В этой статье я обобщила свой девятилетний опыт, за который провела тысячи консультаций по банкротству и сотни процедур банкротства.
Многие спрашивают у меня: как узнать, когда же нельзя в банкротство, когда банкротство невыгодно, не признают банкротом, не спишут долг и когда банкротство не получится?
Сейчас я расскажу самые частые случаи из своей практики, когда банкротство для человека оказывалось невозможно, был высокий риск проиграть дело или же оно было невыгодным:
1. Активов больше, чем долгов.
Это тот случай когда у потенциального банкрота несколько долей в недвижимости или несколько объектов недвижимости, есть авто (особенно в автокредите).
При этом, размер долгов явно меньше, чем стоимость имущества (активов) или примерна равна им.
ВАЖНО! В этом уравнении мы не учитываем единственное жилье. Оно, по общему правилу, находится под защитой и не забирается в счет долгов.
Пример. У Ивана задолженность по кредитам в 400 000 рублей. У Ивана есть однокомнатная квартира. И еще у него 1/4 доли в родительском доме. И еще у него есть участок стоимостью 1 млн рублей.
В данном случае, имущества у Ивана явно больше, чем долгов. Ему выгоднее самостоятельно продать что-то из имущества и погасить долги, а не идти в процедуру банкротства и нести расходы ещё и на процедуру.
2. За последние три года совершались подозрительные сделки.
Поэтому есть риск их оспаривания, а также риск несписания долгов по итогу процедуры и проигрыша дела.
Подозрительным сделкам посвящена целая глава закона о банкротстве, это тема сложная и объемная, достойная отдельной статьи.
Постараюсь объяснить вкратце: любые действия, после которых у вас стало меньше имущества или денег, которые могли бы пойти в пользу кредиторов могут быть признаны незаконными и оспорены
ВАЖНО! Оспариваются не все сделки, а если обстоятельства их совершения подходят под четкие пункты, описанные в законе и пленумах к нему.
Примеры. Подарили маме дачу. Продали машину по заниженной цене (ниже рынка). А если сумма и рыночная- куда деньги эти дели? Благородно после развода оставили жене и детям три дома. Переводили крупные суммы. И так далее.
Еще пример. Продали вы Рено 2018г.в. за 200 тысяч рублей. Когда машины этого года стоят миллион. Машина была разбита, двигатель сдох, стояла на кирпичах. Но в договоре об этом ни слова вы не написали. Стандартные фразы о нормальном состоянии. На основании договора будет считаться, что цена занижена, договор оспорен. Если, конечно, нет других доказательств состояния авто на момент продажи.
3. Большая официальная зарплата (доход). Относительно большая.
Иногда зарплата в 30 тысяч может быть небольшой, а зарплата 20 тысяч-большой. Зависит от количества иждивенцев, общего размера долга, ежемесячного платежа.
Пример. Матери-одиночке с двумя детьми зарплата в 30 000 покроет только прожиточный минимум на нее и детей, платить кредиты ей не с чего. А вот условному одинокому мужчине зарплата в 20 000 будет превышать прожиточный минимум и кредит оплачивать он может (с точки зрения закона).
Если зарплата большая, то процедура может быть невозможна, либо может грозить реструктуризация долга, вместо его списания. Точный расчет такой возможности я всегда провожу на консультации, для каждого клиента индивидуально.
Пример. Одинокая женщина без детей, с зарплатой в 100 тысяч в месяц и с платежом по кредитам в 20 тысяч в месяц не сможет доказать суду, что она неплатежеспособна.
4. Ипотека.
Это условное противопоказание.
С ипотекой можно в банкротство, но ипотечное жилье будет продано с торгов, по общему правилу. Но из каждого правила есть исключения, в том числе и по сохранению этой ипотеки.
Однако, с 2024г появился долгожданный многими вариант сохранения ипотеки в банкротстве, при списании всех других долгов. Подробнее писала о всех вариантах банкротства с ипотекой в этой статье.
5. Автокредит.
Тут похоже на ипотеку- машина в залоге у банка. Да, в банкротство можно, но машина будет продана с торгов. Если долгов больше, чем уже уплачено за машину, то это выгодно. Если меньше-то нет.
ВАЖНО. Очень много людей считают, что можно не платить по автокредиту и не идти в банкротство, а просто оставить машину себе, спрятать, перепродать... Я бы не рекомендовала так делать, сейчас есть реестр залогов и такие схемы уже не проходят так легко, как раньше. Плюс, можно заработать обвинение в мошенничестве.
Пример. У Ивана машина стоимостью один миллион, это автокредит. Он должен банку 1,2 млн. рублей. Он выплатил за нее уже 300 тысяч. И еще есть кредитная карта за 200 тысяч.
Иван хочет списать остаток долга по автокредиту и оставить машину себе, списать долг по кредитке. Так не получится, к сожалению.
Сделаем расчёт для Ивана. Если он пойдет в банкротство, то он потеряет машину стоимостью 1 млн. Но спишет долг 1,2 млн за машину и 200 тыс. за кредитку. Итого, 400 тысяч выгоды. Либо, он может не идти в процедуру, платить по графику, выплатить все за машину и оставить ее себе.
И да, тут нельзя автокредит оставить, а другие долги списывать. Закон этого не разрешает.
6. Маленькая сумма долгов по кредитам.
Закон не запрещает начинать процедуру банкротства в суде с любым долгом. Но не с любым это выгодно.
Условно, можно списать и долг в 20 тысяч рублей, но при этом расходы на процедуру будут выше- один депозит суда 25 000.
Есть банкротство через МФЦ (внесудебное) для сумм долга от 25 000 до 1 000 000. Но там есть ряд условий, которым нужно соответствовать или будет отказ.
Чаще всего, судебную процедуру выбирают при общей сумме долга в 300 000 и более.
Но в моей практике была клиентка с суммой в 200 000. При этом, она выбрала судебную процедуру, максимальное юридическое сопровождение и самый дорогой тариф. Выгода для неё была, но совсем небольшая. Тем не менее, это был ее выбор.
Пример. У Ивана 5 микрозаймов на общую сумму 120 000 рублей. С учетом средней цены на банкротство от 120 000 (с учетом расходов) для него это может и возможно, но явно не очень целесообразно.
7. Нет желания провести минимальную подготовку к процедуре.
Иногда от клиента требуется провести подготовку к процедуре - чтобы обезопасить имущество или убрать риски несписания долга.
На это нужно приложить немного усилий или потратить некоторую сумму.
Если человек не хочет пальцем о палец ударить, чтобы себя обезопасить, но при этом требует гарантий от специалиста- ничего не получится.
Пример. Иван женился на Анжелле. В браке они приобрели 2 одинаковые квартиры. Иван взял кредит на бизнес в 2 миллиона и прогорел. Для подготовки к банкротству и списания 2 млн. Ивану предложено развестись с женой, разделить две одинаковые квартиры. Для каждого квартира станет единственным жильем. Таким образом, квартиры можно спасти, а долг списать.
Но Иван отказывается, так как не хочет заморачиваться с разделом и судами. И юриста он не хочет нанять, чтобы не заморачиваться самому. И вобще, он не хочет разводиться, это плохая примета. Он хочет гарантий того, что юрист, как Коперфильд, скроет одну квартиру от взора суда, Росреестра и кредиторов и никто ее не заметит и не отберет. Но узнав, что так не бывает, Иван разочарован в юристе и в банкротстве.
8. Нет доверия к своему специалисту. Клиент планирует скрыть кое-что от юриста.
Это относится к ситуациям, когда на консультации клиент говорит, что зарплата 10 000, а она оказывается 40 000. Что имущества у него нет, но выясняется, что жена купила в браке три дома (совместно нажитое имущество), что старые три машины, которые висят на нем уже 10 лет и не считаются за имущество. Что его дом, который в другом регионе, никто не заметит (нет) .
То есть, это неожиданно всплывшие противопоказания, из указанных выше, которые клиент скрыл от юриста. А при выяснении этих моментов перспективы дела значительно поменялись, от первоначальных расчетов. Появились риски не списать долг или процедура перестала быть выгодной.
Пример. В процессе банкротства клиент устроился на работу. Сказал, что зарплата будет минимальная. Но справку о размере зарплаты долго не приносил. Управляющий уведомил работодателя о процедуре и узнал, что зарплата 50 000. Излишек зарплаты стали изымать, а из первой полученной зарплаты клиенту пришлось вернуть назад, в конкурсную массу, около 35 тысяч. Клиент разочарован, устроил скандал, что столько ежемесячно терять из зарплаты ему совсем не выгодно.
Всю эту ситуацию можно было предсказать и не допустить, если бы клиент был честен со своим специалистом изначально.
Хочу обратить внимание, что многие из названных противопоказаний являются условными, а в некоторых случаях мелкий нюанс может поменять все выводы на противоположные.
Поэтому, как говорится, необходима консультация специалиста.
П.С. Для бесплатной консультации по банкротству напишите + прямо сейчас мне в вотсап или телеграм или же просто позвоните 89604906960 и юрист сразу же ответит Вам! ☺
Приглашаю ко мне в гости:
Телеграм-канал - посмотрите изнутри на мою работу, на будни офиса и посещения суда. А так же там есть ссылка на отдельный канал с видео-интервью моих клиентов, уже прошедших банкротство.
Вконтакте - там есть посты про банкротство, а так же моя личная жизнь, увлечения, семья и дети.
