Почему мы набираем кредиты, считаем копейки или не получаем достойной оплаты?
Ответила на вопросы издания НОЖ о психологических истоках проблем с деньгами. Отличная вышла статья с данными статистики и комментариями финансового эксперта. Я как раз месяца два назад прочитала книгу Анастасии Веселко «Девушка с деньгами», а тут бац и мы в одной статье оказались .
Сразу стоит оговориться, что за одним и тем же поведением (например, привычкой брать кредиты) могут лежать разные причины и мотивы. Мы можем только предполагать и описывать общие закономерности, но это не значит, что если вы конкретно испытываете трудности с выплатой кредитов, у вас обязательно есть трудности с самоконтролем.
Некоторые общие моменты как формируется отношение к деньгам. Способ обращения с деньгами мы усваиваем прежде всего от тех кто нас воспитывал (часто это родители, но не обязательно). На основе того, что родители говорили про деньги и как они с ними обращались, мы формируем убеждения о финансах, которые можем даже не всегда осознавать. Например, родители обращались с деньгами беспечно, не вели бюджет и тратили хаотично, тогда может сформироваться убеждение “мои потребности здесь и сейчас важнее долгосрочных целей”. Или родителям напротив было трудно тратить и они вели учет каждой копейки, тогда усвоенным убеждением может быть “мир опасен, ты не знаешь что может случиться, копи деньги на всякий случай”. И на нас и на наших родителей влияет также социальное окружение и события, происходящие во внешнем мире. Финансовая нестабильность 90-х подогревает идеи из серии “никому нельзя доверять”, “нет смысла откладывать деньги, они все равно обесценятся” и т.п.
Закредитованность/ импульсивное потребление
Причины за этим могут лежать разные. Наиболее типичные - проблема с самоконтролем, низкая самооценка, регуляция эмоций, особенности нашего мышления, влияние среды. Самоконтроль - навык, который развивается у нас с возрастом. Для того, чтобы он сформировался, нам должны показывать примеры самоконтроля и давать возможность справляться самостоятельно с ситуациями, в которых мы не можем получить то, что хотим здесь и сейчас. Например, ребёнку не покупают любую игрушку немедленно какую он захотел. Это вызывает слёзы. Слёзы - нормальная реакция на фрустрацию (когда мы не получаем того, что хотим). Ребёнку нужно показать, что, хотя мы и понимаем его расстройство, но не потакаем ему. Переживая ряд таких ситуаций с поддержкой родителей, ребёнок постепенно обучается выдерживать этот дискомфорт, связанный с невозможностью получить то что он хочет здесь и сейчас. Если родителям сложно выдерживать негативные эмоции ребёнка, они могут стараться максимально их избегать, стараясь его немедленно успокоить. Это может привести к тому, что ребёнок не научится выдерживать дискомфорт и во взрослом возрасте, когда ему захочется купить что-то, у него не будет навыка справиться с негативными эмоциями от невозможности купить то, что он хочет здесь и сейчас. Соответственно, он купит немедленно желаемую вещь и/или возьмет кредит, чтобы её купить.
Второй вариант воспитания при котором человек имеет потом проблемы с самоконтролем - слишком жёсткие ограничения и критика. Если ребёнку выставлять слишком много внешних ограничений (это нельзя, то нельзя, делай уроки пока не сделаешь идеально), то он привыкает, что его поведение регулирует кто-то извне и не обучается регулировать себя сам. Проблемы с самоконтролем часто не ограничиваются импульсивными покупками, скорее всего они будут проявляться в отношении к еде, сексу, интернету и соцсетям и т.п.
Низкая зарплата или низкая самооценка? 5 денежных проблем, которые можно решить у психолога
Какие психологические процессы скрываются за импульсивностью, бережливостью и закредитованностью? Объясняют специалисты.
Низкая самооценка формируется чаще в тех ситуациях, когда у нас в семье было много критики, высокие стандарты, до которых трудно дотянуться или мы по тем или иным причинам не вписывались в группу сверстников. По сути низкая самооценка - это убеждение, что “я не окей” (со мной что-то не так, я хуже других). Одним из способов почувствовать себя окей может быть купить себе что-то брендовое/красивое/дорогое/статусное. К сожалению, эта дыра в душе под названием “со мной что-то не так” не может заткнуться покупками (и вообще ничем кроме работы над отношением к себе заткнуться не может). У других всегда будет что-то, чего нет у нас, и нам будет хотеться это получить. Если кредиты растут и финансовая яма углубляется, это поддерживает ощущение, что со мной что-то не так (теперь ещё и кредитов полно), а привычный способ справляться с этим ощущением - покупки. Так круг замыкается.
Регуляция эмоций. Покупки могут быть способом улучшить себе настроение. Это нормально, если у нас есть широкий арсенал таких способов - мы можем пообщаться с людьми, заняться хобби, физической активностью, почитать, подумать о приятном и т.п. И в том числе иногда купить что-то для улучшения настроения. Но если потребление - это единственный способ, тогда у нас проблемы. Беда в том, что в таком случае потребление само становится проблемой и вызывает негативные эмоции, а если справляться с негативными эмоциями мы можем только с помощью покупок… ну вы поняли, круг опять замкнулся.
Те или иные искажения логики в принятии финансовых решений присущи всем нам. И маркетологи ими успешно пользуются) Классическая книга на эту тему Д. Канеман, А. Тверски “Думай медленно, решай быстро”. В ней описываются искажения мышления из-за которых мы можем принимать недальновидные финансовые решения. К примеру, пренебрежение отложенной выгодой (Delayed reward discounting) - мы склонны выбирать то, что принесет нам результат здесь и сейчас в ущерб отложенному удовольствию. Например, купить новую сумку или гаджет в ущерб отпуску, образованию или (уж тем более) пенсии.
Влияние среды. Не стоит списывать со счетов наше желание вписаться в среду/общество/компанию. Если человек общается с людьми, чей доход выше его дохода, ему может быть сложно тратить по средствам. Это будет проявляться в мелочах - сходить на бизнес ланч со всеми в кафе подороже, пойти на мероприятие, поехать в поездку, которая не по карману, присоединиться на шоппинг. Окружение также может быть причиной перепотребления и приводить к закредитованности.
Страх потратить лишнего
Страх тратить деньги проявляется как отказ от еды вне дома, покупки новой одежды, пользования сервисами уборки или ухода за собой, покупки подарков другим людям и от других необязательных трат.
Накопительство может быть вызвано следующими причинами среди других возможных: ожиданием катастрофы, низкой самооценкой, неудовлетворённой потребностью в спонтанности и игре.
Если причина накопительства - страх (потратить лишнего, остаться без денег и т.п.), то скорее всего накопление денег - это поиск безопасности. Такое поведение может быть вызвано событиями жизни, когда человек или его близкие (родители опять же) оставались без денег, теряли деньги или просто говорили о том, как страшно остаться без денег, заболеть и не иметь денег вылечиться и т.п. В этом случае запас денег - это гарант безопасности для человека.
Низкая самооценка. Парадоксально она может приводить как к избыточным тратам, так и к излишней бережливости. Если у человека сформировалась идея, что “я не окей”/хуже других, то он может не бороться с этим чувством, стараясь заглушить его, а согласиться с этой мыслью. В таком случае, если я не достойна удовольствий, развлечений и приятных вещей, я не буду тратить на них деньги. В таком случае человек скорее всего будет копить для других (чаще всего детей).
К тому же трата денег вызывает у нас чувство аналогичное физической боли (Prelec, Loewenstein, 1998). Возможно, некоторые люди более чувствительны к этому типу негативных эмоций и им действительно тяжелее тратить деньги.
Кстати, для многих из нас боль от потраченных денег может уменьшить удовольствие от продукта, за который мы ими заплатили. Поэтому так приятно тратить с кредитки. Знание этого механизма можно использовать чтобы тратить меньше - больше платить наличными и чтобы получать больше удовольствия от потраченного - если оплатить продукт заранее, его использование принесёт больше удовольствия. Так можно лучше насладиться отдыхом, который оплачен заранее, нежели если платить за всё в течение отпуска или после него.
Работаю, но не зарабатываю
Синдром самозванца, с которым знакомы по средним оценкам до 70% опрошенных (Sakulku, 2011). Это не заболевание, это психологический феномен, заключается в том, что человек считает, что он достиг своей позиции благодаря удаче, а не своим личным качествам. Такое состояние является следствием воздействия комплекса факторов, в каких то случаях больше вклад врожденных черт темпераменты (как нейротизм), в каких то случаях семейное воспитание, критика и высокие стандарты достижений в семье дают больший вклад.
Поскольку человек не чувствует себя достойным занимаемого места, он может стараться компенсировать эту недостойность несоответствующей оплатой.
Возможно также влияние семейных убеждений из серии “деньги - это недостойно”, “думать о деньгах - низко и приземлённо”. В таком случае даже если у вас нет синдрома самозванца, вы не будете следить за тем, чтобы у вас было достойная оплата из-за описанного убеждения.
Какой способ потратить деньги принесет больше счастья?
Согласно исследованиям, отдать деньги другому человеку принесет нам больше удовольствия, чем потратить их на себя (Dunn, Norton, 2013). Причем это работает как для жителей обеспеченных стран вроде Канады, так и для жителей бедных африканских стран. Больше удовольствия конечно можно получить, если есть возможность увидеть как человек потратит подаренные деньги.
К тому же большую удовлетворенность жизнью демонстрируют люди, которые выбирают свободное время вместо денег: пользуются сервисами (например, клинингом) или отказываются от дополнительной работы.
Также в целом больше положительных эмоций приносит нам выбор впечатлений, а не вещей. Хотя это может показаться контр интуитивным - вещи-то остаются, а впечатления проходят. Но именно за счет этого у нас не происходит привыкания/гедонистической адаптации. И предвкушение впечатлений и воспоминания о них по факту радуют нас дольше и сильнее.
Так что удивительно, но отдать деньги другому, отказаться от дополнительной работы и съездить в поездку может принести нам больше счастья, чем скажем новая машина.