Клиенты МФО интенсивно ищут способы остановки процентов по микрозаймах, всеми силами стараясь избежать встречи с коллекторами и похода в суд. К категории просрочки относится задолженность за 90 дней. Долги, образовавшиеся в течение более раннего 30-и дневного периода, к этой теме не относятся.
Как обстоят дела на рынке кредитования?
Ситуация в текущем году достигла пика, уровень объёма просроченных платежей бьет все рекорды. На 1 октября 2021 года общая сумма невыплаченных средств выражалась в 241 млрд руб.
С клиентами было подписано 15,8 млн. договоров, что превысило аналогичные показатели предыдущего года на 34%. Число вновь обратившихся граждан растет гораздо быстрее, чем потенциальных банковских кредитополучателей.
По информации «Эквифакса» - крупнейшего в России бюро кредитных историй, число заемщиков, взявших свыше 5 кредитов, изменилось с 12,3 до 13,8%. При этом, клиентский сегмент МФО только за 2 месяца с апреля по июль увеличился на 1 млн. и достиг 6,7 млн. человек. Процент повторных обращений вырос с 16 до 22%, что свидетельствует о сильной закредитованности населения.
По сведениям Центробанка 53,7% займов находятся на руках клиентов, выплачивающих по долгам свыше 50% от доходов, у некоторых людей эти цифры превышают 80%. В банках доля сверхзакредитованных клиентов составляет 25%, то в МФО - 36,9%. Несмотря на то, что сложившаяся ситуация не является критичной для МФО, тенденция внушает тревогу.
Реальному ухудшению финансового положения населения в немалой степени способствовала пандемия, из-за которой работники сферы услуг и те, кто получает зарплату от выработки, были вынуждены перейти на режим самоизоляции. Некоторые заемщики задерживают выплаты из-за негативных ожиданий и желания создать собственную подушку безопасности из «живых» денег.
По прогнозам агентства АКРА положение на финансовом рынке будет ухудшаться, а в ближайшее время задолженность достигнет 50%.В зоне повышенных рисков находятся все организации, но микрофинансовые группы демонстрируют более лояльное отношение к субсидированию граждан, чем другие структуры. Легкость получения денег в онлайн-режиме становится причиной заблуждения, что их можно не возвращать. По этой причине компании компенсируют невозвраты завышенными процентными ставками.
Как уменьшить задолженность по микрозаймам?
Большинство МФО идут навстречу соотечественникам и предоставляют шанс выполнить взятые обязательства в полном объеме. Множество компаний выдает займы в онлайн-режиме. Чтобы долг не рос, нужно просто вовремя перекредитоваться. Это также позволит избежать ненужных просрочек в кредитной истории.
В ТОПе находятся МФО, с которыми проблема остановки процентов по микрозайму в большинстве случаев решается удовлетворительно. К ним относятся такие финансовые организации, как:
Эти группы предлагают различные алгоритмы уменьшения долга и продления срока выплат, в частности, отсрочку, пролонгацию или другие варианты. Задолженность обнуляется при невозможности обнаружения человека, в случае признания его недееспособным, по истечению срока давности и обнаружении ошибок в соглашении.
Реальные шаги по улучшению кредитной ситуации
В МФО и МКК работают опытные юристы, которые принимают решения, руководствуясь правовыми нормами. Например:
- В Микрокредите есть собственные отделы, специализирующиеся на составление договоров. На «кредитные каникулы» сроком до полугода должник может рассчитывать в том случае, если уровень его доходов снизился на 30% и более по отношению к предшествующему году. Роль аргумента выполняет справка 2НДФЛ, выданная Федеральной налоговой службой. Чтобы остановить лавину неплатежей, нужно как можно быстрее выйти на контакт с кредитором и уведомить его о своих проблемах.
В Турбозайме, если отыщется веская причина, по которой человек попал в затруднительное положение, можно рассчитывать на выгодные предложения, например:
- пролонгацию,
- страховую помощь,
- реструктуризацию,
- получение ссуды в другой организации.
Если дело зашло слишком далеко и исполнительный лист уже отправлен на работу, то бухгалтерия будет высчитывать с человека 50% заработка (с 2022 года на руках при этом должно оставаться не менее прожиточного минимума). Финансовое бремя может быть уменьшено, если договориться со службой приставов.
- В «Займере» внимательно рассматривают каждый случай образования задолженности. В числе веских причин, по которым компании идут на уступки, находятся сложные заболевания, потеря рабочего места, разрушения жилья из-за пожара или природных катаклизмов, нетрудоспособность из-за несчастного случая, смерть близкого родственника, повлекшая большие расходы. Все эти обстоятельства должны быть подтверждены больничным листом, справками и документами.
В компании Webbankir ( по словам главы онлайн-платформы Андрея Пономарева) 3 шкуры никто сдирать не будет. Максимальная сумма выплат со всеми надбавками ограничена 150% ссуды. Однако, если финансовая помощь была оказана ранее 2020 года, то переплата может быть выше, как и было предусмотрено в договоре.
- В «Екапусте» проблемы решаются в индивидуальном порядке. В качестве компромисса используется реструктуризация долга, предусматривающего выплату сумм по основному долгу без процентов, которые будут вноситься по мере улучшения ситуации. Конкретные действия определяются многими факторами, в частности, суммой долга.
Чем рискует должник при долгах по микрозаймам?
Кроме испорченной репутации и негативного досье, переданного в БКИ, нерадивый клиент будет подвержен массированным атакам со стороны службы безопасности. В арсенале коллекторов немало действенных способов в виде надоедливых звонков, визитов в неурочный час, привлечения соседей, гневных комментариев в социальных сетях, смс, бесед с друзьями, коллегами и родственниками.
В случае проигрыша иска клиент будет выплачивать всю сумму с комиссиями и дополнительные судебные издержки.
Для снижения размера неустойки адвокаты обычно прибегают к статье № 333 ГК РФ. Несмотря на то, что на положительное решение в пользу должника надеяться не стоит, взыскание недвижимости не произойдет и исключена вероятность, что могут посадить за мошенничество.
Судебные приставы арестуют счета клиента и будут принудительно списывать с него средства в счет погашения долга. Обратите внимание, что компании уже заранее известен ваш банковский счет, к которому привязана карта, на которую в свое время были перечислены деньги.
Что прописано в законе? Как защищает закон должников по микрозаймам?
1 января 2017 года вступил в силу ФЗ-№230 «О коллекторах», в соответствии с которым взыскание долга возлагается только на кредиторов и на специальные коллекторские агентства, зарегистрированные в государственном реестре ФССП. Документ регулирует максимальные штрафы и пеню.
При этом, кредитная организация может заключить соглашение о мерах применительно к должнику лишь с одной службой. Коллекторам запрещено беспокоить людей по ночам, звонить раньше 8 утра и 9 часов вечера, в выходные дни, угрожать им, оскорблять и публично позорить. В течение всего срока действия агентского договора МФО не вправе использовать дополнительные методы воздействия.
Крайним способом воздействия служит запрет на вождение автомобиля, пересечение границы, а также ограничение на занятие определенной должности. Все ограничения аннулируются после полной выплаты займа.
Вывод
От форс-мажорных ситуаций никто в мире не застрахован, но если время не затягивать, то остановить проценты по микрозайму вполне реально. На поздних стадиях просрочки задача сильно усложняется. Обращайтесь в надежные организации и при грамотном подходе вы сможете избежать больших расходов.
