Довольно часто, особенно от людей пенсионного и предпенсионного возраста слышу разговор о том, что не стоит хранить денежные средства на вкладах и счетах в банке. Якобы существует риск не вернуть их, что банк может конфисковать деньги в пользу государства или заморозить на неопределенный срок.
Такие слухи появились около 2 лет назад. Председатель счетной палаты РФ Алексей Кудрин тогда обсуждал вопрос об использовании денежных средств физических лиц, размещенных в банках, для целей государства. Таким образом планировалось поддержать экономику страны при возникновении форс-мажорных ситуаций.
Такой подход к восстановлению и поддержанию ВВП страны, в принципе, был бы возможен. Но это может сработать только один раз и на очень короткий период. Экономисты, в том числе принимающие решения и законы на высшем уровне, понимают, что должного эффекта в долгосрочной перспективе это не принесет. И сейчас объясню почему.
Вклады — это значимый инструмент в работе всей финансовой системы. Банк привлекает средства от физических лиц, из которых формируется денежная масса для выдачи кредитов. Но, как мы все знаем, кредитуется не только население, но и малый и средний бизнес и юридические лица. Если возникнет ситуация с заморозкой либо изъятием средств со счетов, у населения пропадет доверие к банковской сфере и в очень длительной перспективе.
Физические лица перестанут открывать новые депозиты и будут хранить деньги в наличной форме либо приобретая валюту. Чтобы вернуть вкладчиков обратно, банкам необходимо будет предложить достойные условия, например высокий процент. Но обеспечить такие обязательства банкиры не смогут и не пойдут на такой бессмысленный риск. Вся налаженная система денежно-кредитного оборота будет разрушена, и это нанесет намного больший вред, чем польза от привлечения денежных средств населения на развитие экономической системы страны.
В то же время я понимаю, что нет дыма без огня, и если население обсуждает вопрос изъятия накоплений со счетов, то подобные ситуации уже встречались. Возникла проблема из-за большого количества невостребованных счетов и депозитов, которые приходится сопровождать. В том числе это карты, которыми клиенты могут не пользоваться в течение 5-7 и более лет.
Банк несет затраты на ведение таких счетов, но реальных доходов и экономической выгоды от них не получает. Поэтому включают в свои тарифы комиссии за обслуживание. Среди моих знакомых подобные ситуации тоже были, когда оставалась небольшая сумма 150-200 руб. и возникала необходимость закрыть счет, то остаток списывался в доходы банка как комиссия за сопровождение.
Также не так давно подбирала наиболее выгодные условия по вкладам и читала отзывы. В одном из них активно обсуждалась ситуация якобы с отказом выдать денежные средства со счета. Клиент пришел забрать депозит для покупки квартиры, но банк отказал, ссылаясь на необходимость предварительного заказа крупной суммы. Мужчина воспринял это как финансовые проблемы и первый шаг к реализации системы изъятия накоплений со счетов вкладчиков.
На самом деле в каждом банке есть ограничения по сумме наличных денежных средств в кассе, и нарушать этот лимит они не имеют права, поэтому в договоры включают соответствующий пункт о необходимости предварительного уведомления об изъятии крупной суммы. Такая ситуация полностью вписывается в рамки действующего законодательства и никакого отношения к заморозке или конфискации не имеет.
Если вклад недавно открыт в банке или постоянно пополняется либо переоформляется, то, согласно действующему законодательству, на остаток по счету может претендовать только его владелец либо наследники. Поэтому хранить сбережения на депозите не только намного безопаснее, чем в наличной форме, но и выгоднее благодаря начислению процентов.
Считаете ли вы возможной ситуацию изъятия денежных средств со вкладов физических лиц для государственных целей, при каких условиях такое может произойти?