И важная информация для ИП и самозанятых
Бывают ситуации, когда возможность отсрочки обязательных кредитных выплат или изменение процентной ставки — очень сильно выручает. Можно воспользоваться банковскими услугами рефинансирования, реструктуризации долга или ипотечными каникулами, но чем все эти способы отличаются друг от друга? Объясняем на примере ипотечного займа.
Рефинансирование ипотеки или перекредитование — это погашение имеющегося жилищного кредита новым займом с более низким процентом. Эта банковская услуга пользуется особой популярностью, когда текущая ипотечная ставка значительно ниже той, по которой была приобретена квартира. Простой пример: в первой половине этого года базовые ипотечные ставки снизились до 8%, а кредит на квартиру был взят в 2017-м — под 9,4% годовых.
Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредита, обычно в сторону уменьшения обязательного ежемесячного платежа. При этом процентная ставка не меняется, а срок кредитования увеличивается. Здесь важно понимать, что при реструктуризации заёмщик ежемесячно платит меньше, но в общей сумме выплатит банку больше первоначальной суммы займа. Потому что на каждый дополнительный месяц также начисляются проценты за пользование кредитом.
Ипотечные каникулы — это льготный полугодовой период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. И если ситуация соответствует установленным законодательством условиям, банк не может отказать ему в этой услуге. Процентная ставка при этом не меняется, и проценты по кредиту также придётся выплатить, но после того как закончится основной срок кредитования.
Важная информация для ИП и самозанятых:
До июля 2021 года ипотечными каникулами могли воспользоваться только физлица, чьи доходы можно было подтвердить справкой 2-НДФЛ. И так как ИП и самозанятые пользуются другой отчётностью — налоговой декларацией или книгой доходов и расходов — возможности воспользоваться ипотечными каникулами у них не было. Потому что банк не имеет права самостоятельно менять список необходимых документов.
Но летом в закон, регламентирующий этот вопрос, внесли правки, и теперь перечень подходящих документов расширен до тех, которыми пользуются ИП и самозанятые. Также дополнено понятие «трудной жизненной ситуации», куда вошло прекращение трудового договора или служебного контракта у тех, кому назначена страховая пенсия по старости. И заёмщику добавили обязанность сообщать кредитору об изменении своего среднемесячного дохода, если они произошли, когда условия кредитного договора уже поменялись и до истечения льготного периода.