Если у вас ещё нет кредитной карты, то прежде чем оформить её, лучше подготовиться, чтобы впоследствии не попасть на подводные камни, которые приводят к растущему долгу.
Первым делом, следует решить для себя вопрос: а нужна ли вам именно кредитная карта? Очень много примеров, когда неопытные пользователи кредиток увязали в долгах, и лучшим решением для них становилось закрытие кредитных карт с помощью потребительского кредита. Так зачем лишнее звено? Если нужна определенная сумма денег, нет желания разбираться с грейсом, проще сразу взять потребительский кредит. Там и ставка поменьше будет, и срок фиксированный, как и ежемесячные платежи.
Не следует также заводить кредитку по причине нехватки дохода. Это только очень глупый человек попытается компенсировать недостаток средств кредитными деньгами. Банк ведь их не дарит, а даёт на время. Отдавать всё равно придётся, причём ещё больше, чем брал.
Кредитка хороша лишь в качестве подстраховки: задержали зарплату, например. Или для непредвиденных расходов, которые можно возместить за небольшой срок. Можно и зарабатывать с помощью кредитки - это когда собственные деньги лежат на накопительном процентном счете, а текущие расходы производятся с кредитки.
Итак, вы решили завести кредитную карту, и я хочу обозначить "подводные камни", о которых нужно знать.
1. Ежегодное/ежемесячное обслуживание карты
С картами, имеющими фиксированную стоимость обслуживания, всё понятно. Она списывается раз в год в месяц, когда была активирована карта. Обслуживание карты может стоить 590, 750, 1490 рублей и выше.
Есть также карты с бесплатным обслуживанием, но чаще всего для этого нужно выполнять условие: совершать в течение месяца покупки на общую сумму не менее 5000, 7000 или 10000. В ином случае с карты спишется комиссия:
Чтобы списание ежегодной или ежемесячной комиссии не стало неприятной неожиданностью, следует внимательно изучить тарифы карты перед тем, как начать ей пользоваться.
2. Льготный период
Это самая важная особенность кредитных карт, ради чего, собственно, она и заводится. Если не хотите платить проценты за покупки, нужно узнать все условия льготного периода по конкретной карте: как исчисляется срок расчетного периода, как узнавать сумму платежа, на какие операции не распространяется грейс. Условия могут быть очень разными и отличаться как у разных банков, так и у одного:
3. Страховка
Банки рекомендуют подключать эту услугу, но я считаю, что это просто выкачивание дополнительных денег с заемщика. Если бы на всех моих карточках была подключена страховка, это бы влетело в такую копеечку! А смысл? Нет-нет, страховку необходимо отключать, если банк подключил её по умолчанию при оформлении.
4. СМС-информирование
Еще одна дополнительная услуга. При наличии бесплатного онлайн приложения без СМС можно и обойтись. Отключила и совершенно не страдаю.
5. Снятие наличных и приравненные к ним операции
За редким исключением, на эти операции не распространяется действие грейс-периода. Поэтому снимать наличные с кредитной карты категорически нельзя! А если где-нибудь в рекламе карты вы увидите слова "снятие наличных без комиссии", то не спешите с выводами. Комиссия за снятие - это разовый платеж, и это совсем не то же самое, что проценты на задолженность. Если комиссии нет, это не значит, что долг будет беспроцентным. Читайте условия внимательно, чтобы не совершить ошибки.
Кроме снятия наличных, существуют операции, приравненные к ним: переводы с карты на карту, пополнение электронных кошельков, покупка лотерейных билетов.
И еще важный момент: в очереди погашения такие операции будут на последнем месте. Например, есть у вас задолженность в сумме 15000, в грейсе на ближайший месяц. Вам нужно перевести, например маме, 3000, и вы случайно перепутали карту и перевели не с дебетовой, а с кредитной.
Вы замечаете ошибку, и чтоб не платить проценты, возвращаете на карту 3000. Но не тут-то было! Вы погасили часть из тех 15000, а проценты вам всё же будут начисляться. Чтобы вернуть карточку в грейс, нужно положить на неё все 18000, плюс комиссию и проценты, если они успеют накапать.
Знание этих нюансов поможет предотвратить основные ошибки, которые допускают пользователи кредитных карт. И тогда кредитка станет в ваших руках полезным финансовым инструментом, а не насосом, выкачивающим ваши деньги. Всем удачи и финансовой грамотности!