Ежегодно количество заемщиков МФО увеличивается в несколько раз. Основной недостаток – высокая процентная ставка. Есть и преимущество в виде упрощенной процедуры оформления. МФО выдают кредиты клиентам с плохой кредитной историей. В банке такому клиенту скорее всего откажут.
Кроме того, если нет постоянного дохода, оформить заем можно только в микрофинансовой организации. Деньги выдают в течение часа. Это хороший вариант для решения незапланированных финансовых проблем. Перед тем, как обращаться в МФО, необходимо изучить виды займов и их условия. Размер и процентная ставка могут отличаться.
Виды займов
Рассмотрим основные виды микрозаймов, которыми может воспользоваться любой россиянин, даже без работы или с плохой кредитной историей.
До зарплаты
Деньги выдают сроком на месяц. Максимальная сумма – 30 000 рублей. Процентная ставка устанавливается в размере 1%. Возвращать такой заем выгоднее одним платежом в оговоренные сроки. В случае задержки внесения займа будет начислен штраф.
Краткосрочные программы некоторых МФО предполагают акционные условия. Для новых клиентов действует нулевая ставка. Это значит полное отсутствие переплаты, но при условии своевременного возврата взятой суммы. Как правило, под ноль выдают немного, на практике - до 15-20 тысяч.
Микрокредитор желает для начала убедиться в надежности клиента, поэтому сходу выдать много не может. Однако, если заемщик сам предоставит документы, помимо паспорта, у него есть шанс взять вплоть до максимальной суммы в рамках акционной программы - до 30 тысяч. К примеру, в Займере.
Долгосрочный
Минимальная сумма займа составляет 30 000 рублей, максимальная – 100 000 рублей. Оформить можно на срок до года. Процентная ставка устанавливается индивидуально. Средний показатель составляет 204% в год. Погашать долг можно частями или одним платежом. Во втором случае необходимо оплатить и проценты.
POS- микрозаймы
Кредит оформляется в магазине. Максимальная сумма займа составляет 100 000 рублей. Деньги отправляются в магазин для оплаты покупки заемщика. Срок займа обычно составляет 365 дней. Процентная ставка – 37% в год.
Под залог МФО
Максимальная сумма кредита составляет 500 000 рублей. Можно оформить под залог имущества, стоимость которого оценивается специалистами. Заемщик получает 90% от стоимости залога. Срок погашение от нескольких месяцев до 2 лет. Процентная ставка составит около 0,3 % в день.
В качестве залога чаще всего используют автомобиль. Поскольку раньше займами под залог жилья активно пользовались мошеннические организации, в конце 2019 года эту услугу запретили на уровне законодательства. Так что, если в той или иной организации у вас просят предоставить в залог жилье, сразу откажитесь от дальнейшего общения.
Чтобы оформить заем под залог авто, нужно предоставить свидетельство о его регистрации и страховой полис. Машину, которая находится под залогом, не заберут, в качестве обеспечения принимают ПТС. Без согласия кредитора клиент не может продать или подарить авто.
В случае невозможности погашения долга – машина продается. Клиент получает разницу между стоимостью машины и долгом. При оформлении займа не стоит подписать договор о купли-продаже авто. Если специалисты настаивают – лучше обратиться в другое МФО. Это мошенники.
Кредит под бизнес
Можно взять заем на развитие бизнеса. Существует ряд МФО, которые ориентированы исключительно на сотрудничество с предпринимателями. Список таких организаций можно найти на официальном сайте Банка России. Перед оформлением соглашения с любой из финансовых организаций, стоит проверить работает ли она в соответствии с лицензией.
Немного о бесплатных займах. Где найти честные условия?
Обещание беспроцентного займа. Многие МФО обещают беспроцентный кредит, как уникальное предложение для нового клиента. Нужно убедиться в том, что это действительно так. Иногда беспроцентные только первые несколько дней.
Однако есть популярные компании, в которых акция под ноль проводится абсолютно честно. Здесь льготная ставка действует весь срок и при воевременном возврате денег человек действительно ничего не переплачивает.
Вот эти кредиторы:
Пять советов, как не остаться вечным должником
- Осознать, насколько желания совпадают с возможностями.
Сумма ежемесячного платежа по кредитам должна быть не больше 30-40% от общего дохода. Если нет уверенности, что все условия договора будут соблюдены, лучше не обращаться в МФО.
- Понять, как работают микрофинансовые организации.
Микрозаймы отличаются от кредитов в банке. Это инструмент быстрого решения финансовых проблем. Заем может получить любой гражданин, независимо от состояния кредитной истории. Основной недостаток – это высокая процентная ставка. Этот факт необходимо обязательно учитывать при оформлении.
Если кредитная история совсем плохая, то стоит согласиться на стандартную ставку (0.8% в день). Чаще всего при негативной КИ одобряют эти компании:
→ Zaymigo
→ Конга
- Изучить МФО до оформления займа.
Необходимо проверить, указана ли компания в государственном реестре. Эту информацию можно найти на официальном сайте Банка России. В поисковике Яндекс все легальные МФО отображаются со значком ЦБ РФ.
- Изучить детали договора.
Особое внимание стоит обратить на раздел условий выдачи средств и правил погашения. В договоре должен быть QR код, перейдя по которому откроется доступ к дополнительной информации. Также необходимо изучить максимальный размер переплаты и оценить свои возможности. Страховка не является обязательной услугой. От ее оформления можно отказаться в течение нескольких дней с момента подписания договора. МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте и менять сроки и ставки кредита.
- Не стоит скрывать финансовые трудности.
В случае невозможности своевременного внесения платежа по кредиту, необходимо незамедлительно проинформировать МФО и попросить рассрочку или пролонгацию. Скрывание такого факта как финансовые трудности приведет к возникновению дополнительных проблем с погашением долга.
Как отличить честные МФО от мошенников?
Мошенникам очень выгодно загнать клиента в долги. МФО не имеют права начислять штрафы и повышать проценты. Даже если была просрочка по выплате долга, сумма кредита не может увеличиться более чем, в полтора раза. То есть, если человек взял 10000 рублей, то вернет вместе с процентами, пенями, неустойками и прочими платежами не более 25000 (10000+10000*150%).
Мошенники могут увеличить долг в десятки раз. Были случаи, когда у клиентов отбирали квартиры в счет погашения долга.
Никто не имеет права выбивать долг с клиента. Черным кредиторам запрещено совершать неправомерные действия в попытке возврата займа. Мошеннические МФО передают долги клиентов нелегальным коллекторам, которые оказывают психологическое давление на клиентов.
Нелегальные МФО могут использовать данные клиента в своих целях. Таким образом данные паспорта и банковской карты будет доступны третьим лицам, которые могут оформить ряд других кредитов на имя клиента.
Куда можно пожаловаться на мошенников?
Первым делом стоит обратиться в Банк России. В качестве доказательств можно использовать скриншоты. Если доказательства будут весомыми – сайт МФО будет заблокирован.
Информация о мошеннических действиях будет передана в правоохранительные органы. Если заем уже оформлен, а деньги внесены – стоит обратиться в полицию. Нужно предоставить квитанции-подтверждения денежных переводов и договор с МФО.
Не стоит молчать, если столкнулись с мошенниками. Чем раньше обратиться в полицию – тем больше шансов их посадить. Если условия договора нарушает МФО, которая числится в государственном реестре, стоит обращаться в Центробанк. Если нарушения будут доказаны, организацию исключат из реестра.
Стоит ли связываться с займами?
В МФО стоит обращаться, если у клиента плохая кредитная история и нет официального трудоустройства. К сожалению, огромное количество граждан России работают неофициально. Таким людям сложно получить кредит в банке.
Работодатель, который отказывается оформлять сотрудника не выдаст справку- подтверждение о фактическом месте работы. Он боится огласки в налоговой. Таким образом гражданин честно работает и получает доход, но подтвердить это не может. В банке на слово не поверят. Единственный выход – обратиться в микрофинансовую организацию.
Плохая кредитная история тоже причина, по которой большинство клиентов обращаются в МФО, а не в банки. На сегодняшний день более 9 миллионов людей имеют проблемы с кредитной историей. Через краткосрочные займы и их своевременное погашение они повышают свой рейтинг и улучшают КИ.
Оформлять заем можно только при полной уверенности в возможности погашения. МФО быстро начисляют проценты и штрафы за несвоевременное внесение платежей. В худшем случае – на клиента подадут в суд. Договор нужно изучать до подписания.
Ситуации в жизни бывают разные. Как бы срочно не нужны были деньги – нужно ответственно подойти к оформлению кредита. Очень часто клиенты быстро подписывают соглашение на беспроцентный заем, не читая. Потом оказывается, что беспроцентные только первые несколько дней. При своевременном изучении договора таких проблем не возникает.
Рекомендации напоследок
При оформлении кредита в МФО менеджеру компании можно задавать любые вопросы. Не стоит опасаться показаться глупым. Основная задача клиента – понимать каждое положение договора. Если менеджер не может внятно ответить на поставленный вопрос или говорит, что это положение формальность, – лучше поискать другую МФО.
Специалисты не могут заставить клиента подписать договор незамедлительно. Клиент имеет право взять паузу на несколько дней для детального ознакомления с положениями договора.