В связи с событиями последних недель, 14 марта вступили в силу поправки в 106-ФЗ, скорректированы параметры кредитов, по которым есть возможность оформить каникулы.
Давайте же подробнее затронем тему отсрочки платежей.
Кредитные каникулы – это период, в течении которого заемщик не вносит платежи по текущему кредиту или уменьшает выплаты по нему. Такая отсрочка допускается один раз по текущему договору займа. Максимальный срок, на который возможно взять каникулы равен шести месяцам.
Есть важный момент, подать заявку нужно в срок до 30 сентября 2022 года (включительно), при условии, что договор займа был заключен до 1 марта 2022 года.
Каникулы отражаются на кредитной истории заемщика, при этом банки не штрафуют и не применяют санкции к своим клиентам.
Так кто же может воспользоваться кредитными каникулами. Согласно 106-ФЗ все, кто имеет лимит на дату выдачи в размере 6 млн. руб. Москва, 4 млн. руб. Санкт-Петербург и 3 млн. руб. для всех остальных регионов.
И это еще не всё.
Воспользоваться кредитными каникулами можно только при условии соблюдения требований:
1. Полная сумма займа меньше установленного лимита на момент выдачи
2. Ипотечный договор оформлен до 1 марта 2022 года
3. Доходы заемщика снизились на 30% к среднему уровню 2021 года, за месяц до подачи заявки. Как доход учитываются зарплата, материальная помощь, больничные и т.п.
4. На момент подачи заемщик не находится на ипотечных каникулах.
Сложность может возникнуть в том, что банк сам принимает решение о каникулах и сам оценивает снижение доходов заемщика. В случае отказа банка в предоставлении кредитных каникул, заемщик может оспорить решение банка обратившись в Роспотребнадзор, в прокуратуру, Банк России или к финансовому уполномоченному.
Как правило банк заинтересован в разрешении сложившийся ситуации клиента и идет к нему на встречу, не доводя дело до судебного разбирательства.
Стоит так же обратить внимание на программы кредитных каникул у самих банков, за частую они гораздо выгоднее, чем предложенные правительством.
Помните, что заявку вы можете подать и в личном кабинете, к сожалению, такая опция есть не у всех банков. Перечень документов, которые необходимо предоставить в банк, так же может меняться от банка к банку.
Решение банк принимает в течении 5 рабочих дней. Процедура проверки заемщика стандартная.
Процедура погашения пропущенного периода делится на два важных момента:
1. Сначала выплачивается кредит по основному договору
2. По окончанию выплат, заемщик гасит пропущенные платежи, плюс проценты набежавшие в этот период.
Если финансовое положение заемщика в период каникул выправляется, то он может внести денежные средства на погашение текущего кредита, при этом льготный период сохранится. Внесенные деньги пойду на погашение основного долга.
Ещё важный момент – Ипотечные каникулы и кредитные каникулы.
Ипотечные каникулы это 353-ФЗ с предельной суммой до 15 млн. руб.
Кредитные же каникулы ограничены суммой от 3 до 6 млн. руб.
Ситуации, в которых возможны ипотечные каникулы куда серьезнее:
1. Инвалид первой или второй группы
2. Безработный
3. Больничный более 2-х месяцев подряд
4. Потеря дохода более 30% по сравнению со средним доходом в год, предшествующей подаче заявки, при этом платёж по кредиту должен составлять больше половины дохода
5. Заемщик содержит больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, плюс к этому он потерял от 20% дохода, а расходы на кредит превышают 40% дохода
Повторное обращение в банк за предоставлением кредитных каникул не запрещается, в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, в случае если такая заявка подавалась ранее.