Почему одному человеку без проблем выдают ипотечный кредит, автокредит и кредит на потребительские нужды в большом размере, а второй не может получить кредит даже на мобильный телефон?
Так происходит потому, что за каждым человеком закреплен личный кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитная история - это информация о том, сколько раз и когда человек обращался в МФО или банк за кредитом или займом, как исполнял условия договора, были ли просрочки или штрафные санкции.
Такая информация собирается в специальных бюро кредитных историй (БКИ), а поступает она туда от банков и МФО. На основании этой информации БКИ формирует кредитный рейтинг каждого человека, который в дальнейшем измеряется в скоринговых (scoring – в переводе с английского языка означает «подсчет очков») баллах.
Как работает скоринговая балловая система?
Хороший кредитный рейтинг включает в себя как можно больше скоринговых баллов. Не существует единой системы расчета рейтинговых баллов. Подсчет ведет специальная программа на основании различных показателей: кредитной истории, семейного положения, трудового стажа, дохода, возраста, текущей кредитной нагрузки, образования, частоты обращения за кредитными средствами, отсутствие судимости, ежемесячные стабильные расходы и т.д.
Благодаря этой оценке кредитная организация может узнать насколько высока вероятность того, что человек вернет денежные средства в оговоренный срок и не нарушит условий заключенного договора.
Каждый банк, перед тем как рассмотреть заявку на кредит заказывает кредитную историю человека у БКИ, затем на основании истории и рейтинга выносит решение об отклонении или об одобрении заявления. Причем рейтинг имеет меньшее значение, итоговое решение принимается на основании истории.
Шкала кредитного рейтинга у каждого БКИ своя. Для удобства применяется графический вид шкалы с разделением на разные цвета, в основном запрещающие цвета (красный, оранжевый) показывают плохой рейтинг, а желтый и зеленый означают высокую надежность.
Примерное деление рейтинговой системы баллов выглядит так:
- 0 – 179 б. - красная область. Низкая кредитоспособность гражданина;
- 180-623 б. - желтая область. Средний показатель добросовестного исполнения договорных обязательств;
- 624- 912 б., светло-зеленая область. Высокий показатель кредитоспособности человека;
- 912-1000 б. - зеленая область. Гражданину с таким показателем будут рады в любой кредитной организации.
Чем выше показатель – тем больше вероятно, что заемщику будет одобрен кредит на большую сумму и на лучших для него условиях. Имея наименьший балл получить кредит возможно, но на меньшую сумму и под большой банковский процент.
Человек с хорошей кредитной историей и рейтингом не только приобретает возможность высокого одобрения заявки, но и возможность получить лучшие условия кредитования, пониженную ставку, лучшие страховые тарифы и т.п.
С рейтингом свыше 600 можно свободно обращаться за займами с самыми выгодными ставками (в т.ч. под ноль процентов), одобрят тут:
Если рейтинг выше 800, то вам без проблем одобрят кредитную карту или карточку рассрочки, которая станет прекрасным помощником для покупок:
- Альфа-банк - 365 дней без процентов,
- ВТБ - Карта Возможностей
- Тинькофф Платинум
Испортить кредитную историю могут просроченные платежи, данные о банкротстве физического лица, негативные судебные решения, поручительства по кредитам, в некоторых случаях досрочное погашение кредитов и т.п.
При низком рейтинге (ниже 600) сохраняются высокие шансы на одобрение здесь:
Если у гражданина «нулевая» кредитная история, то оценка его платежеспособности по договору кредитования оценивается по уже имеющимся статистическим данным, согласно категории граждан, в которую входит данный человек.
Данные кредитного рейтинга очень важны и показательны, но при принятии решения о заключении кредитного договора банк использует и свой расчет надежности, который может отличаться от рейтинга БКИ, а также учитывает, например, данные указанные в анкете, данные созаемщиков, поручителей и данные об имуществе человека.
Балловая система помогает организациям при минимальных затратах получить наиболее вероятный показатель добросовестности заемщика в считанные секунды. Для проведения такого анализа сотрудниками данных организаций требовалось бы несколько часов. А также была бы высока вероятность значения человеческого фактора, т. е. возможность ошибки при проводимом анализе предоставленной информации.
Также скоринговая система очень удобна для заемщиков. При отказе в нескольких финансовых организациях гражданин имеет возможность узнать причину отказа.
Для изучения личной кредитной истории и ознакомления с кредитным рейтингом человек может обратиться в БКИ или использовать учетную запись на сайте «Госуслуг», при этом оформление такой заявки займет буквально пару минут. Дважды в год предоставление таких данных является бесплатной услугой, причем один раз человек может получить КИ и КР на бумажном носителе.
Как повысить испорченный кредитный рейтинг?
Красный показатель скоринговой системы – это не приговор. Банки и МФО могут одобрить кредит при наличии всех документов о доходах, а также высока вероятность одобрения заявки при наличии у гражданина имущества, которое банк может использовать как залог.
С 2022 года кредитная история обновляется каждые 7 лет, раньше после погашения кредита он удалялся из КИ только через 10 лет, т. е. сейчас у человека есть возможность быстрее исправить свое положение. Для этого есть несколько эффективных способов, представленных ниже.
Способы повышения кредитного рейтинга:
- Периодическая проверка персонального рейтинга
Бывают ситуации, когда в данных обнаруживаются ошибки, которые значительно снижают оценку в баллах. Для исправления ошибки нужно обратиться непосредственно в бюро, если ошибка не будет исправлена, то человек имеет полное право подать в суд.
- Рефинансирование кредита
Для повышения рейтинга, будет лучше, если кредитные средства будут получены у одной организации, а не в нескольких. Так как данный показатель является одним из самых важных в определении количества персональных баллов.
- Оформить кредитную карту
Быстро повысить кредитный рейтинг поможет кредитная карта, желательно на небольшую сумму, если выполнять все условия банка – кредитная история будет улучшена и без особых усилий.
- Оформить займ
Обратиться в МФО для подачи заявки на небольшой кредит. При отличном выполнении всех условий по займу – личностный показатель платежеспособности человека будет повышен. Но такой способ может помочь в исправлении истории бюро, а вот банки могут негативно отнестись к таким действиям и принять это как за неумение распределять свои личные денежные средства.
- Участвовать в специальной программе финансовой организации.
Некоторые банки создают условия, исполняя которые заемщик получает возможность исправить свою кредитную историю. При добросовестном выполнении всех условий банк предоставляет положительную информацию в БКИ и рейтинг гражданина значительно повышается.
Такие же программы есть и в МФО. Воспользоваться ими даже проще и выгоднее, чем Кредитным доктором от Совкомбанка.
Для повышения кредитного рейтинга нужно обратиться в:
- Займер
- Платиза
Конечно, не стоит ожидать, что восстановление кредитного показателя произойдет в этот же момент, средний показатель таких изменений 1-2 года.
Благодаря скоринговой системе заемщик учится финансовому планированию и повышению финансовой дисциплины и стремится улучшить свои показатели для дальнейшего взаимодействия с банками и МФО с целью беспрепятственного получения кредитных средств для одномоментного улучшения качества жизни.
Также с появлением данного расчета появилась возможность быстро выявлять мошенников, которые пользуются документами людей и оформляют на них кредиты и займы.