Из-за сложившейся сложной ситуации в России, у многих людей возникают трудности с погашением кредита. Как же быть в такой ситуации, когда нечем платить по кредиту. Давайте рассмотрим пять возможных вариантов, которые можно предпринять, чтобы выйти из сложившейся ситуации.
Оформляем кредитные каникулы
Согласно действующему законодательству человек может обратиться в банковское учреждение за предоставлением ему кредитных каникул на срок до полугода. Это возможно при следующих условиях:
- Сумма займа не более 100 тыс. руб.- кредитная карта
- Сумма займа не более 250 тыс. руб. – потребительский кредит;
- Сумма займа не более 600 тыс. руб. – автокредит.
Граничный размер кредита по ипотеке равен 2 млн. руб. В Москве – 4 500 000 руб. На Дальнем Востоке, в Московской области, в Санкт-Петербурге – 3 000 000 руб.
Второе условие, это снижение дохода заемщика в сравнении с предыдущим календарным годом более 30%.
Однако здесь нужно учитывать два отрицательных момента:
1. Проценты, на время отсрочки, в любом случае будут начисляться, хотя и в меньшем количестве. Всего 2/3 от средней величины полной стоимости потребительского кредита, которая утверждена ЦБ. Запрещено только начисление штрафов и неустоек.
2. Предоставляется только отсрочка по выплатам, освобождений никаких не предусмотрено.
Договариваться с банком
Суды не принимают во внимание такие причины, как потеря работы, снижение дохода, экономический кризис, чтобы расторгнуть или изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке.
Остается единственный вариант, это вступить в переговоры с банком, чтобы добиться отсрочки, реструктуризации или рефинансирования долга. Или, например, оформить другой кредит по меньшей ставке и погасить предыдущий.
Кроме того, существуют льготные программы кредитования. Это ипотечный кредит под 3%, взятый на покупку дома в сельской местности. А также 6% ипотечный кредит для семей, в которых имеется двое и более детей и т.д.
Совсем ничего не платить
Если с банком договориться не удается, а денег все равно отсутствуют, остается одно, это отказаться от исполнения обязательств. В этом случае банк вынужден будет обратиться в судебные инстанции, чтобы взыскать задолженность, или передаст задолженность коллекторам, которые и будут заниматься взысканием долгов.
Уже в процессе судебного заседания вы можете выдвинуть встречные требования истцу, чтобы снизить сумму долга. Например, признать незаконным начисление комиссий, ведение судного счета и т.д. Суды считают, что банки не должны брать плату за те услуги, которые не относятся к самостоятельным. То есть, не имеют отношения непосредственно к выдаче денег.
Затем можно оспорить передачу долга коллекторам. Долг не может быть передан не банковской организации, если заемщик не дал на это письменного согласия.
Можно еще использовать исковую давность. Она соответствует трем годам и часть уплаты процентов за кредит рассчитывается по каждому платежу отдельно. Еще можно подать ходатайство, чтобы уменьшить неустойку по кредиту – ст. 333 ГК РФ и т.д.
Зацепки в исполнительном производстве
Следует помнить, что взыскание не может быть обращено на предметы, которые предназначены для личного пользования, на пенсионные выплаты по потере кормильца, на ЕДВ и т.д. С полным перечнем всех видов доходов, с которых запрещается проводить удержание можно познакомиться в ст. 101 Закона 229-ФЗ.
Кроме того задолженность взыскать не получится, если с вашего заработка уже удерживается мах процент по другим долгам. Например, мужчина по нотариальному соглашению ежемесячно выплачивает 70% своего заработка на алименты. Таким образом, если у него нет другого имущества, кредитный долг у него могут начать удерживать только после того, как закончится срок выплаты по алиментам.
Оформляем банкротство
Каждый гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением, чтобы его признали банкротом.
По закону гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, даже если сумма его долгов не превышает 500 тыс. руб. и если у него имеется хотя бы один признак неплатежеспособности:
- прекратились расчеты с кредиторами;
- размер задолженности больше стоимость имущества и т.д.
В этом случае задолженность по кредиту могут списать, но только в том случае, если гражданин честно выполнял свои обязательства, как в случае получения кредита, так и при его погашении. Однако эта процедура не из дешевых. Придется оплатить кроме судебных издержек и услуги арбитражного управляющего.
Как благодаря расписке продавцу удалось сохранить и деньги, и квартиру
Когда истекает срок выплаты по долгам
Как банковская карта может нанести убытки
Какие долги не пустят за границу
Единственное жилье теперь заберут за долги
Законодательство:
Федеральный Закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»
Федеральный Закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном Банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменений условий кредитного договора, договора займа»
Федеральный Закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций»
Федеральный Закон от 26.10.002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Федеральный Закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ
Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711
Постановление правительства РФ от 07.12.2019 № 1609
Постановление правительства РФ от 03.04.2020 № 435