Интернет-эквайринг для е-коммерс

Что лучше — банк или платежный агрегатор, и нужна ли вам онлайн-касса (на самом деле да).
Часть первая

Онлайн-оплатой в 2019-м уже никого не удивишь: пользователи настолько привыкли к такому способу покупок, что это стало стандартом отрасли — в 2018-м онлайн-платежи выбирали 96% покупателей. Но стандарты стандартами, а вариантов для подключения приема онлайн платежей у владельцев интернет-магазина множество: банки, агрегаторы, отдельные платежные системы. Всё осложняется разницей в тарифах и условиях и непонятной ситуацией с онлайн-кассами (переход на которые для кого-то постоянно откладывают).

В этом материале разберемся, что лучше: интернет-эквайринг банка или платёжного агрегатора, что дешевле, а что удобнее. А еще — нужна ли вам онлайн-касса, если вы, например, пользуетесь услугами агрегатора. Статья получилась большой, поэтому сегодня рассмотрим, нужна ли вам онлайн-касса и сравним предложения по интернет-эквайрингу от популярных банков. Во второй части материала (которая выйдет чуточку позже) сравним условия интернет-эквайринга у платежных агрегаторов и выясним, в каких ситуациях больше подходят услуги банка, а когда стоит задуматься о подключении услуг у агрегаторов.

Интернет-эквайринг и 54-ФЗ

Стыдные вопросы

Эквайринг — технология, с помощью которой можно принимать платежи с банковских карт.

Виды эквайринга:

• Торговый эквайринг — оплата производится через терминал.
• Мобильный эквайринг — оплата производится с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключённого к ним mPOS-терминала.
• Интернет-эквайринг — технология, которая позволяет принимать к оплате банковские карты через Интернет.

С 1 июля 2018 года многим интернет-магазинам пришлось перестраивать свои бизнес-процессы из-за необходимости внедрения контрольно-кассовой техники. Многим, но не всем.


Без онлайн-кассы можно обойтись, если:

1. товары оплачиваются при помощи почтовых переводов (при наличии подписанного договора обязанность по использованию ККТ переходит к Почте России);
2. ваши клиенты — юридические лица, и расплачиваются с вами только по безналичному расчету (электронными средствами платежа без их предъявления);
3. вы изготавливаете и реализуете изделия народных художественных промыслов.

Всем остальным интернет-магазинам онлайн-касса нужна. И здесь есть несколько вариантов.


Пункт выдачи заказа + оплата на сайте

Потребуется онлайн-касса, способная отправлять онлайн-чеки и параллельно работать в стационарном режиме (это может быть традиционная касса, к которой подключили сервис для выдачи онлайн-чеков).


Свой курьер + оплата на сайте

Потребуется онлайн-касса и мобильная касса для каждого курьера. Если курьер один, а онлайн-платежей немного, мобильную кассу можно настроить на выдачу онлайн-чеков и сэкономить на покупке отдельной онлайн-кассы.


Пункт выдачи заказа + свой курьер + оплата на сайте

Придётся раскошелиться: в пункт выдачи установить стационарную кассу с возможностью выдавать онлайн-чеки, а каждому курьеру выдать мобильную кассу.


Пункта выдачи заказа нет, курьера нет

Если покупатель оплачивает товар на сайте, товар отправляется Почтой России, курьерской службой (ПЭК, СДЭК и т. д.) или через постаматы, нужна онлайн-касса для выдачи электронных чеков, соединенная с платежным агрегатором (или платежной системой). Если объём заказов через сайт большой, и часть из них совершается в ночное время, варианта два:

1. две смены кассиров, которые будут следить за стационарным кассовым аппаратом, получать сообщения об оплате покупателями и своевременно формировать и отправлять электронные чеки;
2. арендовать облачную онлайн-кассу (или купить свою онлайн-кассу).

Стыдные вопросы

Разница между обычной ККТ (которые были в ходу до реформы 54-ФЗ) и онлайн-кассой:

1) внутри вместо ЭКЛЗ (электронной контрольной ленты защищённой) установлен фискальный накопитель.

2) информация о каждом чеке в режиме реального времени направляется ОФД (оператору фискальных данных) и следом в ФНС (через фискальный накопитель).

Облачная онлайн-касса — программное обеспечение для удаленного контроля и ведения торговли. На интернет-магазин регистрируется онлайн-касса, находящаяся у поставщика «облачных» услуг, а владелец интернет-магазина получает доступ к личному кабинету облачного сервиса, где может контролировать арендованное оборудование и просматривать данные по операциям.

Фискальный накопитель — память в кассовом аппарате. Хранит всех кассовые чеки в собственной памяти, шифрует эти данные и формирует специальные коды для их проверки.

Так выглядит фискальный накопитель.
Источник: www.54fz.pro

Нюансы облачных онлайн-касс:

• за год аренды вы заплатите за неё столько, сколько могли бы заплатить за её покупку в личное пользование;
• фискальный накопитель покупается отдельно и требует ежегодной замены;
• с её помощью не получится выдавать бумажные чеки, а значит — нельзя использовать в пунктах выдачи.

Важно

Поскольку бумажного чека при продаже через интернет нет, обязательно собирать с покупателей их контактные данные, чтобы потом иметь возможность отправить электронный чек (важно предусмотреть соответствующие поля в форме на сайте — адрес электронной почты или номер телефона).

Интернет-эквайринг: предложения на рынке

По статистике 66% интернет-магазинов пользуются услугами платежных агрегаторов. И только 17% предлагают покупателям банковский интернет-эквайринг, сочетая его с услугами платежных систем — такая схема работает, если вы точно знаете платежные предпочтения своих пользователей. Но заключать договор с каждой системой (цифровые деньги, переводы, смс-платежи) — часто долго и непросто. Ниже поговорим о плюсах и минусах банковского интернет-эквайринга и услуг платежных агрегаторов.

Банковский интернет-эквайринг

В 2017-м мы уже делали обзор предложений от банков, но с тех пор много воды утекло — можете перечитать для затравочки. Ниже — актуальные данные на февраль 2019-го. Выбирали «вслепую»: взяли общеизвестные банки и те, что на слуху (и на виду в поисковой выдаче — рекспект их seo-шникам).

Сбербанк

Чтобы оставить заявку на подключение интернет-эквайринга, надо постараться: лендинг вроде бы есть, но ни одна кнопка на нём не работает.


Достоинства

• если открыт расчётный счёт в Сбербанке, то средства выводятся уже на следующий день (если счёт в другом банке — ждать до трёх рабочих дней),
• доступны платежи с карт иностранных банков (например, Union Pay),
• более выгодные тарифы, чем у других банков (2% при платежах банковскими картами).

Сложности

• в договоре прописано, что если по интернет-эквайрингу нет операций в течение 30 дней, банк расторгает договор в одностороннем порядке (возможно, так делают не только в Сбербанке),
• для оформления потребуется личная встреча в банке,
• по интернету гуляют жалобы о технических проблемах, из-за которых не приходят чеки конечным клиентам,
• Сбербанк предъявляет множество требований к самому сайту, где планируется подключить интернет-эквайринг, из-за этого этап проверки может затянуться.

Справка

Общие требования к сайту:

• сайт не размещен на публичном сервере с бесплатным хостингом,
• сайт имеет доменное имя второго уровня — например, mysite.ru (и лучше, чтобы оно было на то же юридическое лицо, которое заключает договор на интернет-эквайринг),
• на сайте нет нерабочих ссылок, а также ссылок на отсутствующие, поврежденные или пустые страницы,
• на странице контактов указаны полное наименование организации, ИНН, ОГРН, телефон и адрес электропочты,
• наличие лицензии на ваш виде деятельности, которую можно предъявить.

Для интернет-магазинов:

• подробное описание товаров с указанием страны происхождения;
• доступ к оферте с правилами возврата, условиями доставки, политикой конфиденциальности и положениею об обработке персональных данных;
• документы о происхождении товаров (договоры купли-продажи, накладные, чеки), которые можно предъявить по запросу банка или агрегатора;
• отсутствие в ассортименте товаров из списка товаров, запрещенных к онлайн-продаже.

Отзыв владелицы бизнеса, которая подключила интернет-эквайринг Сбербанка:

Самая главная проблема, когда клиент вводит свой е-мэйл на платежной странице Сбербанка, то этот е-мэйл у них не сохраняется, и электронный чек клиенту не приходит.

При первом обращении в тех. поддержку Сбербанка мне было сообщено, что это клиенты не вводят е-мэйл сами. При втором обращении мне доказывали тоже самое. При третьем обращении, чтобы доказать Сбербанку, что е-мэйл все же не уходит, мы сами произвели платеж, и чек также не пришел. Все в письменном виде было отправлено в тех. поддержку. И только тогда Сбербанк стал решать данную проблему. Решение у них заняло неделю, после этого нам сообщили, что проблема решена.

Тарифы

оборотставкадо 1 млн. в месяц2%1-3 млн. в месяц%1,95%3-6 млн. в месяц1,9%6-9 млн. в месяц1,85 %свыше 9 млн.индивидуально

Как подключить

Заполнить анкету (она оч-ч-чень подробная), заключить договор и предоставить пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).

Альфа-банк

В отзывах большинство клиентов отзываются положительно о работе банка, хотя кое-кто жаловался на внезапное закрытие счёта или странную работу касс с терминалом PayMe. Скорее, это частные случаи, но принять к сведению можно.Альфа банк при общении включил столь нелюбимый пользователями режим «информацией не обладаю, передам ваш номер специалисту». А специалист вам позвонит и предложит встретиться, например. Но нам попалась хорошая девушка, которая всё рассказала по телефону :) Екатерина, привет!


Достоинствадля оформления эквайринга для ИП нужен только паспорт,
выездной менеджер, который расскажет о всех нюансах, приехав к вам в офис (и ответит на вопросы при подключении),
два вида интернет-эквайринга: лайт (когда вы сами формируете чеки через личный кабинет и отправляете их покупателям на электропочту) и полный (всё по-взрослому),
возможны платежи в 30+ валютах картами зарубежных банков,
есть конструктор платежа с примерами форм.
Сложностибез счёта в Альфа-банке никак (есть вариант в виде трехстороннего договора с банком, где у вас открыт Расчетный счет — если вам нравятся бумажные проволочки, например :))
менеджер банка честно призналась, что процесс оформления интернет-эквайринга не самый быстрый,
фиксированная ставка для любого оборота (на привилегии за большие объёмы рассчитывать не приходится).

Тарифы

2,4%, независимо от оборота.


Как подключить

Открыть счёт (обещают 3 месяца бесплатного обслуживания), оставить заявку, пройти проверку службой безопасности (предоставить документы: ИП — паспорт, ООО — устав, приказ о назначении директора, договор аренды, паспорт директора). После заключается договор и выдаются пробные пароли для тестирования.

ВТБ

В этом банке интернет-эквайринг решили полностью делегировать — вместо сотрудника ВТБ нам перезвонил представитель платежной платформы PayKeeper. А после звонка прислал 6 писем одномоментно :) На самом сайте ВТБ на страничке об интернет-эквайринге немного, а от ссылки, что прислали ребята из PayKeeper, легче не стало.


Достоинства

• бесплатная техподдержка в течение первых 6 месяцев,
• перечисление денег на расчётный счёт — на следующий рабочий день,
• есть демо-версия личного кабинета,
• счёт в ВТБ необязателен,
• два варианта для соблюдения 54 ФЗ: физическая касса (которая также может использоваться в интернет-магазине) и онлайн-касса в аренду,
• чёткая комиссия в 2% (независимо от оборота).

Сложности

• нужен визит в банк,
• если расчётный счёт открыт не в ВТБ, проверка службой безопасности может затянуться,
• непонятно одно: почему бы не заключить договор напрямую с PayKeeper, где комиссия может быть даже ниже заявленных 2% от ВТБ?

Те, кто пользовался системой, её хвалят.

Тарифы

2% при любом обороте.


Как подключить

Аналогично со Сбербанком: анкета, договор и пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).

Тинькофф банк

У Тинькова один из самых информативных лендингов: четко по тарифам, условиям и процессу подключения.


Достоинства

• минимальный срок от заявки до приёма платежей — 7 часов, среднее время — 2 дня;
• возможность оплаты не только банковской картой, но и электронными деньгами и с баланса телефона;
• необязательно иметь счёт в Тинькофф-банке;
• всё оформляется онлайн,
• удобный калькулятор для расчёта возможных тарифов,
• есть демо-версия формы :)

Сложности

• в интернетах жалуются, что из-за постоянной передачи заявки от сотрудника к сотруднику, которые обладают ограниченными полномочиями, решить свои вопросы бывает трудно;
• а ещё некоторые жаловались на трудности прохождения сайта на соответствие требованиям.

Тарифы

до 3 млн.3-5 млн.5-10 млн.10-20 млн.Банковские карты (Visa, Mastercard и МИР, Union Pay, JCB, Apple pay? Google Pay, Samsung Pay)2,79%2,6%2,45%2,3%Webmoney5%4,7%4,4%4%Интернет-банкинг (Тинькофф)2,79%2,6%2,45%2,3%Баланс телефона4,6-5,8% (зависит от оператора)4,4-5,6%4,2-5,4%4-5,2%

Как подключить

Заполнить анкету + предоставить стандартный пакет документов (не отличается от того же Сбербанка).

Точка банк

Самый хитрый банк из всех — сотрудничая с Яндекс.Кассой напрямую, закрывает потребности клиентов и в банковском интернет-эквайринге, и в специфических способах оплаты вроде налички или списания с баланса телефона.


Достоинства

• оформление и подключение онлайн (заполняете анкету в интернет-банке Точки и на сайте Яндекс. Кассы),
• быстрый отклик (стоило оставить заявку на странице, как через 10 минут уже позвонил менеджер банка — другие банки из исследования не отличались такой прыткостью),
• есть комплексное решение для онлайн-касс (обслуживание в ОФД, фискальный накопитель и касса Эвотор 7.3 за 9 000 рублей на 15 месяцев, а также бесплатная регистрация в ОФД и ФНС, бесплатная доставка кассы),
• при открытии расчетного счёта 3 месяца обслуживания бесплатно,
• доступны платежи в валютах и с карт иностранных банков (но придётся подключать отдельно в Яндекс.Кассе).

Одна из популярных моделей онлайн-касс — Эвотор 7.3.
Источник

Сложности

• обязательное открытие счёта в банке,
• перевод денег на расчётный счёт в течение 2-х рабочих дней,
• бывалые клиенты рассказывают о проблемах с прохождением проверки у службы безопасности головного банка «Открытие» и бумажной волоките.

Отзыв пользователя, который пытался подключить эквайринг Точки:

Следующим испытанием от службы безопасности Открытия стало требование раздобыть документ о том, что доменом владеет именно предприятие, а не физлицо. Худо-бедно удалось сойтись на том, что поскольку речь об ИП, то соответствие физлица и юрлица очевидно и элементарно проверяется.

Тарифы

Банковские карты (Visa, Mastercard и МИР, Apple pay)от 2,8%Яндекс.Деньгиот 3%Webmoney и Qiwiот 5%Интернет-банкинг (Сбербанк Онлайн, Альфа Клик, Промсвязьбанк)от 3,5%Баланс телефоназависит от оператораНаличные (ComPay, Евросеть, Связной) по коду на мобильныйот 3,5%

Как подключить

Заполнить анкету Точки и на сайте Яндекс.Кассы плюс собрать пакет документов для Яндекс.Кассы. И да, открыть счёт в Точке — без этого никак :)

С предложениями от банков разобрались :) Об интернет-эквайринге от платежных агрегаторов поговорим во второй части этого материала, там же будет большая сравнительная табличка с условиями всех участников обзора. Следите за обновлениями блога.