даже после индексации.
Накопительная часть пенсии осталась в истории
С 2002 года заработала пенсионная система. Она разделила пенсионные средства на три части: страховую, накопительную и базовую. Если гражданин родился после 1966 года и официально работал с 2002 по 2013 год, то у него есть некая накопленная сумма. Большой вопрос назревает о судьбе накопительной части пенсии. Эта часть является прибавкой к пенсионным выплатам по старости. Она формировалась на специальном лицевом счете каждого работающего гражданина, и составляла 6% от всех взносов в пользу государства. Но с 2014 года введён мораторий и накопительную часть пенсии заморозили, пока до 2023 года. У молодого рабочего поколения такой компонент пенсии не формируется. Получается, что увеличение пенсионного возраста не даёт нужного экономического эффекта. Взносов, направленных на пенсионную часть, хватает только на выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам.
Размер накопительной части пенсии формируется из суммы средств пенсионных накоплений и зависит от инвестирования накопленных средств.
Как увеличить доходность накоплений
Существуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России. Они являются страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Владельцы накопительной части пенсии вкладывают в них средства в надежде увеличить доход по этой части пенсии. Однако инфляция делает свое дело. Пенсионные организации предоставляют процент дохода ниже инфляции. Для примера Пенсионный фонд России за 2021 год заработал целых 4,66%. Много это или мало? Вспомните про официальную инфляцию в 8,4% и станет понятно, что средства убавились на 3,74%.
Доходность НПФ за 2021 год также остается ниже инфляции, поэтому полагаться, что специалисты пенсионных фондов заработают хотя бы выше уровня инфляции пока не приходится.
Однако, если выбирать НПФ, то перед размещением средств ознакомьтесь с рейтингом пенсионных фондов. Рассмотрите опыт работы с пенсионными накоплениями в конкретной организации — он должен быть хотя бы от трёх-пяти лет. Это позволит оценить результаты пенсионного фонда на сложившимся промежутке времени.
В тоже время даже самостоятельное инвестирование средств на будущую пенсию будет эффективнее, чем работа современных НПФ.