Досадно, когда мечта о собственной квартире сталкивается с отказом банка в выдаче ипотеки. Россиян, чью заявку на жилищный кредит отклонили, в последнее время стало больше — это связано с тем, что доходы населения не успевают за ростом цен на жилье и повышением ипотечных ставок.
По словам независимого экономиста Андрея Бархоты, на которого ссылается РИА Недвижимость, к концу III квартала 2021 года банки одобряли около 64% ипотечных заявок.
В 2022 году, при сохранении динамики, этот показатель может снизиться до 58-60%.
Чаще всего потенциальные заемщики получают отказ из-за плохой кредитной истории. На разовые несущественные просрочки (3-5 дней) банк, скорее всего, не обратит внимание. Вероятность получения отказа повышает наличие длительных просрочек, а если в анамнезе имеются невыплаченный кредит и судебные разбирательства по нему — ипотеку такому клиенту не одобрят.
Что делать? Если вы просрочили платеж по кредиту по уважительной причине (задержка зарплаты, больничный), нужно предоставить в бюро кредитных историй соответствующую справку и заявление с просьбой внести изменения в вашу кредитную историю.
Также можно взять потребительский заем и выплатить его вовремя — это улучшит кредитную историю.
Хуже, если кредит на ваше имя взяли мошенники (и, конечно, не выплатили его), — придется доказывать свою невиновность, это займет много времени. Обращаться к тем, кто обещает исправить кредитную историю за деньги, не стоит — это тоже жулики.
На решение банка могут повлиять неоплаченные штрафы, долги по алиментам или коммунальным платежам, сведения о банкротстве, открытые исполнительные производства и судебные разбирательства в отношении потенциального заемщика.
Стабильность дохода и его достаточный размер — один из важных критериев для банков при рассмотрении заявок на ипотеку. На оплату всех финансовых обязательств, в том числе нового кредита, семья не должна тратить больше 50-60% от месячного дохода. Нередкая причина отказа в ипотеке — высокая закредитованность заемщика.
Перед тем как обратиться в банк с заявкой на ипотечный кредит, лучше закрыть все имеющиеся займы, а также погасить кредитные карты, даже если вы ими давно не пользуетесь.
Банк имеет право отказать в одобрении ипотеки клиентам из группы риска. Это либо слишком молодые заемщики (среди них отмечается высокий уровень безработицы), либо пожилые (они тоже часто теряют работу, к этому добавляются еще и проблемы со здоровьем). Многие банки отказывают в выдаче жилищного кредита представителям опасных профессий — сотрудникам ЧОП, шахтерам, каскадерам, промальпинистам и др.
Для оформления ипотеки заемщику нужно подтвердить свою трудовую занятость и платежеспособность, однако не все могут предоставить справки о доходе. Выход есть: ипотека по двум документам, не требующая подтверждения дохода. Но нужно быть готовым к тому, что по такому кредиту будет выше сумма первоначального взноса и процентная ставка, таким образом банки снижают риски задержек и неустоек.
Материнский капитал или потребительский кредит в качестве первоначального взноса существенно снижают шанс на получение ипотеки. Если заемщик не смог накопить средства на первый взнос — он, скорее всего, не сможет качественно обслуживать ипотеку. Если для первоначального взноса используется именно маткапитал, эксперты советуют добавить к нему собственные накопления.
Если вам отказали в ипотеке — обратитесь за разъяснениями в банк или к ипотечному консультанту. Вполне возможно, что ситуацию реально исправить, и уже через некоторое время вы получите одобрение по кредиту.