Ответы на частые вопросы по ипотеке
1 марта 2022 года Центробанк поднял ключевую ставку до 20%. Вслед за этим стали расти ставки по ипотеке. Читателей журнала «Этажи» волнует, как изменятся условия по действующим договорам, можно ли сейчас оформить ипотеку или купить жилье в рассрочку.
Отвечаем на частые вопросы читателей. Информация актуальна на день публикации — 9 марта 2022 года.
Можно ли сейчас оформить льготную ипотеку под 6%?
С 2018 года в России работает программа льготной ипотеки. Семьи с детьми могут снизить ипотечную ставку до 6%. Льготу получают семьи, которые отвечают требованиям:
- ребенок родился с 1.01.2018 по 31.12.2022;
- ипотечный договор заключен с 1.01.2018 по 31.12.2023;
- первоначальный взнос по ипотеке — от 15%;
- стоимость жилья не превышает 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, 6 млн рублей — для остальных регионов;
- семья купила квартиру в новостройке.
Программа продолжает действовать, но часть банков приостанавливает выдачу льготных кредитов. Эта информация может измениться в любой момент. Если ваша семья попадает под условия льготного кредитования, оставьте заявку — специалист по недвижимости подберет банк, который продолжает работать по программе господдержки.
Подали заявку на ипотеку, а ставка выросла. Что будет с ипотечным договором?
Условия ипотечного договора зависят от решения банка. Например, Сбербанк сохраняет условия по заявкам, которые одобрил до 24 февраля 2022 года. Если заявка поступила после 24 — условия действуют в течение 30 календарных дней.
Петр из Москвы подал заявку в Сбербанк 25 февраля 2022 года и получил одобрение. По условиям заявки: сумма кредита 7 млн рублей, ипотечная ставка 12%. На этих условиях Петр может купить квартиру до 27 марта 2022 года.
Однако есть банки, в которых старые условия не действуют, например, такое решение приняли в УБРИР. Банки Уралсиб, Райффайзенбанк, Транскапитал и Совкомбанк приостановили прием заявок и выдачу ипотечных кредитов.
Разумно ли сейчас оформлять ипотеку?
Пока неизвестно, в какую сторону будет меняться кредитная ставка. Однако, если проводить параллели с ростом ипотеки в 2014 году, можно предположить, что через несколько месяцев ставка начнет снижаться.
Если сейчас заемщик оформляет ипотеку, например, под 17%, он сможет рефинансировать кредит, когда Центробанк снизит ключевую ставку.
Боимся оформлять ипотеку на новых условиях. Есть ли альтернативные способы, вложить деньги в недвижимость?
Некоторые застройщики продолжают продавать квартиры в рассрочку. Стандартные условия:
- первоначальный взнос — от 50%;
- срок рассрочки — до 2 лет.
Но на рынке можно найти и более лояльные предложения. Например, в Казани, Уфе и Тольятти работает ЖНК «Жилищные возможности». Пайщики кооператива могут оформить рассрочку до 5 лет. Первоначальный взнос также 50% стоимости жилья.
В 2021 году оформили Дальневосточную ипотеку. Сейчас ставка по нашему кредиту составляет менее 2/3 от ключевой ставки. Слышали, что теперь нам придется платить налог за материальную выгоду. Так ли это?
Действительно, если заемщик получил материальную выгоду — сэкономил на процентах по кредиту со ставкой ниже 2/3 действующей ставки рефинансирования, — он обязан уплатить налог. Но требование распространяется на заемщиков — сотрудников банка, которые оформили ипотеку у своего работодателя.
Например, сотрудник Сбербанка оформил Дальневосточную ипотеку под 2% в Сбербанке. Сейчас 2/3 от ставки рефинансирования составляют 14%. Материальная выгода сотрудника банка — 12%. Ему придется уплатить налог.
Другая ситуация: в банке работает жена, а титульным заемщиком стал муж. Супруги оформили ипотеку в банке, в котором работает жена. Налог платить не нужно, потому что между супругом (заемщиком) и банком нет трудовых отношений.
В 2018 году оформил ипотечный договор по ставке 11%. Сейчас ЦБ поднял ключевую ставку, а банки повышают ставки по ипотеке. Затронет ли меня повышение ставок?
По законам «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите» банк может в одностороннем порядке повысить ставку по ипотеке только в трех случаях:
- по согласованию с заемщиком;
- по решению суда;
- при отказе клиента заключать договор страхования ипотечного займа.
Изменение ключевой ставки не влияет на действующие ипотечные договоры. Если заемщик оформил кредит под 11% на 25 лет и ежегодно страхует ипотеку, ставка останется неизменной на все время действия договора.
Живем в ипотечной квартире, а муж остался без работы. Какие санкции банк может к нам применить?
Центробанк рекомендовал банкам приостановить выселение должников до 31 декабря 2022 года. Также банк рекомендовал не начислять штрафы и пени по кредитам, если заемщик пострадал из-за введенных санкций.