Кредитная история – финансовое лицо заемщика. По ней можно определить закредитованность клиента, его обязательность в своевременной оплате и мн. др. Несмотря на то, что все финансово-кредитные организации ради своего же блага обязаны проверять кредитную историю, некоторые этого не делают. Речь идет об МФО.
Зачем нужна проверка кредитной истории?
Перед выдачей займа кредитору нужно понимать, можно ли выдавать деньги конкретному человеку. О нем ничего не известно, поэтому если ничего не проверить, одинакова вероятность дать взаймы мошеннику и хорошо обеспеченному деньгами человеку. Один деньги не вернет, второй вернет обязательно.
Компания рискует остаться без своих денег и ничего на сделке не заработать, и даже потерять. Когда человека берут на работу, стараются изучить его характеристику, пообщаться с бывшими работодателями, чтобы составить впечатление о кандидате. В финансовой сфере роль характеристики выполняет кредитная история. В ней содержится информация только о кредитах, а это именно то, что нужно кредитору.
Из КИ можно узнать:
- сколько раз человек на протяжении жизни брал кредиты, покупал вещи в рассрочку;
- как часто делались запросы в разных финорганизациях;
- сколько раз ему отказывали и сколько одобряли заявки;
- есть ли непогашенные займы, кредитки, ипотека;
- допускались ли просрочки по платежам и как часто;
- применялось ли рефинансирование;
- применялись ли штрафные санкции;
- подавали на клиента за неуплату в суд или нет.
Чем больше у человека негативных факторов в КИ, тем меньше вероятность взять еще один займ.
Например, если у него на руках кредитная карта, не выплаченный автокредит, по которому допускались просрочки, вряд ли ему одобрят еще одну кредитную линию. Минимум шансов у тех, кто опаздывал с платежами неоднократно в последний год, так как последняя информация всегда весомее устаревшей.
Банки к изучению КИ подходят скрупулезно – они ее проверяют обязательно, независимо от размера запрашиваемого займа. Если КИ оставляет желать лучшего, денег или не дадут или дадут сумму гораздо ниже запрашиваемой и на минимальный срок.
Риски банка в данном случае минимальные, а это находит отражение в размере ставки. Она может быть стандартной, а может назначаться индивидуально, в зависимости от состояния КИ и финансового достатка.
Легко ли получить деньги с плохой кредитной?
В МФО подход к кредитованию другой, требований к клиенту меньше, риски выше, соответственно ставка высокая. Несмотря на то, что чаще всего она стандартная и зависит от размера и срока займа, постоянным заемщикам предлагают индивидуальные ставки.
- В МФО кредитную историю не проверяют. Во всяком случае, это утверждают все рекламные проспекты. Это на самом деле так, если речь идет о микрозаймах на короткий срок. Нет смысла тратить время на изучение КИ, когда человек просит 5-12 тыс. руб. на несколько дней.
- Есть и еще одна причина – микрофинансовые организации хороши тем, что выдают займы оперативно, всего за 25-35 минут. Это возможно во многом благодаря тому, что не тратится время на изучение КИ. Если бы ее изучали, приходилось бы делать запрос в Бюро кредитных историй, ждать ответа, рассматривать данные, взвешивать все "за" и "против". На это уходило бы слишком много времени, и не о какой оперативности речи уже не шло. Запросы БКИ платные, и их точно не имеет смысла делать ради мелких сумм.
Отсутствие проверки КИ дает некоторые преимущества и компании, и клиенту:
- деньги можно занять быстро;
- оперативность привлекает новых клиентов;
- если из-за КИ банк отказал в займе, у человека всегда есть шанс в МФО.
Но из любого правила есть исключения. У МФО есть возможность проверять кредитную историю, и они ею иногда пользуются:
- если клиент вызывает подозрения;
- если запрашивается крупная сумма на длительный срок;
- в качестве профилактики, выборочно.
Как узнать, проверит ли выбранная вами МФО вашу кредитную историю?
Информация об этом обязательно есть на сайте компании. Если это основное преимущество МФО, об этом сообщается на титульной странице. Также информацию можно найти в условиях предоставления займа. Обычно, при кредитовании на сумму до 10000 рублей проверку КИ не применяют.
Почему случаются отказы?
КИ – одна из причин, по которой могут отказать в займе, но если ее не проверяют, почему МФО некоторым отказывают в деньгах? Причина – низкая вероятность возврата. Риск выдачи займа можно оценить и без проверки кредитного досье.
На быстрые займы устанавливается высокая ставка, в договоре прописываются дополнительные комиссии, внушительные штрафы за нарушение условий. Все это дает возможность снизить риски.
Отсутствие проверки КИ нельзя оценивать как полную безнаказанность в случае, если клиент является мошенником или неплательщиком. Даже без КИ МФО имеют возможность об этом узнать по другим каналам, отсюда и периодические отказы в кредитовании.
ТОП-5 МФО, не проверяющих КИ или игнориующих ее
Если нужно гарантированно получить деньги, не столкнуться с отказом по непонятной причине или непривлекательными условиями, в первую очередь обратите внимание на следующие надежные МФО (все они работают по закону и имеют лицензию ЦБ РФ).
Здесь на кредитную историю не обращают внимания, благодаря чему ответы на заявки приходят быстро. В среднем, можно получить деньги в течение получаса в 98% случаев.
- Займер выдает ответы автоматически, предлагает новичкам беспроцентные займы на 21 день, постоянным клиентам – 30000 рублей на 30 дней.
- Lime-займ дает 70000 на 24 недели постоянным клиентам, новичка 10000 на 15 дней бесплатно. Действуют скидки 8, 14, 20%.
- Viva-деньги дает на год 100000 постоянным заемщикам, новичкам первый займ бесплатно.
- Konga дает под 0,65% 70000 на 24 недели, под 1% 20000 на 40 дней. действующим клиентам, скидки на ставку – 8, 14, 20%.
- Екапуста дает на 21 день 30000 под 0% новичкам, под 1% - действующим клиентам.
Микрозаймы дают возможность исправить вашу КИ
Если вам отказали в деньгах, и вы подозреваете, что причина кроется в плохой кредитной истории, не стоит выяснять, почему так случилось. Разъяснений МФО не дают. Лучшее, что можно сделать, - исправить КИ. Это поможет в будущем рассчитывать на займы не только в МФО, но и в банках.
Банки такую возможность не дают, так как для улучшения КИ нужно брать и возвращать вовремя 2-3 займа один за другим, а с плохой КИ нельзя получить даже один.
В МФО с этим проще. Поскольку КИ не проверяют, сначала можно взять в долг 28 тыс. руб. на 2 месяца, потом 35 тыс. руб. на 3 месяца и далее 50 тыс. руб. на полгода.
Важно, чтобы займы были сроком более 1 месяца и выплачивались не одним платежом, а несколькими. Делая платежи в срок, можно показать, что вы исправились, платите вовремя, не допускаете просрочек.
3 в срок возращенных долгосрочных займа за последний год станут ориентиром для кредиторов, и они уже не будут обращать внимания на то, что 2 года назад вы 2 месяца не могли сделать платеж по кредиту.
По такой схеме можно изменять КИ самому, хотя есть компании, которые предлагают сделать это за определенную плату. Их схема ничем не будет отличаться от этой.
Если у вас в кредитной истории имеются огрехи, и вы ищите способ взять займ с наибольшей вероятностью одобрения, не стоит обращать внимания на компании, обещающие деньги на 100%. Такого не бывает, потому что всегда есть люди, которым деньги не займут – мошенники, бомжи, злостные неплательщики.
Никто не даст деньги клиентам, которые почти гарантированно их не вернут по причине отсутствия доходов, нежелания возвращать или потому что используется мошенническая схема.
Если раздавать займы всем, потерь будет больше, чем доходов, а это не удержит на плаву никакой бизнес.
Как повысить шанс на кредитование?
- Заполните заявку через Госуслуги, это будет быстрее, надежнее, принесет бонусы в виде повышенного размера займа, а у МФО будет к ней больше доверия.
- Не просите крупную сумму.
- Предоставьте несколько документов о доходах или удостоверяющих личность.
- Если вы знаете, что являетесь обладателем не лучшей КИ, будьте готовы к тому, что вам откажут или предложат условия менее выгодные, чем стандартные.
- Обратитесь в МФО, где решение по заявке дает не человек, а система, например, в Займер.
Занять деньги в МФО имеют возможность и клиенты с хорошей КИ, и клиенты с плохой КИ. Для положительного результата нужно следовать рекомендациям по выбору компании, срока и размера займа.