ЦБ РФ на днях анонсировал создание специального информационного сервиса – платформы «Знай своего клиента». При этом в анонсе содержалась отсылка к некоему соответствующему законопроекту (служащему правовой основой упомянутой платформы), который был на тот момент уже принят Госдумой во втором чтении.
Обратившись к законопроекту, я обнаружил, что на текущий момент он уже миновал стадию рассмотрения в Федеральном собрании и направлен Президенту. Полагая, что вероятность того, что Президент воспользуется своим правом вето, стремится к нулю, я обратился к содержанию этого документа. И нашел его крайне важным и интересным.
Закон о платформе «Знай своего клиента» технико-юридически представляет собой текст изменений и дополнений в ФЗ-115 и немножко в закон о Центробанке.
Законом определяется необходимость отнесения по новому алгоритму каждого клиента банка (юридического лица или индивидуального предпринимателя, на физических лиц закон не распространяется) к определенному уровню риска, коих будет 3: низкий, средний и высокий. При этом определение группы риска в отношении клиента банка будет происходить следующим образом:
- банки предоставляют Центробанку информацию о своих клиентах (включая идентификационные данные);
- ЦБ определяет уровень риска с использованием своих информационных ресурсов на основе устанавливаемых им критериев (основы для их установления в самом общем виде прописаны в законе, но в развернутом виде их предстоит выработать именно Центробанку);
- ЦБ обеспечивает обратную связь с банками посредством личных кабинетов, выгружая туда информацию об уровне риска в отношении каждого банковского клиента.
Информация об уровне риска клиента, полученная от ЦБ РФ, не является для банков истиной в последней инстанции, банки обязаны лишь учитывать ее; окончательное решение по определению уровня риска клиента банк должен принимать самостоятельно.
Для клиентов, отнесенных к низкому уровню риска, закон предполагает определенные послабления – в виде запрета банку реализовывать свои «отказные» полномочия в их отношении, но в то же время банк вправе при возникновении подозрении отказать любому низкорисковому клиенту в совершении операции при возникновении у банка подозрений в ОД/ФТ, при этом банк всего лишь должен на следующий день изменить уровень риска в отношении такого клиента на средний или высокий. Так что привилегия весьма относительная и сомнительная.
В отношении клиентов со средним уровнем риска кредитная организация в полном объеме и на свое усмотрение имеет право осуществлять свои правомочия по ФЗ-115, в том числе «отказные».
Зато для клиентов с высоким уровнем риска (к которому они отнесены ЦБ РФ и обслуживающей их кредитной организацией) предусмотрены поистине драконовские меры. Во-первых, их счета фактически будут заблокированы: осуществление расходных операций возможно только в определенных законом случаях (как-то оплата налогов и сборов, выплата зарплаты). Во-вторых, в случае необжалования клиентом решения об отнесении к высокому уровню риска и применения соответствующих мер в Межведомственную комиссию или суд (либо при вынесении судом решения об отказе в удовлетворении требования банковского клиента), такой клиент подлежит исключению из ЕГРЮЛ.
Соответственно, МВК наделяется дополнительными полномочиями – по рассмотрению жалоб клиентов банков на решения об отнесении к высокому уровню риска и связанные с этим меры. Эта новая для МВК категория дел должна будет рассматриваться с участием представителей таможенной службы, а также общероссийских общественных организаций, союзов и ассоциаций кредитных организаций. Данная категория дел характерна еще и тем, что решения об отнесении к высокому уровню риска и связанные с этим меры могут быть обжалованы в суд только после обжалования в МВК.