Нельзя просто взять, открыть копилку и купить квартиру. Это должна быть или очень большая копилка, или игрушечная квартира. Большинство покупателей жилья сталкиваются с дилеммой: взять ипотеку или копить деньги?
Это вообще реально — накопить нужную сумму на покупку квартиры?
Особенно если вы — среднестатистический гражданин России, на которого не свалится внезапно огромное наследство или многомиллионный выигрыш в лотерею.
В Росстате подсчитали, что средний доход на жителя Москвы в 2021 году составлял 81,7 тыс. рублей.
Средний бюджет предложения в массовых новостройках столицы на конец прошлого года достиг 12,8 млн рублей. Прожиточный минимум в Москве — 18 тыс. рублей. Что выгоднее — взять ипотеку или постараться накопить, выясняли эксперты компании «Метриум».
Копить? Инфляция против!
Представим обычную семью, в которой работают и муж, и жена, каждый зарабатывает те самые 81,7 тыс. рублей в месяц. Вычитаем сумму прожиточного минимума, в итоге каждый супруг располагает 63,7 тыс. рублей в месяц.
Если семья согласится жить только на прожиточный минимум (читай — во всем себе отказывать) и будет откладывать каждый месяц 127,4 тыс. рублей, то накопить 12,8 млн рублей получится через 8,5 лет. Это реально, если семье не нужно платить за аренду квартиры.
Но такой вариант — редкое исключение. Как правило, семьи откладывают половину общего ежемесячного дохода, то есть условные 63,7 тыс. рублей, и для накопления им потребуется 16 лет и 8 месяцев. Можно положить деньги на банковский счет, в конце 2021 года средняя ставка по вкладам выросла до 6%. Это меньше инфляции, но лучше, чем ничего.
А влияние инфляции, к сожалению, исключать нельзя. Деньги дешевеют — если сегодня семья рассчитывает купить «двушку» в спальном районе «старой» Москвы, то когда нужная сумма накопится, приобрести жилье получится, скорее всего, в Подмосковье.
- Читайте также: Ипотека итоги-2021 - долги россиян выросли на 25%, грядет массовая потеря залоговых квартир...?!
С учетом роста цен на жилье накопление и вовсе становится невыгодным. Как будет дорожать недвижимость — предсказать невозможно, это зависит от множества факторов, мнения экспертов расходятся.
Ипотека — рабство или выход?
Ипотека пугает своей долгосрочностью и необходимостью переплаты в виде процентов.
Однако накопить деньги на первоначальный взнос намного проще, чем всю стоимость квартиры. Стандартный размер первого взноса — 20% от стоимости объекта.
Если откладывать «с нуля» по 63,7 тыс. рублей ежемесячно, накопить 2,6 млн рублей реально через 3 года и 7 месяцев. Если жить на прожиточный минимум и откладывать 127,4 тыс. рублей, этот срок сократится до 1 года и 8 месяцев. Если эти средства каждый месяц вносить на банковский счет, первоначальный взнос удастся собрать через 3 года и 1 месяц или 1 год и 4 месяца соответственно.
При первом взносе в 2,6 млн рублей, сроке кредита в 21 год и средней ипотечной ставке для новостроек в 9,58% ежемесячный платеж составит 94,5 тыс. рублей. Если затянуть пояс и гасить ипотеку порциями по 127,4 тыс. рублей в месяц, закрыть кредит получится через 10 лет и 8 месяцев.
Но обольщаться не нужно — в 2021 году ключевая ставка Центробанка выросла в два раза, до 8,5% годовых, и в январе базовые ставки по ипотеке в некоторых банках уже превысили 10%.
Для семей с маленькими детьми работает программа семейной ипотеки, средняя ставка по которой составляет 4,77% и не зависит от ключевой ставки. Воспользоваться ею могут семьи, в которых первый ребенок или последующие дети родились после 1 января 2018 года.
Также семьи с детьми могут направить на погашение ипотеки материнский капитал, а многодетным на эти цели полагается еще 450 тыс. рублей от государства.
Ни в чем себе не отказывать?..
Действительно ли ипотека заставляет людей экономить на всем? Перед тем, как взять ипотеку, следует проанализировать и сопоставить доходы и расходы, обнаружить ненужные траты и отказаться от них — тогда считать каждую копейку не придется.
Покупка квартиры — серьезный шаг. Идеально, конечно, купить жилье по 100% оплате, но большинство покупателей выбирают ипотеку. Это позволяет быстрее переехать в новую квартиру, а оптимизация расходов поможет погасить кредит досрочно.