В период пандемии государство сделало послабление гражданам оказавшимся в сложной финансовой ситуации и предложило возможность использовать «кредитные каникулы» для отсрочки платежей по их кредитным обязательством.
В настоящее время в связи со сложившийся ситуацией нам снова предоставляют такую возможность в виде отсрочки выплат по ипотечным и кредитным займам.
Однако многие ипотечные брокеры, выступают против использования «кредитных каникул» и рекомендуют прибегать только в случае крайней необходимости.
Давайте более подробно разберемся о чем гласит закон и как могут отразится данные послабления на дальнейшем будущем?
Государственная Дума 04.03.2022 года внесла изменения закон о кредитных каникулах для граждан и предприятий малого и среднего предпринимательства: Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" от 03.04.2020 N 106-ФЗ (последняя редакция).
см. Статья 6. Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, индивидуальные предприниматели, организации малого и среднего бизнеса, оформившие кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу, с внесенными правками данное правило распространяется на граждан заключивший кредитный договор до 1 марта 2022 года:
Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа).
Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, составляет:
— для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица - 250 тысяч рублей;
— для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
— для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
— для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
— для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 млн. рублей;
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, перед месяцев обращения заемщика, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения.
3) на момент обращения заемщика в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период (кредитные каникулы).
Так же вместо приостановления оплаты пляжей по кредиту в течении льготного периода возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Да же если заемщик обращался за кредитными каникулами ранее, до 30 сентября 2020 года, это не лишает заемщика права на обращение вновь в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года.
Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований. Использовать кредитные каникулы можно было один раз, но сейчас есть возможность обратиться повторно, обращение к кредитным каникулам позволяет отсрочить платежи или уменьшить их размер на срок до 6 месяцев.
Льготный период составляет не более 6-ти месяцев, с даты начала льготного периода. Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, то льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору. Если же заемщик определил дату начала, то льготный период не может отставать более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием (т.е. если дата начала льготного периода указывается задним числом). Дата начала льготного периода по кредитному договору ипотеки не может отставать более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.
Итак, воспользоваться таким послабление по кредитным обязательствам можно до 30 сентября 2022 года ,для это необходимо обратиться к кредиторам с требованием изменить условия обслуживания кредита. Воспользоваться могут те, чей кредитный договор был заключён до 1 марта 2022 года или до вступления закона в силу. Закон также распространяется на тех, кто уже воспользовался кредитными каникулами в пандемию.
В чем же кроется минус использования кредитными каникулами?
Во первых это всего лишь отсрочка ваших платежей, т.е. за период 6 месяцев сумма процентов и сумма основного переноситься на поздний срок, тем самым увеличивая срок кредитного договора, а как мы помним -проценты по кредитному договору начисляются на остаток суммы, тем самым чем больше основной долг, тем больше сумма переплаты по %. У вас увеличится срок кредитного договора и сумма.
Во вторых это отражается на Вашей кредитной истории, она портится, в отчете КИ будет проставлена соответствующая отметка. Кредитные каникулы не так страшным как просрочки, однако при следующем обращении в банк за ипотекой или потребом — данный фактор повлияет на решение банка о выдаче займа. Так же это касается и реструктуризации кредита, т.е. изменяя изначальные условия кредитного договора, вы говорите банку о том что можете является «не надежным» заемщиком. И даже если Вам сотрудник банка будет утверждать, что КИ не портится, так как формально у вас нет просрочек — запомните, из практики каникул в пандемию -все совсем не так, это отражено в КИ и банк на это смотрит.
В третьих, если после использования кредитных каникул Вы решите досрочно погасить ипотеку, то сумма необходима для полного погашения будет больше чем Вы ожидали, так как она увеличится на сумму пропущенным процентов в течении льготного периода.
В четвертых, чтобы использовать кредитные каникулы необходимо подтвердить снижение дохода, и этот доход должен быть официальным, т.е. зафиксирован на бумаге в документах для физических лиц. Компании малого и среднего бизнеса и ИП в пострадавших отраслях (их перечень определён в постановлении правительства) могут претендовать на кредитные каникулы независимо от динамики доходов.
В пятых ,если у Вас много кредитных обязательств — то отсрочку по каждому из кредитных договоров можно запросить только один раз.
Важно!
Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.
А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.
Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?
Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.
Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.
Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;
Речь идет о справке 2-НДФЛ.
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;
Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.
3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
Что не допускается в течение льготного периода?
В течение льготного периода не допускаются:
-начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
-предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
-предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);
-обращение с требованием к поручителю (гаранту).
При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:
-досрочно прекратить действие льготного периода;
-досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
Можно ли подвести итог?
Рекомендуем обращаться к кредитным каникулам только в вынужденном случае, например если ваше финансовое состояние сейчас сильно пострадало — для вас это возможность, если вы в состоянии продолжать оплачивать — оплачивайте. Исходя из практики рассмотрения заявок с использование кредитных каникул в пандемию, то получить одобрение банка можно, однако не так просто, придется побегать.