Статья размещена в газете «Первая полоса» № 02 (140), март 2022
Коллекторские организации (агентства) не являются альтернативой службе судебных приставов. Правом взыскивать в установленном законом порядке задолженность с должников с применением принудительных мер пользуются только ФССП (Федеральная служба судебных приставов) России.
Коллекторы могут:
- вести переговоры с должником при личной встрече или по телефону;
- направлять ему письма и уведомления по почте, посылать телеграммы и СМС-сообщения.
Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением. Коллекторы могут обратиться в суд, если выкупили долг у кредитора, либо представляют его интересы по доверенности и договору.
Законом о защите прав должников установлены ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником, определены конкретные условия их применения. Также предусмотрены условия ограничения или прекращения взаимодействия с должником кредитора или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах. Должнику предоставлено право отказаться от соглашения, что невозможно во взаимодействии в рамках исполнительного производства, возбуждаемого судебным приставом-исполнителем.
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ не содержит общепринятого определения «коллектор», а устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.
Существует государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Этот реестр содержит сведения об организациях (для простоты понимания назовем их «коллекторскими организациями/агентствами»), которые прошли определенную процедуру проверки на соответствие требованиям закона. Реестр расположен на сайте ФССП России в разделе «Сервисы».
Первое, что следует понимать, – Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ не освобождает должников от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.
Как себя вести, если имеются просроченные обязательства и коллекторы предъявляют требования?
Ведите себя нейтрально. Не опровергайте наличие задолженности, но и не соглашайтесь с её наличием, пока вам не предоставят все необходимые подтверждающие документы. Запросите у коллекторского агентства информацию о том, кто и на каком основании вас беспокоит, какова сумма задолженности, когда и на основании чего она возникла.
1. Уточните полное наименование (название) организации, которая обратилась к вам с требованиями о возврате денежных средств, и ФИО и должность конкретного лица, которое общается с вами.
2. Проверьте самостоятельно сведения об этой организации в реестре, расположенном на сайте ФССП России в разделе «Сервисы», и/или запросите у коллекторского агентства соответствующее свидетельство.
3. Запросите у коллекторского агентства сведения и копии документов, подтверждающие наличие у вас долга, и документы, подтверждающие права коллектора требовать этот долг с вас.
4. Запросите в коллекторском агентстве детальный расчет суммы задолженности в письменном виде, т.к. коллекторы зачастую могут сообщать суммы, неоднократно превышающие размер фактического долга.
5. Проверьте в имеющихся у вас документах или запросите в банке или иной организации, которая передала долг коллекторскому агентству, сведения и копии документов, подтверждающих наличие у вас долга, и документы, подтверждающие права коллектора требовать этот долг с вас.
6. Сверьте данные о должнике и задолженности, предоставляемые коллекторским агентством, с вашими данными.
7. Проверьте, не пропущен ли срок исковой давности для взыскания долга (общий срок исковой давности составляет три года).
8. Далее действуйте исходя из имеющихся обстоятельств:
8.1. Если требования коллекторов о погашении долга законны, срок исковой давности не истёк, вы знаете точную сумму задолженности, то можно приступать к дальнейшим переговорам самостоятельно, а можно отказаться от взаимодействия с коллекторами или осуществлять взаимодействия только через вашего представителя (адвоката).
8.2. Если требования коллекторов о погашении долга законны, срок исковой давности не истёк, вы знаете точную сумму задолженности, а у вас есть возможность и желание погасить имеющийся долг, то при оформлении платежа внимательно изучите предоставленные коллекторским агентством документы, уделите особое внимание банковским реквизитам и четко указывайте назначение платежа.
8.3. Если требования коллекторов законны, но нет возможности погасить задолженность, то можно рассмотреть вариант обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом (при наличии требований на сумму не менее чем 500 тыс. рублей и при условии их неисполнения в течение 3 месяцев). При этом следует учесть, что законом определены юридические последствия для физического лица, признанного банкротом.
Частота взаимодействия:
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
- посредством личных встреч более одного раза в неделю;
- посредством телефонных переговоров:
- более одного раза в сутки;
- более двух раз в неделю;
- более восьми раз в месяц.
Если коллекторы применяют агрессивные методы воздействия, например, угрожают, пытаются проникнуть в ваше жилье, то обращайтесь в полицию.
Также к противозаконным действиям коллекторов относятся такие способы давления на должников, как:
- нарушение установленной частоты взаимодействия (звонков, сообщений) с должником;
- предъявление требований к родственникам должника;
- запугивание и даже завуалированные угрозы физической расправы.
При противоправных действиях коллекторских организаций (агентств) можно обращаться за защитой в полицию, в прокуратуру или в суд, написать заявление в ФССП.
Помните, что коллекторы не вправе без согласия должника сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Согласие должника на обработку его персональных данных должно быть оформлено в виде отдельного письменного документа. Должник вправе в любое время отозвать такое согласие. Вне зависимости от наличия согласия должника не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц путем размещения таких сведений в интернете, расклейки объявлений, сообщения по месту работы должника и т. п.
Если коллекторы распространили сведения, относящиеся к персональным данным, можно обратиться с жалобой в Роскомнадзор. Обращение можно подать в электронном виде.
Кроме того, если коллекторское агентство состоит в какой-либо ассоциации, например, в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), то жалобу на неправомерные действия коллекторов можно направить в такую ассоциацию.
В жалобе или заявлении следует указывать подробную информацию: кто звонил или приходил, где и когда это произошло (дата, время), четко описать факт нарушения.
Если Вы имеете право на бесплатную юридическую помощь в рамках государственной системы бесплатной юридической помощи, то можно обратиться в организации, оказывающие бесплатную юридическую помощь. В соответствии с законом право на это имеют такие категории, как: малоимущие граждане, инвалиды I и II группы и т. д. Полный перечень указан в ч. 1 ст. 20 Федерального закона от 21.11.2011 № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».
ВЫВОД
Соблюдая алгоритм действий, можно по вашему выбору:
- самостоятельно общаться с коллекторами, тщательно изучив свои права;
- написать заявление об отказе в общении с коллекторами;
- написать заявление на осуществление взаимодействия только через вашего представителя (адвоката);
- оплатить долг или подать в суд заявление о признании гражданина банкротом.